Кредитный скоринг: что это такое и как влияет на одобрение кредита

Рассмотрение заявок на онлайн-кредиты и микрокредиты в Казахстане происходит очень быстро. С учетом большого числа клиентов, становится очевидным, что оценивают клиента не менеджеры: вместо людей это делает специальный математический алгоритм, который зовется скорингом. Как он работает и какие параметры учитывает, разберемся ниже.

Что такое скоринг

Кредитный скоринг (дословно – «подсчет очков») – математический подход к оценке кредитоспособности клиента, которая вычисляется на основе ряда характеристик. Простыми словами, скоринг позволяет спрогнозировать потенциальную дисциплинированность заемщика и то, как он будет справляться со своими обязательствами. Итоговая оценка выражается в количестве баллов, которое и является кредитным рейтингом заемщика. Затем баллы сопоставляются с определенной шкалой, разбивающей клиентов на разные классы: от надежных до проблемных.

Скоринг разгружает менеджеров кредитных организаций от долгих проверок данных каждого клиента, делая выводы на основе статистической информации. Система легко отсеивает заемщиков, которые могут стать для банка/МФО проблемными.

Плюс скоринга для кредиторов – на решение системы никак не могут повлиять сотрудники, что исключает возможность превышения полномочий менеджерами кредитной организации, когда, например, заявку подают их друзья или родственники.

Помимо кредитного скоринга, существуют и другие виды: страховой (оценка рисков при страховании), промышленный (выводит прогнозы для той или иной отрасли производства), бизнес (оцениваются риски для компании) и так далее.

Каким бывает кредитный скоринг

Кредитный скоринг делится на несколько основных типов. Притом разные кредиторы могут использовать как один вид, так и комбинировать с другими. Также скоринг может различаться в зависимости от вида кредита: потребительский, ипотечный, микрокредит, автокредит и так далее.

• Анкетирование: клиент отвечает на ряд вопросов, по ответам на которые скоринговая система выводит балл. Вопросы обычно касаются трудоустройства, семейного положения и так далее;
• Противодействие мошенничеству: предоставленная клиентом информация анализируется на полноту и достоверность;
• Поведенческий скоринг: прогнозируется поведение претендента на заем с точки зрения имеющейся о нем информации, социального статуса и иных факторов;
• Коллекторский скоринг: оценка действий клиента в сложных финансовых ситуациях, анализ воздействия профилактических мер кредитора в случаях с задержкой обязательных платежей. Здесь кредитная организация полностью опирается на кредитную историю потенциального заемщика.

Как работает скоринговая модель в Казахстане

Каждая кредитная организация использует свою модель скоринга с выбранными параметрами и собственной шкалой оценки заемщика. Как бы там ни было, но оценка скоринга оказывает прямое и основное влияние на решение по заявке, особенно если речь идет об онлайн-кредитовании.

В целом, скоринговые модели учитывают широчайший спектр данных, среди которых могут быть:

• Возраст, семейное положение, уровень образования, количество иждивенцев;
• Трудоустройство, наличие официального дохода и его уровень, общий стаж, продолжительность стажа работы на текущей позиции;
• Наличие/отсутствие банковских счетов, участие в зарплатных проектах;
• Наличие/отсутствие движимого либо недвижимого имущества, анализ затрат на содержание или аренду жилья и иные затраты;
• Наличие/отсутствие кредитов, долгов, алиментов и прочих обязательств;
• Регион, район проживания.

Как видим, параметров множество, но все же главные из них – платежеспособность и качество кредитной истории. Платежеспособность определяется уровнем доходов, приблизительными расходами, наличием других обязательств. Официальные доходы в Казахстане определить несложно – они высчитываются по размерам отчислений в пенсионный фонд.

Что касается кредитной истории, то тут все очевидно: это досье каждого заемщика, которое полностью отражает его дисциплинированность в обслуживании кредитов. Кредитная история содержит сведения о всех займах, просрочках, долгах, потому наиболее полно позволяет спрогнозировать поведение клиента в будущем. И, разумеется, наличие просрочек, открытых кредитов и взысканий за прежние долги однозначно снизит скоринговый балл.

Как банки оценивают итоги скоринга?

Системы скоринга бывают разными, но суть сводится к одному: каждый проанализированный пункт дает определенное количество баллов. Затем все баллы суммируются и сопоставляются с общей шкалой.

