Как списать долги по кредитам в Казахстане: реальные и законные варианты

Нередко можно встретить предложения о списании долгов по кредитам в Казахстане – объявления такого характера попадаются и в Сети, и даже на улицах. Скорее всего, это либо мошенничество, либо нелегальные схемы. Мы же расскажем о том, как можно избавиться от долгов законным путем.

Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам?

В 2019 году правительство Казахстана действительно проводило кредитную амнистию. Под нее попали социально уязвимые категории населения – многодетные семьи, инвалиды, дети-сироты и некоторые другие группы. Амнистия касалась займов не более 3 млн тенге, при этом погашался лишь долг и проценты, не превышающие 300 тысяч тенге. Под программу попали около 530 тысяч казахстанцев, расставшиеся с долгами на 110,7 млрд тенге.

Впрочем, рассчитывать на новую волну кредитной амнистии не стоит – власти подчеркнули, что это была разовая акция. Позже в интернете неоднократно появлялись рассылки о якобы очередной программе списания кредитов, но все эти сведения были опровергнуты официальными лицами.

Какие реальные способы избавления от долгов по кредитам существуют?

Можно ли реально списать кредиты? Законных путей на сегодня два – списание по представлению Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и процедура банкротства.

Что может сделать Агентство?

АРРФР утвердило алгоритм урегулирования проблемной задолженности для казахстанцев. При этом, конечно, в большинстве случаев речь не идет о полном прощении долга. В основном Агентство способствует реструктуризации займа, но иногда происходит и полное списание.

«До конца 2022 года планируется проведение мероприятий по урегулированию проблемной задолженности 567 тысяч неплатежеспособных заемщиков. В том числе реструктуризация проблемной задолженности на сумму 33,1 млрд тенге по кредитам 432 тысяч заемщиков, частичное списание по беззалоговым микрокредитам проблемной задолженности на сумму 800 млн тенге по 107 тысячам заемщиков и полное списание долга на сумму 600 млн тенге по займам 28 тысяч заемщиков», - сообщало Агентство в ноябре 2022 года.

То есть, некоторой части граждан долги и вправду списали. Мера эта касалась социально уязвимых слоев населения с небольшими задолженностями: если разделить 600 млн тенге на 28 тысяч человек, то средний размер займа окажется не более 21 500 тенге. Притом условием для списания были и объективные причины неплатежеспособности, и тот факт, что должник изначально обслуживал кредит, но затем потерял эту возможность.

Что означает банкротство: плюсы и минусы

С марта 2023 года в Казахстане физическим лицам стала доступна процедура банкротства. Внесудебное банкротство можно пройти при сумме долгов до 1 600 МРП (5,6 млн тенге), если долги превышают этот порог – нужно обращаться в суд.

Процедура банкротства включает восстановление платежеспособности клиента и расчет с долгами, в том числе за счет продажи либо передачи в аренду какого-либо имущества. При этом по решению Комитета государственных доходов некоторые долги могут быть списаны.

Очевидно, что банкротство станет для некоторых людей шансом выбраться из долговой ямы. Но здесь есть и серьезные недостатки: в течение пяти лет банкроты не смогут брать кредиты (за исключением займов в ломбардах), повторно процедуру банкротства им разрешат пройти лишь через семь лет, а также в течение трех лет ответственные органы будут отслеживать финансовое положение банкрота.

Можно ли просто не платить по кредиту?

Можно, но это будет нарушением закона и взятых заемщиком обязательств, о чем мы ранее писали подробно. Отказ от обслуживания кредита оборачивается просрочкой, пенями, штрафами, передачей дела коллекторам или в суд, а затем принудительным взысканием – вплоть до изъятия имущества должника.

Реструктуризация и рефинансирование долга

Как сказано выше, вариантов полностью избавиться от долгов немного. Тем не менее, есть законные пути по смягчению условий кредитного договора, когда банки и МФО идут навстречу клиенту.

Реструктуризация долга включает несколько вариантов:

• Отсрочка по платежам, когда клиенту дается время собрать деньги;
• Изменение условий кредита. Например, может быть увеличен срок действия договора, то есть должник будет платить дольше, но меньшими долями;
• В редких случаях кредитная организация списывает проценты и штрафы при условии, что клиент оплатит основной долг;
• Снижение ставки вознаграждения по займу;
• Самостоятельная реализация залогового имущества либо предоставление отступного: продаете имущество третьему лицу, которое берет на себя обязательства по выплате долгов.

Что сделать для реструктуризации кредита?

Для реструктуризации нужно обратиться в банк или МФО, где брали кредит, с просьбой внести изменения в договор. Следует честно объяснить причины возникших трудностей и подтвердить, что вы не снимаете с себя обязательства. Если же кредитная организация отказала, то можно написать заявление в АРРФР. Агентство проведет проверку и вынесет решение по ее итогам.

В чем суть рефинансирования?

Если платежи по взятому ранее кредиту оказываются непосильными, можно обратиться в другой банк за вторым кредитом. Простыми словами, новый заем покроет старый, притом будет иметь более выгодные условия – ниже процент вознаграждения или дольше срок действия договора. Вы закроете проблемный кредит и начнете рассчитываться за новый.

Да, это решение не избавляет от долгов, к тому же в любом случае придется переплачивать за второй кредит. Однако рефинансирование помогает избежать просрочек, коллекторов и судебных дел.

Услуги рефинансирования предоставляют многие казахстанские банки. Суммы варьируются от 150 тысяч до 10 млн тенге, средняя процентная ставка – до 25%, срок – чаще всего до 5 лет. Значит, можно расплатиться и с небольшим займом, и с довольно крупным кредитом.

Но, решившись на рефинансирование, нужно тщательно изучить предлагаемые условия и понять, будет ли эта процедура выгодна.

Можно ли рефинансировать свой кредит в том же банке?

Нет, банк на это не пойдет – придется обращаться в другой.

Могут ли отказать в рефинансировании?

Банк будет рассматривать заявку на рефинансирование так же, как и на любой другой кредит. Следовательно, шансы получить одобрение зависят от уровня доходов, кредитной истории и соблюдения критериев банка.

Списание кредитов инвалидам в Казахстане

Особых условий, чтобы инвалиды могли списать кредиты, нет. Однако, как заявляли в АРРФР, в 2024 году разрабатывается специальный алгоритм для урегулирования просроченной задолженности представителей социально уязвимых групп - многодетных матерей, инвалидов первой и второй групп. 

Кроме того, они могут подать заявку на списание кредита в Агентство по стандартной процедуре. Но, как показывает практика, кредиторы по представлению финрегулятора могут простить лишь небольшие суммы, и то при условии, что заемщик исправно платил, но затем столкнулся с непреодолимыми трудностями.

Государственная помощь в погашении кредита

С марта 2023 года в Казахстане стала возможна процедура банкротства физических лиц. Она болезненна, порой включает продажу имущества с торгов, но избавляет от долгового бремени.

Частые вопросы

Существует ли закон о списании кредитов в 2024 году?

Нет. Как указывалось в начале статьи, кредитная амнистия 2019 года была разовой акцией. Между тем с октября 2021 года действует закон Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности». Именно он определяет единые правила урегулирования просроченной задолженности физических лиц.

Спишут ли долги по кредитам пенсионеров в текущем году?

Нет, соответствующего законодательного акта о списании долгов нет. Единственный вариант – обратиться к процедуре банкротства.

Чем поможет банковский омбудсмен?

Банковский омбудсмен имеет широкие полномочия для урегулирования споров между банками и заемщиками. Он способен помочь в получении более мягких условий для должника или даже вынести предписание о списании части долга.