Банкротство физлиц в Казахстане: как объявить себя банкротом и что это дает

Закон о банкротстве физических лиц в Казахстане

Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» вступил в силу 3 марта 2023 года. Это означает, что граждане имеющие долги, которые не в состоянии их погасить, с помощью адвоката смогут подать заявление о банкротстве. Заявление на банкротство может подать только сам должник.

Какие виды банкротства доступны физическим лицам

Есть два вида процедур банкротства физических лице: внесудебное и судебное, также действут процедура восстановления платежеспособности. Каждый вид процедуры имеет свои условия, опираясь на которые возможно восстановление финансовой репутации.

Процедура внесудебного банкротства

Процедура внесудебного банкротства — это процедура, которая позволяет гражданину самостоятельно решить свои финансовые проблемы без участия суда.

Процедура судебного банкротства

Процедура судебного банкротства — это процедура, которая проводится через суд и предусматривает продажу имущества должника для погашения задолженности перед кредиторами.

Процедура восстановления платежеспособности

В Казахстане, согласно Закону «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», существует процедура восстановления платежеспособности, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается должником совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

Процедура внесудебного банкротства

Когда применяется внесудебное банкротство

В Казахстане, внесудебное банкротство может быть применено, если должник не имеет возможности выплатить задолженность перед кредиторами и не имеет имущества, которое можно было бы продать для погашения долга.

Для того, чтобы подать заявление на внесудебное банкротство, должник должен проверить следующие условия:

• Задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами не должна превышать 1600 МРП или 5 млн 520 тысяч тенге в 2023 году и срок просрочки должен быть не менее 12 месяцев.
• Отсутствие на праве собственности имущества, включая имущество, находящееся в общей собственности.
• Предоставить ответ банка или микрофинансовой организации об отказе в изменении условий договора. В случае отсутствия ответа Банка или микрофинансовой организации копия заявления должника или подтверждение о направлении заявления в электронном формате.
• Если долг не погашается более 5 лет — не учитываются все перечисленные выше условия.
• Должники, являющиеся получателями АСП на протяжении 6 месяцев, могут подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.

Кто может подать заявление о банкротстве РК

На процедуру внесудебного банкротства могут подать граждане Республики Казахстан. Также он должен являться самим должником.

Кто не может претендовать на банкротство

Не могут претендовать на внесудебное банкротство физические лица, которые являются предпринимателями и индивидуальными предпринимателями.

Какие требования необходимо соблюсти

Процедурами внесудебного банкротства могут воспользоваться граждане Республики Казахстан, которые соответствуют следующим условиям:

• долг не превышает 1600 МРП или 5 млн 520 тысяч тенге в 2023 году;
• отсутствует погашение долга в течение последовательных 12 месяцев;
• отсутствует зарегистрированное имущество, в том числе находящееся в общей собственности;
• проведено урегулирование с банком.

Также предусмотрены особые условия для получателей адресной социальной помощи в течение шести месяцев, и граждан, чья задолженность не погашается свыше 5 лет.

Важно! Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.

Пошаговая инструкция по подаче заявления на банкротство

Как получить услугу онлайн:

• Авторизоваться на портале eGov.kz и перейти по кнопке «Заказать услугу онлайн».
• Заполнить заявку согласно приложению 2 к настоящему приказу и подписать ее ЭЦП либо при помощи смс-пароля — для этого обязательно иметь регистрацию в базе мобильных граждан.
  • Шаг 1. Для подачи заявления, гражданам РК рекомендуется получить на сайте id.mkb.kz персональный отчет («Банкротство граждан РК»), который содержит сумму текущих обязательств, с указанием минимального количества дней просрочки. Отчет вы можете получить бесплатно. Он доступен с электронных устройств, в том числе с мобильных.
  • Шаг 2. Узнать, имеется ли имущество в личной или в общей собственности, для этого необходимо заказать справку.
  • Шаг 3. Необходимо приложить документ об урегулировании долга с кредитором: в случае с внесудебным банкротством — это банки второго уровня либо микрофинансовые организации. Документом урегулирования считается отказ банка в урегулировании/ копия заявления либо подтверждение о направлении заявления в электронном формате — в случае отсутствия ответа банка. *По долгам перед коллекторскими агентствами документ урегулирования не нужен.
  • Шаг 4. Удостовериться в наличии регистрации номера телефона и супруги(-а) в Базе мобильных граждан. В случае отсутствия, зарегистрироваться на сайте my.egov.kz.
  • Шаг 5. Отправить заявление о применении процедуры внесудебного банкротства через eGov.kz или мобильное приложение e-Salyq Azamat, либо на бумажном носителе через ближайшее отделение ЦОН.
  • Шаг 6. При заполнении заявления о применении процедуры внесудебного банкротства получить согласие супруги(-а) на сбор и обработку персональных данных, в случае отказа супруги(-а) заявление отправке не подлежит.
  • Шаг 7. Получить результат рассмотрения заявления должника в Личном кабинете eGov.kz в течение 15 рабочих дней.

