Как в Казахстане купить машину в кредит: частые вопросы и ошибки

Чем автокредит отличается от обычного кредита

Специализированный автомобильный кредит имеет ряд особенностей в сравнении с привычным потребительским. Так, автокредит – целевой, то есть выдается под конкретную цель, то есть покупку автомобиля. Потребительские кредиты же чаще всего не требуют указания цели.

Во-вторых, автокредит – обязательно с обеспечением, и залогом выступает сама приобретаемая машина. В-третьих, исходя из залогового характера займа, автокредиты нередко имеют более низкую процентную ставку, так как банк меньше рискует, нежели в случае с потребительским беззалоговым кредитом.

Преимущества автокредитования

• Автокредит можно взять как на новую, так и на подержанную машину;
• В отличие от потребительского кредита, шанс одобрения выше – опять же благодаря наличию залога;
• Вероятно получение более крупной суммы займа, тогда как потребительские кредиты в Казахстане чаще всего ограничены 7-10 млн тенге;
• Наличие государственной программы льготного кредитования, а также различные кредиты «со скидками», предоставляемые банками-партнерами автосалонов. 

Потенциальные риски и недостатки автокредитования

• На залоговый автомобиль накладывается ряд ограничений: его нельзя переоформить на другое лицо, сдать в аренду или даже продать без согласия банка. Напротив, купленной по обычному кредиту машиной можно распоряжаться свободно;
• Автокредит, как правило, предполагает внесение какого-либо первоначального взноса в счет стоимости машины. Потребительским кредитом можно закрыть всю сумму. При этом некоторые программы автокредитования разрешают использовать старый автомобиль в качестве первоначального взноса;
• При оформлении автокредита банки требуют приобрести расширенную страховку КАСКО, которая стоит 300-400 тысяч тенге в год против 30-40 тысяч за обычный обязательный полис.

Особенности оформления автокредита

• Подача заявки на автокредитование через банк совершается по определенному алгоритму:
• В отделении банка либо на сайте заполняется анкета, предоставляются необходимые документы;
• Банк проверяет вашу заявку, обычно это длится не более получаса. В случае одобрения клиент получает время, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля;
• Затем заемщик заключает договор купли-продажи с продавцом автомобиля – будь то салон или частное лицо;
• После этого производится оплата первоначального взноса в пользу продавца, остальную сумму покрывает кредитор. Заемщик получает автомобиль и график платежей в соответствии с договором займа. 

При оформлении кредита в автосалоне принципиальной разницы нет: кредитором выступают либо те же банки, либо микрофинансовые организации, созданные при крупных дилерских сетях. Отличие лишь в том, что сначала происходит выбор автомобиля, и уже исходя из его стоимости рассчитывается кредит, первоначальный взнос и ежемесячные платежи. Первоначальный взнос чаще всего варьируется в пределе 5-40% от стоимости транспортного средства.

В случае покупки авто у частного лица после одобрения кредита клиенту позвонит сотрудник банка и пригласит на ближайшую станцию технического обслуживания, расположенную на территории спецЦОНа, где автомобиль пройдет техэкспертизу и оценку криминалиста на юридическую чистоту. Уполномоченный представитель банка поможет переоформить автомобиль, зарегистрировать залог и оформить сделку в одном месте за один день.

Справка

Важно, что банк обеспечивает безопасность и защиту от недобросовестных продавцов: деньги находятся на специальном счете до подписания договора и передачи ключей покупателю. 

Как подать заявку на автокредит под 4%

В Казахстане уже более десятилетия действует программа льготного автокредитования на приобретение машин отечественной сборки. Правда, работает она с большими паузами, по мере возврата средств теми заемщиками, которые брали кредит ранее. Условия у программы действительно привлекательные: ставка вознаграждения – 4% годовых, срок – до 7 лет, нулевой первоначальный взнос. 

Потому неудивительно, что каждый перезапуск льготного кредитования вызывает настоящий ажиотаж – желающих много, объем средств ограничен, потому заемщикам приходится действовать быстро. 

На сегодня заявки на льготный автокредит не принимаются и точные сроки возобновления работы программы пока не известны. Что касается механизма подачи заявок, то в начале прошлого года он выглядел так:

• Авторизация на сайте autonesie.kz с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП);
• Выбор автопроизводителя – сборочного предприятия, которое собирает машины интересующей вас марки;
• Подписание заявки посредством ЭЦП;
• Регистрация и одобрение заявки, постановка на очередь;
• Когда подходит очередь заявителя, нужно получить счет на оплату в автосалоне и передать документ в банк, участвующий в программе льготного кредитования. 

Требования к заемщикам

Для получения автокредита нужно иметь гражданство Казахстана либо же статус резидента. Имеются и возрастные ограничения. Нижняя планка ценза практически во всех банках ограничена 21 годом. Верхняя варьируется: некоторые финансовые организации ее не указывают и рассматривают каждый случай индивидуально, у других предельный возраст установлен на уровне 68-70 лет.

