Чем отличается рассрочка от кредита

Рассрочка 

Рассрочка — это способ приобрести товар или услугу сразу, оплачивая их позже равными частями. Главные особенности рассрочки — отсутствие процентов и быстрое оформление. В отличие от кредита, рассрочка не выдается деньгами. Она предоставляется конкретным магазином для покупки конкретного товара или услуги, обычно на короткий срок — от трех месяцев до двух лет.

Рассрочка часто используется для покупок в интернет-магазинах, оплаты медицинских услуг в платных клиниках, образовательных курсов и путешествий. Этот способ удобен для приобретения относительно недорогой бытовой техники, ювелирных изделий, мебели.

Рассрочка оформляется на месте, без визита в банк и длительного оформления документов. Условия могут различаться: в некоторых магазинах клиент может оформить рассрочку через банковское приложение, в других требуются удостоверение личности с ИИН и контактные данные, а иногда и дополнительные документы. Однако, оформление рассрочки обычно быстрее и проще, чем оформление кредита.

Порядок, размер и срок платежей по рассрочке указываются в договоре между покупателем и продавцом. Платежи можно вносить вручную или привязать банковскую карту для автоматического списания. Покупкой можно пользоваться сразу.

Рассрочка может превратиться в полноценный кредит с процентами и штрафами, если вы просрочите ежемесячный платеж. 

Такие условия могут быть прописаны в договоре, поэтому важно внимательно прочитать его перед подписанием. Задержка платежей также может испортить вашу кредитную историю.

Кредит

Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет получить деньги на определенные цели с обязательством вернуть их с процентами в течение установленного срока. Главные особенности кредита — начисление процентов на заемную сумму и обязательное оформление в банке или кредитной организации.

Кредиты используются для различных целей, включая покупку недвижимости, автомобилей, оплату образования, медицинских услуг, ремонта жилья или расширения бизнеса. Кредиты могут быть как целевыми, например, ипотечный кредит или автокредит, так и нецелевыми — потребительский кредит.

Для оформления кредита необходимо подать заявку в банк или кредитную организацию, предоставить необходимые документы и пройти процедуру проверки кредитоспособности. В случае одобрения кредита, заемщик подписывает кредитный договор, где указываются все условия: сумма, срок, процентная ставка, график погашения и другие важные детали.

Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в договоре. Они могут включать как погашение основного долга, так и уплату процентов. 

Главные отличия кредита от рассрочки

Проценты и комиссии

• Кредит сопровождается процентной ставкой, которая начисляется на заемную сумму. Проценты могут быть фиксированными или плавающими. Также могут взиматься различные комиссии за оформление, обслуживание и другие услуги.
• Рассрочка, как правило, предоставляется без процентов и комиссий. Это означает, что заемщик выплачивает только стоимость товара или услуги, распределяя платежи на определенный срок.

Целевое использование

• Кредит может быть целевым или нецелевым. Целевые кредиты должны быть использованы строго по назначению.
• Рассрочка всегда целевая и предоставляется для покупки конкретного товара или услуги в определенном магазине или компании. Деньги в руки заемщика не передаются.

Оформление

• Для оформления кредита необходимо обратиться в банк или кредитную организацию, предоставить различные документы, пройти проверку кредитоспособности. Процесс может быть длительным и сложным.
• Рассрочка оформляется непосредственно в магазине или компании, предоставляющей услугу. Обычно процесс проще и быстрее, не требует визита в банк — только использование мобильного приложения банка.

Сроки погашения

• Кредиты могут предоставляться на разные сроки — от нескольких месяцев до десятков лет, в зависимости от типа кредита и условий договора.
• Рассрочка обычно предоставляется на короткие сроки — от трех месяцев до двух лет.

Требования к заемщику

• Для получения кредита заемщик должен соответствовать определенным требованиям, таким как наличие стабильного дохода, хорошая кредитная история, предоставление документов: удостоверение личности, справка о доходах и т.д.
• Требования для получения рассрочки обычно менее строгие. В некоторых случаях может потребоваться только удостоверение личности и контактные данные, хотя иногда нужны дополнительные документы.