Как получить услугу в ЦОНе:

Необходимый перечень документов:

• Заявление должника о применении процедуры внесудебного банкротства.
• Список кредиторов с указанием их наименования, суммы задолженности, места нахождения согласно приложению к заявлению.
• Копия документа, подтверждающего принятие услугополучателем мер по проведению урегулирования и/или взыскания задолженности по договору банковского займа и/или договору о предоставлении микрокредита.

Каковы последствия банкротства

Гражданин, признанный банкротом вследствие процедуры внесудебного банкротства, налагается ограничением на получение займов и кредитов в течении 5 лет. Также он не может повторно применить банкротство в течение 7 лет.

Дополнительно для гражданина предусмотрено проведение мониторинга финансового состояния в течение 3 лет после банкротства.

В каком случае могут отказать во внесудебном банкротстве

Вы можете получить отказ в случае несоблюдения требований для подачи заявления на внесудебное банкротство. При непредставлении необходимых документов или неправильном заполнении заявления, может быть отказано в начале процедуры.

Можно ли не платить кредиты, если объявил себя банкротом

Объявление о банкротстве не освобождает должника от обязательств по кредитам. Должник, который объявил себя банкротом, все еще должен выполнять свои долговые обязательства перед кредиторами.

Судебное банкротство физических лиц

Когда применяется судебное банкротство

При наличии долга по всем видам долгов перед кредиторами суммой свыше 1600 МРП граждане могут применить судебную процедуру банкротства. В 2023 году 1600 МРП равен 5 млн 520 тысяч тенге.

Заявление нужно подать в суд по месту жительства должника. Срок проведения банкротства — 6 месяцев, с возможностью продления еще на полгода.

Главное отличие от внесудебного банкротства заключается в сумме долга, и том, что в ходе судебного — имущество должника реализуется на торгах.

Существует важный нюанс: если единственное жилье должника является предметом залога, то в ходе судебного банкротства кредитор имеет право изъять его. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию. Но это возможно только при отсутствии признаков недобросовестности должника, например, при сокрытии имущества или информации о нем, предоставлении ложной информации.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в числе которых: администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП; профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты и аудиторы.

Важно! Услуги финансовых управляющих платные — их стоимость 1 МЗП за месяц (в 2023 году — 70 000 тенге). Оплата производится за счет имущества должника. Услуги являются бесплатными только для граждан, относящихся к социально-уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество (граждане категории СУСН).

Как подать заявление на судебное банкротство

Кто может подать заявление о судебном банкротстве

Гражданин должен подходить по критериям:

• Заявитель должен быть гражданином Казахстана и иметь задолженность свыше 1600 МРП или 5 млн 520 тыс. тенге в 2023 году
• Если долг составляет менее 1600 МРП, но при условии, что у должника есть имущество, либо кредитором является физическое лицо
• Должник не погашал задолженность более 12 месяцев
• Должник не проходил через аналогичную процедуру банкротства в течение последних семи лет
• Должником были предприняты попытки урегулировать просроченный долг

Кто не может подать заявление о судебном банкротстве

• Граждане, которые частично погашали долг в течение последовательных 12 месяцевГраждане, у которых отсутствует документ о проведении урегулирования долга с банком или МФО
• Если у должника или его супруги (-а) нет имущества. К имуществу относятся: автотранспортное средство, квартира, дом, участок, депозит в банке и так далее. Сюда же относится имущество, нажитое в браке.
• Наличие регистрации индивидуального предпринимательства.
• Получение АСП в период менее 6 месяцев.

Какие предъявляются требования к должникам

Для присвоения статуса «банкрот» также должны быть соблюдены условия, как при внесудебном банкротстве:

• не погашать обязательства перед кредиторами в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления;
• должны быть проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору;
• отсутствие факта применения процедуры судебного банкротства в течение 7 лет на дату подачи заявления.

Необходимые документы

Для подачи заявления на банкротство в Республике Казахстан необходимо обратиться в суд по месту жительства должника.

Срок проведения процедуры банкротства составляет 6 месяцев, с возможностью продления еще на полгода.

