Что такое микрокредиты: когда стоит брать микрозайм и в чем отличие от кредитов

Чем микрозаймы отличаются от кредитов, в чем их главные преимущества и недостатки, как выбрать самый выгодный микрокредит – отвечаем на все вопросы об этом инструменте.

Микрозаймы – что это?

Заем – договорные отношения, когда займодатель передает заемщику деньги, ценные бумаги или иное имущество. В свою очередь, микрозайм – обычно передача заемщику суммы денег, которую он должен вернуть в оговоренный срок и с закрепленным в договоре процентом.У микрозаймов (альтернативное название - микрокредиты) есть несколько характерных особенностей:

• Обычно это небольшие суммы денег (до 200 тысяч тенге);
• Срок действия кредитного договора короткий – от одного до нескольких месяцев;
• Высокая ставка вознаграждения для займодателя, при этом проценты высчитываются каждый день;
• Быстрое одобрение заявок и оформление займа.

Обратите внимание! Максимальная процентная ставка по залоговым и беззалоговым микрокредитам ограничена на уровне 56%. При этом залоговые микрокредиты, выдаваемые на срок до 45 дней и сумму до 50 МРП (172 500 тенге в 2023 году), не могут иметь ставку выше 20%.

Какие бывают микрозаймы?

Микрозаймы, как правило, имеют бесцелевой характер – то есть, для займодателя не имеет значения, на что заемщик потратит средства. При этом микрозаймы могут быть как залоговые, так и беззалоговые.

Еще микрокредиты можно разделить на две категории по способу оформления – онлайн-займы (когда договор заключается через интернет) и очные (когда заемщик лично приходит в кредитную организацию).

Также некоторые МФО предлагают микрозаймы с достаточно большими суммами (до 500 тысяч тенге) и сроком до года, что делает их более похожими на классический кредит.

Какая разница между кредитами и микрозаймами?

Банковские кредиты и микрозаймы призваны удовлетворять потребности потребителей, однако между ними есть несколько существенных различий:

• Процесс оформления кредита сложнее и дольше, так как банк обычно проверяет сведения о платежеспособности клиента, требует данные с места работы, в некоторых случаях установлен возрастной ценз;
• Кредиты чаще всего имеют целевое назначение – например, на покупку гаджетов, бытовой техники, автомобиля и так далее;
• В большинстве случаев кредит предоставляется на более длительный срок, нежели микрокредит;
• Микрозаймы дают даже с негативной кредитной историей. В случае с кредитом это фактически нереально.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Микрозаймами чаще всего пользуются как экстренной денежной помощью в непредвиденных ситуациях. Невзирая на высокий процент, казахстанцы прибегают к ним из-за быстроты оформления и возможности получения денег по онлайн-заявке.

Согласно данным социологических опросов, чаще всего микрокредиты берут в качестве денег до зарплаты. Также микрозаймами пользуются для оплаты лечения, штрафов, коммунальных расходов, учебы и прочего.

Как выбрать и оформить микрозаймы в Казахстане?

Перед оформлением микрозайма нужно учесть, что его придется вернуть с процентами, да еще и сразу всю сумму. Потому следует здраво оценивать свои возможности и не поддаваться сиюминутным желаниям: например, не брать заем на  дорогую технику, в которой нет большой необходимости, ведь выгоднее взять желаемое позже и в рассрочку.

Кто дает микрозаймы?

Выдачей микрозаймов в Казахстане занимаются микрофинансовые организации (МФО). Этот рынок стремительно растет – к середине 2023 года в республике насчитывалось 243 МФО с общими активами в 1 млрд тенге.

Проверьте организацию

В таком обилии предложений легко могут затеряться мошенники, которые стремятся выманить личные данные для оформления подложных кредитов или других преступных операций. Потому, собираясь оформить микрокредит, нужно проверить организацию, условия которой вас заинтересовали.

Дело в том, что все МФО Казахстана с 2021 года обязаны иметь лицензию от Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить наличие лицензии можно на сайте Агентства в реестре организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

Внимательно изучите договор

Не менее важно внимательно изучить кредитный договор с МФО. В нем прописывается сумма займа, сроки возврата, процентная ставка, способ возврата денег, права и обязанности обеих сторон.

Кроме того, в договоре могут упоминаться дополнительные услуги, за которые с клиента снимут деньги. Среди возможных вариантов – СМС-уведомления, подписки на какие-либо сервисы и прочее. Невнимательно ознакомившись с договором, клиент впоследствии расстанется с дополнительными деньгами, но юридически МФО будет права.

Как поможет Moneypanda?

Сервис Moneypanda значительно облегчает процесс оформления микрокредитов. Во-первых, все представленные на сайте МФО имеют официальную регистрацию и лицензию, потому клиент точно не нарвется на мошенников.

