Чем отличается рассрочка от кредита

Что такое рассрочка

Рассрочка ― это способ получить товар или услугу сразу, а расплатиться позже, равными частями. Главные особенности рассрочки ― отсутствие процентов и быстрое оформление. В отличие от кредита, рассрочку нельзя получить деньгами. Она выдается конкретным магазином на покупку конкретного товара или услуги. Как правило, рассрочку дают на короткий срок ― от нескольких месяцев до двух лет.

В рассрочку обычно предлагают оплатить покупки в интернет-магазинах, медицинские услуги в платных клиниках, образовательные курсы, путешествия. Таким способом удобно покупать относительно недорогую бытовую технику, ювелирные изделия, мебель.

В интернет-магазинах рассрочка указывается, например, по такой схеме: 0-0-6. Нули означают, что первоначальный взнос за покупку и проценты платить не придется, шестерка ― что рассрочку нужно погасить за шесть месяцев.

Рассрочка оформляется на месте, без визита в банк и долгого оформления документов. Требования могут быть разными ― в некоторых магазинах клиент может сам оформить покупку в рассрочку через приложение банка, другие торговые площадки просят удостоверение личности с ИИН и контактные данные, а где-то потребуются дополнительные документы. Но, как правило, рассрочку оформить быстрее и проще, чем кредит.

Порядок, размер и срок платежей по рассрочке указываются в договоре между покупателем и продавцом. Можно вносить платежи вручную или привязать банковскую карту для автоматического списания. Пользоваться покупкой можно сразу.

Обратите внимание! Рассрочка может превратиться в полноценный кредит с процентами и штрафами, если вы просрочите ежемесячный платеж. Такие условия могут быть прописаны в договоре, поэтому нужно внимательно прочесть его перед подписанием.

Если вы просрочили очередной платеж и еще не покрыли половину стоимости покупки, магазин вправе потребовать товар обратно и вернуть вам деньги.

Если вы начали задерживать платежи, оплатив больше половины стоимости покупки, продавец может через суд потребовать от вас оставшуюся сумму и неустойку. Помните, что задержка платежей грозит испортить вашу кредитную историю.

Как узнать, что у вас именно рассрочка?

Рассрочка выдается не в банке, а на месте приобретения товара или услуги. Умножьте размер ежемесячного платежа на число месяцев рассрочки: сумма должна строго соответствовать ценнику товара. Процентов при рассрочке быть не должно, на выплату всей суммы обычно дается несколько месяцев.

Преимущества и недостатки рассрочки

Почему рассрочка выгодна для продавцов

Рассрочка бывает двух видов: от магазина и от банка. В обоих случаях вы оплачиваете покупку по частям и без процентов. Но первый вариант несет для магазина больше рисков, поскольку продавец привлекает для этого собственные средства.

Для покупателя рассрочка напрямую от магазина тоже не самый выгодный вариант:

• Товар считается собственностью магазина, пока вы не оплатите его полностью. Не получится выплатить рассрочку ― покупку придется вернуть.
• Чтобы компенсировать свои расходы, магазин может навязать дополнительные платные услуги ― страховку, гарантию, техническое обслуживание.
• Покупка в рассрочку от магазина зачастую «отменяет» действие персональных скидок, акций, начисление бонусов и баллов.

Более распространена рассрочка с привлечением банка. Работает это так: магазин делает скидку на товар, но не вам, а банку. Для вас цена остается прежней, и в нее уже включены проценты, которые продавец заплатит банку. Благодаря рассрочке магазины привлекают больше клиентов, увеличивают объемы продаж и прибыль. Банки зарабатывают на процентах, а вы получаете желаемое сразу и без переплаты.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит ― это деньги, которые банк выдает вам на личные нужды с обязательством вернуть средства в установленные сроки и с процентами. Кредит обычно берут на крупные покупки, ремонт, строительство, свадьбу, лечение, отпуск, образование.

Главная особенность кредита ― необходимость выплачивать банку проценты. Деньги можно получить наличными или на карту. При выдаче кредита банк спросит, на что вы его берете, но потом не будет требовать отчета о расходах. Исключение составляет целевой кредит, при котором деньги выдаются на конкретную покупку. Самые распространенные целевые кредиты ― ипотека и автокредит.