Из документов обязательно требуют лишь удостоверение личности либо паспорт. Справки о подтверждении дохода потеряли актуальность: кредиторы проверяют платежеспособность клиентов, обращаясь к данным пенсионного фонда ЕНПФ.

Но, разумеется, важную роль при рассмотрении заявки играет качество кредитной истории, данные о которой банк получает из кредитных бюро. Хотя залоговые автокредиты одобряют легче, чем беззалоговые потребительские, испорченная прежними долгами (тем более – судебными взысканиями) кредитная история может стать причиной отказа в займе. 

Поправить кредитную историю перед попыткой получения автокредита можно оформлением и досрочным закрытием нескольких небольших займов – например, взятых в МФО. С выбором надежных МФО на честных и выгодных условиях поможет бесплатный сервис MoneyPanda.

Важные аспекты договора автокредита

Как и в случае с любым другим кредитом, при оформлении автокредита нужно внимательно читать договор и обратить внимание на следующие моменты:

• Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – ключевой показатель, который отображает реальную переплату заемщика. Номинальная ставка, использующаяся в рекламных целях, зачастую ниже реальной. Следовательно, ориентироваться надо именно на ГЭСВ;
• Срок кредитования – от него зависит и размер ежемесячных платежей, и конечный размер переплаты;
• Наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей может стать неприятным сюрпризом, равно как и «добровольно-принудительные» подписки на различные платные сервисы;
• Вид платежей. Они бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют одинаковую сумму, во втором меняются – от большей суммы в начале срока кредитования к меньшей в его конце. С аннуитетными проще планировать семейный бюджет, с дифференцированными можно сэкономить на процентах и переплате банку.
• Наличие страховки. Автокредит всегда предполагает оформление расширенной страховки на автомобиль. Однако некоторые кредиторы также пытаются навязать дополнительные страховые полисы типа страхования жизни, которые отнюдь не обязательны. 

Права и обязанности сторон

Согласно типовому договору, заемщик обязуется в срок погасить заем, а также использовать выданный кредит по целевому назначению – на покупку автомобиля. Заемщик имеет право досрочно погасить кредит (в соответствии с деталями договора) и полноценно пользоваться машиной. Тем не менее, любые действия со сменой собственника авто (например, продажа) должны быть согласованы с банком.

Кредитор имеет право проверить целевое использование займа и требовать предоставления тех или иных документов. Учитывая залоговый характер автокредита, кредитор вправе изъять автомобиль при образовании долгов и соответствующем решении суда. Одновременно с этим кредитор обязан оформить отмену кредита, если заемщик откажется от него в течение 30 дней с момента оформления.

Подводные камни и частые ошибки при оформлении автокредита

Как ни странно, но типичные ошибки заемщиков чаще всего связаны либо с невнимательностью, либо с самоуверенностью. К первой категории относится, например, получение «довеска» в виде ненужных страховок, за которые придется платить вполне нужными деньгами. 

Еще один аспект – бездумная покупка автомобиля, для которого предлагают привлекательные условия кредитования. Стоит обязательно взвесить не только параметры займа, но и трезво оценить саму машину: ее ликвидность на вторичном рынке, будущую стоимость обслуживания и иные расходы. Бывает и так, что по выгодным условиям пытаются сплавить невостребованную или имеющую недостатки комплектацию какой-либо модели. 

Что касается самоуверенности, то здесь подводит привлекательность автокредитования, высокий шанс одобрения и возможность быстро осуществить мечту. Увы, не всегда заемщики трезво оценивают свои финансовые возможности, берут непосильный кредит (либо слишком дорогой авто) и попадают в долговую яму.

Советы по безопасному и ответственному использованию автокредита

• В первую очередь следует реально взвесить свое финансовое состояние, ответив для себя на вопросы: смогу ли я платить по кредиту без серьезного ущерба семейному бюджету? Насколько сильно мне сейчас нужна машина? Будет ли мой доход стабилен через полгода/год/два года?
• Очевидно, более дорогой автомобиль всегда привлекательнее своим видом, характеристиками, оснащением. Однако выбирать все же надо разумом, а не сердцем, да к тому же исходя из своих возможностей: лучше выбрать модель попроще, за которую будет легче расплатиться.
• Не стоит вкладывать в первоначальный взнос все имеющиеся средства. Во-первых, деньги могут неожиданно пригодиться в неординарной жизненной ситуации. Во-вторых, приобретаемые новые автомобили тоже требуют вложений – банальных ковриков, сигнализации, антикоррозионной обработки и прочего. Наконец, не стоит забывать об обслуживании машины – оно не бесплатное, за исключением гарантийных случаев. Если же речь о подержанном авто, то тем более всегда нужно быть готовым к непредвиденным тратам. 
• Оптимальный срок для автокредита - три года. При большем сроке уменьшается размер ежемесячных платежей, но кратно растет переплата. При меньшем платежи становятся слишком большими.
• Желательно приобретать ликвидный и популярный автомобиль, который можно через несколько лет удачно продать или выгодно сдать по трейд-ин.