К примеру, в США чаще всего используется модель FICO score, учитывающая качество кредитной истории, размеры текущих долгов, соотношение числа поданных заявок и полученных займов, типы выданных кредитов. По сумме баллов клиенту присваивается оценка:

• Выше 690 баллов — «великолепно»;
• 650—690 — средний стандартный уровень;
• 640—650 — «очень хорошо»;
• 620—640 — «хорошо»;
• 600—620 — «плохо»;
• ниже 600 баллов — «очень плохо».

Отталкиваясь от этой шкалы, система может вовсе отказать в кредите человеку с низкой оценкой. При средних показателях скоринга кредитная организация может предложить иные условия кредитования, чем те, на которые клиент изначально рассчитывал. К примеру, с более высоким процентом и коротким сроком действия договора. Напротив, при максимальной оценке шансы на получение кредита на выбранных условиях значительно возрастают.

Откуда банки и МФО берут для скоринга информацию

Для этого используется несколько источников, и все они вполне легальные. Первый – собственно, анкетные данные, которые вносит сам клиент. Впрочем, не стоит думать, что можно указать недостоверные сведения – вся информация будет проверяться и сверяться.

Сведения о платежеспособности проверяются посредством данных Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ). Размер отчислений пропорционален размеру дохода заемщика, а эта информация нужна кредитором для оценки платежеспособности. Чаще всего проверяются отчисления за последние полгода.

Кредитная история выгружается из Первого кредитного бюро или Государственного кредитного бюро. Там, повторимся, содержатся все сведения о действующих/закрытых кредитах, наличии/отсутствии просрочек и долгов, прочие данные.

Наконец, если заемщик уже ранее прибегал к услугам данной кредитной организации, то в ее внутренней базе обязательно хранятся сведения о нем: кредиты и дисциплинированность при их обслуживании, кредитные карты, зарплатные проекты и так далее.

Что делать в случае плохой кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно путем недопущения просрочек и погашения имеющихся долгов. Говоря проще, следует погасить кредиты. Кроме того, стоит помнить, что в кредитной истории хранятся сведения за последние пять лет, по их истечении старые записи удаляются.

Еще один вариант улучшения кредитной истории – последовательно взять несколько небольших микрокредитов. Дело в том, что системы скоринга у МФО более лояльны и учитывают меньшее количество параметров. Главное – все же наличие стабильного дохода.

Взяв несколько микрозаймов и вовремя (а еще лучше досрочно) рассчитавшись с ними, вы измените свою кредитную историю в лучшую сторону, сделав ее более привлекательной для кредиторов. Где взять микрокредит на выгодных условиях? Поможет сервис MoneyPanda, где представлены лицензированные и честные микрофинансовые организации.

Как улучшить свой кредитный скоринг

Исходя из того, что главные параметры для скоринга – платежеспособность и качество кредитной истории, можно сформулировать две основные рекомендации:

• Делать регулярные пенсионные отчисления, чтобы продемонстрировать наличие дохода. В нормальных условиях при официальном трудоустройстве этим занимается работодатель;
• Следить за качеством кредитной истории, о чем написано выше.

Как увеличить шансы получения кредита

• В первую очередь – сохранять благонадежность кредитной истории. Для этого не допускайте просрочек, своевременно вносите платежи по кредитам и займам, гасите долги по коммунальным услугам, алиментам, штрафам, налогам. Чтобы быть уверенным в качестве КИ, регулярно проверяйте ее.
• Большой стаж работы в текущем месте – плюс, тогда как частая смена работы – минус.
• Не пытайтесь обмануть кредитора недостоверными данными в анкете. Попытка обмана отразится в поведенческом скоринге, и станет веским основанием для отказа в кредите.
• Если вы имеете дополнительный доход, то сведения о нем будут весомым плюсом. Также преимущество для претендента будут поручители и наличие имущества.
• При отказе в одном банке или МФО, обратитесь в другую организацию. Но не подавайте заявки одновременно – это отразится в КИ и может насторожить кредиторов.

В целом, кредитный скоринг существенно ускорил процесс рассмотрения заявок на займы и для кредиторов, и для заемщиков. Скоринг позволил исключить влияние человеческого фактора и обеспечить некоторую защиту от мошенников.

Вместе с тем скоринг может истолковать часть параметров в негативном для заемщика свете, и автоматически отказать в займе. В таком случае можно попробовать обратиться в банк/МФО лично и еще раз попробовать подать заявку.