Какие бывают виды кредитов:

• Краткосрочные ― до одного года.
• Долгосрочные ― на несколько лет.
• С обеспечением ― то есть под залог имущества или с поручительством.
• Без обеспечения ― в этом случае сумма кредита будет меньше, а процент выше.
• Целевые (автокредит, ипотека, образовательный кредит).
• Нецелевые ― покупаете что хотите и не отчитываетесь об этом.

По закону, взять кредит в Казахстане можно уже с 18 лет, но по факту многие банки предпочитают заемщиков не моложе 21-23 лет. Для оформления кредита, как правило, нужен паспорт или удостоверение личности, но банк может потребовать и другие документы:

• свидетельство о браке,
• справку о доходах,
• справку с места работы,
• выписку из Пенсионного фонда,
• адресную справку.

Обратите внимание! При одобрении кредита большую роль играет ваша платежеспособность и кредитная история. Если платежи по кредитам превышают 50% ваших доходов в месяц, банк откажет в займе.

Как узнать, что у вас именно кредит

Кредит выдают в банке или микрофинансовой организации, для оформления может потребоваться поручительство или залог. Заявку рассматривают от нескольких часов до нескольких дней.

Одобренная сумма может не соответствовать желаемой: размер кредита зависит от нескольких факторов, включая ваш возраст, кредитную историю и уровень ваших доходов. Кредит выдается «на руки», тратить его можно по своему усмотрению и не обязательно сразу. Однако возвращения денег под проценты не избежать.

Преимущества и недостатки кредита

Главные отличия кредита от рассрочки

• Проценты. При кредите обязательны, при рассрочке их нет.
• Оформление. Кредит выдается в банке наличными или на карту. Заявку могут рассматривать от нескольких часов до нескольких дней. Рассрочку выдают в магазине на конкретный товар в короткий срок.
• Срок кредитования. На погашение кредита дается несколько лет, рассрочку нужно выплатить за несколько месяцев.
• Документы. Для рассрочки обычно просят только удостоверение личности, залог и поручители не нужны. При выдаче кредита могут потребовать дополнительные справки, чаще всего нужен залог или поручительство.

Рассрочка и кредит: сравнение

Когда кредит маскируют под рассрочку

Иногда магазины заранее повышают цены на товары, которые потом продают в рассрочку, а также стараются навязать платные услуги. Некоторые продавцы предлагают рассрочку только при условии, что вы купите что-нибудь в дополнение, например не только телефон, но и аксессуар к нему.

Бывает и так, что беспроцентный период действует только первый месяц или два, потом начинают начисляться проценты ― тогда это уже не рассрочка, а полноценный кредит.

Что выгоднее ― рассрочка или кредит?

Кредит лучше брать на покупки и задумки, которые предполагают большие траты: ремонт, крупное торжество, машину, недвижимость, путешествие. Рассрочка удобнее, если вам нужно что-то конкретное ― мебель, бытовая техника, шуба ― но оплатить сразу всю стоимость желаемого для вас накладно.

Перед тем, как купить товар или услугу в рассрочку, стоит изучить похожие предложения у других продавцов и сравнить цены. Возможно, в другом месте купить то же самое будет выгоднее без рассрочки. Некоторые магазины предлагают скидки, если оплатить товар сразу наличными, и это получается дешевле, чем в рассрочку или кредит.

Обратите внимание! Рассрочка и кредит ― это долговое обязательство, поэтому важно адекватно оценивать свои финансовые возможности. Задержка выплат в лучшем случае грозит вам только штрафами, в худшем ― проблемами с коллекторами и судом.

Памятка: что лучше взять ― кредит или рассрочку

• Кредит берите на крупные цели. Желательно иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю. Рассчитывайте свои финансовые возможности. Не берите кредит, чтобы покрыть другой заём.
• Берите рассрочку, когда точно знаете, что вам нужно. Лучше, если это будет именно осознанная, а не спонтанная покупка. Вовремя вносите платежи, иначе придется платить штраф, и никакой выгоды от рассрочки уже не будет.
• Изучите предложения у разных продавцов и банков. Выбирайте наиболее выгодный для себя вариант.
• Внимательно читайте договор и уточняйте любые непонятные вам моменты. Проверьте, не начнут ли вам начисляться проценты, не прописаны ли в договоре дополнительные платные услуги, соответствуют ли график и размер платежей оговоренным условиям. Подписывайте договор только если поняли все его пункты и согласны с ними.