К заявлению необходимо приложить:

• Перечень всех кредиторов и дебиторов, который должен включать информацию о суммах задолженности и датах их возникновения, а также адреса места жительства или местоположения, электронные адреса и, при наличии, контактные телефонные номера для будущей связи с ними;
• Описание имущества должника, включая отчет об его оценке, если таковой имеется, составленный не позднее, чем за полгода до подачи заявления о банкротстве;
• Перечень гражданско-правовых и иных обязательств, включая те, которые обеспечены залогом имущества должника, за последние три года до подачи заявления о судебном банкротстве;
• Копия документа, подтверждающего, что должник предпринимал меры по урегулированию задолженности по договорам банковского займа и/или договорам о предоставлении микрокредита.

Как происходит процедура?

• Суд в течение 10 рабочих дней с момента поступления заявления выносит решение и назначает финансового управляющего для банкрота.
• Все обязательства должника снимаются.
• Кредиторы лишаются права взыскивать долги у должника любым способом, включая конфискацию имущества.
• Прекращается начисление пеней и других штрафов за просрочку платежей.

В каком случае могут отказать в судебном банкротстве

Заявитель может получить отказ при некорректном заполнении заявления. Также если заявитель не предоставил все необходимые документы.

В случае обнаружения сокрытия имущества, его незаконной отчуждения и других незаконных действий гражданина в предбанкротном периоде, процедура внесудебного банкротства будет прекращена.

В рамках процедуры судебного банкротства финансовый управляющий предпримет юридические шаги, чтобы вернуть соответствующее имущество в массу активов, подлежащих распределению.

Если суд решит, что вы сокрыли имущество или сделки признают недействительными, то это станет основанием для отказа в списании задолженности у банкрота по итогам процедуры.

Последствия судебного банкротства

Последствия судебного банкротства местами отличаются от последствий внесудебного. В первую очередь, процедурой продажи имущества должника.

Какие последствия несет присвоение статуса «банкрот»:

1. Ограничение в получении займов в банках и микрофинансовых организациях (МФО) на период в 5 лет.
2. Запрет на возможность повторного банкротства в течение следующих 7 лет.Обязательный мониторинг финансового состояния в течение 3 лет после процедуры банкротства.
3. Средства, находящиеся на банковских счетах должника, переводятся на специальный счет, контролируемый финансовым управляющим.
4. В течение первых 6 месяцев после начала процедуры финансовый управляющий осуществляет продажу имущества должника на аукционах и распределяет вырученные средства среди кредиторов. При необходимости эту процедуру можно продлить еще на 6 месяцев.
5. Продажа имущества должна осуществляться по цене, которая не может быть ниже 75% от оценочной стоимости.

Важно! Долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.

Восстановление платежеспособности

Для казахстанцев с устойчивым доходом предусмотрена процедура, которая позволяет получить судебную рассрочку для погашения долгов в течение 5 лет.

Главное требование для должника, желающего восстановить свою способность к платежам, заключается в том, чтобы сумма его долга не превышала стоимости имущества, принадлежащего ему.

Заявление о данной процедуре может быть подано гражданами в суде по месту жительства должника.

План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и подлежит утверждению в суде. В рамках мер по восстановлению могут включаться действия, такие как частичная продажа имущества, сдача имущества в аренду, продажа недвижимости с последующим приобретением нового жилья, обмен на жилье с более низкой стоимостью и другие меры.

Преимуществом данной процедуры является то, что она не придает должнику статус «банкрот», что, в свою очередь, исключает наложение на него тех последствий, которые применяются к банкротам. Кроме того, нет ограничений, таких как запрет на выезд за границу.

Памятка: как объявить себя банкротом

• Проверьте требования. Проверьте, соответствуете ли вы требованиям для подачи заявления на внесудебное банкротство и судебное банкротство.
• Подготовьте необходимые документы. Соберите перечень необходимых документов, отчетов и выписок. Их отсутствие может повлечь за собой отказ в рассмотрении заявления.
• Заполните заявление о признании гражданина банкротом. Вы можете подать заявление на портале eGov.kz, в мобильном приложении eGov Mobile или обратиться в ЦОН.
• Судебное банкротство. При наличии долга в размере более 1600 МРП и наличии имущества подготовьтесь к процедуре судебного банкротства: подготовьте документы, оцените имущество.
• При наличии стабильного заработка и умеренном размере долга рассмотрите вариант прохождения процедуры восстановления платежеспособности. Она позволяет получить судебную рассрочку на 5 лет и не несет таких последствий, как присвоение статуса «банкрот».