Во-вторых, Moneypanda позволяет сравнить условия в разных МФО, включая максимальную сумму займа, сроки возврата, способ получения. Можно выбрать наиболее удобный, выгодный и подходящий вариант с абсолютно прозрачными условиями.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Плюсы:

• Высокая скорость рассмотрения заявок, при этом не нужны дополнительные справки и документы;
• Возможность оформления онлайн;
• Возможность получить деньги наличными или на карту;
• Микрозаймы часто дают даже при плохой кредитной истории;
• Займодателю не важны цели, на которые клиент берет заем.

Минусы

• Высокая процентная ставка, которая растет при увеличении суммы займа;
• Зачастую процент начисляется ежедневно;
• Короткие сроки кредитования;
• Высокие штрафы при возникновении просрочек;
• МФО часто прибегают к услугам коллекторов для воздействия на должников.

Что выгоднее — микрозайм или кредит?

Договоры кредитования с банками обычно заключаются на срок не менее года и вплоть до 10 лет. Очевидно, чем дольше срок, тем ниже годовая процентная ставка. К примеру, ставка в МФО ограничена казахстанским законодательством на 56%. Банковские же кредиты в среднем выдаются под 21-25% годовых.

С точки зрения ставки вознаграждения кредиты, конечно, выглядят привлекательнее. Однако за несколько лет пользования кредитными деньгами переплата все равно достигнет значительной части основного долга.

Кроме того, некоторые банки дают небольшие кредиты с коротким сроком возврата, что делает их очень похожими на микрозаймы. В таком случае ставка вознаграждения также считается по дням, потому услуга сопоставима с услугами МФО.

Также при оформлении кредита могут закладываться дополнительные расходы. К примеру, при кредите свыше определенной суммы банк требует оформлять страховой полис, и это бремя тоже ложится на клиента. У МФО таких требований нет.

В целом следует понимать, что микрокредит и кредит – инструменты для разных ситуаций. Микрозайм способен оказать неоценимую помощь, когда деньги нужны очень срочно, но при этом вы уверены – скоро вы сможете вернуть долг. Кредит же предназначен для решения более масштабных задач, соответственно, и суммы здесь больше, и срок возврата дольше.

Какие есть альтернативы микрозаймам?

Итак, возникла срочная необходимость в определенной сумме денег. Она относительно небольшая, но на руках этих средств нет. Что можно сделать?

• Попросить взаймы у родственников. Очевидное достоинство – близкие, скорее всего, дадут деньги не под проценты. Недостаток – чувство неловкости: придется объяснять, зачем нужны деньги, давать обещания о скорейшем возврате и так далее. Более того, есть риск испортить отношения, если долг будет возвращен не вовремя.
• Попросить аванс на работе. В принципе, большинство работодателей обычно идет навстречу сотрудникам и может выдать часть зарплаты заранее. Это путь, по которому идут многие. Здесь важно помнить о главном неприятном последствии: когда настанет время зарплаты, вы получите ее с вычетом аванса, что может нарушить планы.
• Обратиться в банк за кредитом. Некоторые банки предоставляют нецелевые кредиты, которые оформляются с минимальным пакетом документов.
• Завести кредитную карту. Этот инструмент позволит оплачивать покупки и услуги, но, конечно же, все долги придется вернуть с процентом.
• Оформить рассрочку. Такой вариант подойдет в том случае, если вы собираетесь брать микрозайм на покупку техники, мебели, гаджетов и прочего. Рассрочка будет однозначно выгоднее микрозайма.

Памятка - как оформить микрозайм

В качестве резюме еще раз вспомним основные правила, которыми надо руководствоваться при оформлении микрозайма:

• Трезво оцените необходимость в займе – действительно ли вам необходимы эти деньги или же можно обойтись без них. Попробуйте альтернативные пути получения денег, которые перечислены выше;
• Помните, что микрокредит придется возвращать в срок и с немалой переплатой. В противном случае дело дойдет до огромных штрафов, общения с коллекторами и даже суда. В тюрьму при невозврате микрозайма не посадят, однако привлечь к общественным работам вполне могут;
• Выбирая микрофинансовую организацию, обязательно проверьте ее через официальный реестр лицензированных МФО. Иначе можно попасться на удочку мошенников;
• Внимательно ознакомьтесь с договором, который вам предлагает подписать МФО. Проверьте соответствие условий с теми, что указаны в рекламе или на сайте. В договоре могут прописаны дополнительные платежи и комиссии, попытайтесь от них отказаться. Если не выйдет, то поищите другую МФО;
• Определите параметры займа: сумму, переплату, срок возврата, способ возврата. В некоторых случаях МФО, подобно банкам, дают график платежей. В основном же заем нужно вернуть целиком к определенной дате.
• Выберите удобный способ получения – наличными, на карту или иной счет;
• Заполните заявку. На сегодня этот процесс чаще всего происходит онлайн. Обычно достаточно базовых сведений о клиенте – ФИО и ИИН. Рассмотрение производится путем скоррингового анализа, который занимает от 10 до 30 минут. Самые распространенные основания для отказа – недостоверные данные и откровенная неплатежеспособность обратившегося: отсутствие дохода, наличие других долгов.
• Если МФО одобряет микрокредит, то получение денег по указанным в заявке реквизитам займет от нескольких минут до получаса.