Риски и последствия просрочки

• Просрочки по платежам приводят к начислению штрафов, повышению процентной ставки и могут испортить кредитную историю заемщика.
• В случае просрочки платежей рассрочка может превратиться в кредит с процентами и штрафами. Если долг не погашен и оплачено менее половины стоимости, магазин может потребовать вернуть товар. При просрочке более половины стоимости продавец может взыскать оставшуюся сумму через суд.

Что выгоднее: рассрочка или кредит?

Выбор между рассрочкой и кредитом зависит от нескольких факторов, включая условия предложения, финансовое положение заемщика и цели финансирования.  Стоит отметить, что выбор зависит от ваших конкретных потребностей и финансовых возможностей. 

Рассрочка подходит для быстрых и беспроцентных покупок определенных товаров, а кредит — для более крупных и разнообразных финансовых целей.

Преимущества и недостатки рассрочки

Преимущества:

• Отсутствие процентов. Основное преимущество рассрочки — отсутствие процентов и дополнительных комиссий. Заемщик выплачивает только стоимость товара или услуги, что делает этот вариант финансово выгодным.
• Быстрое оформление. Рассрочка оформляется быстро, обычно на месте покупки, без необходимости посещения банка и сбора большого количества документов.
• Целевое использование. Рассрочка всегда предоставляется на конкретный товар или услугу, что исключает возможность неправильного использования средств.

Недостатки:

• Ограниченный выбор товаров. Зачастую рассрочка доступна только на определенные товары или услуги в конкретных магазинах или компаниях.
• Краткосрочные обязательства. Рассрочка обычно предоставляется на короткие сроки, что может означать большие ежемесячные платежи.

В каких случаях выгодна рассрочка

Рассрочка выгоднее, если вы хотите избежать уплаты процентов и дополнительных комиссий, планируете покупку конкретного товара или услуги, доступных в рассрочку. И при этом вам нужно быстрое и простое оформление.

Преимущества и недостатки кредита

Преимущества:

• Гибкость в использовании. Кредит можно использовать для различных целей, будь то покупка недвижимости, автомобиля, ремонт или личные нужды.
• Разные сроки погашения. Кредиты могут предоставляться на более длительные сроки, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей.
• Широкий выбор предложений. Банки и кредитные организации предлагают разнообразные кредитные продукты с разными условиями, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант.

Недостатки:

• Проценты и комиссии. Кредиты всегда сопровождаются процентной ставкой, которая увеличивает общую сумму выплат. Также могут взиматься различные комиссии за оформление и обслуживание кредита.
• Более сложное оформление. Получение кредита требует сбора большого количества документов и прохождения проверки кредитоспособности, что может занять дополнительное время.
• Риски просрочки. Просрочки по кредитным платежам ведут к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории.

В каких случаях выгоден кредит

Кредит выгоднее, если вам нужны деньги на различные цели, которые нельзя оплатить через рассрочку, и для вас в приоритете невысокий размер ежемесячных платежей. При этом, если вы имеете хорошую кредитную историю, то можете выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Почему рассрочка выгодна для продавцов

Рассрочка бывает двух видов: от магазина и от банка. В обоих случаях вы оплачиваете покупку по частям и без процентов. Однако первый вариант несет больше рисков для магазина, поскольку продавец использует для этого собственные средства.

Для покупателя рассрочка напрямую от магазина также имеет свои недостатки:

• Товар остается собственностью магазина до полного погашения рассрочки. Если вы не сможете выплатить сумму, покупку придется вернуть.
• Магазин может предложить дополнительные платные услуги, такие как страховка, гарантия или техническое обслуживание, чтобы компенсировать свои расходы.
• При покупке в рассрочку от магазина часто не действуют персональные скидки, акции, бонусы и баллы.

Более распространена рассрочка с привлечением банка. В этом случае магазин предоставляет скидку на товар не вам, а банку. Для вас цена остается неизменной, и в нее уже включены проценты, которые продавец заплатит банку. Этот механизм позволяет магазинам привлекать больше клиентов, увеличивать объемы продаж и прибыль. Банки зарабатывают на процентах, а вы получаете желаемое сразу и без переплаты.

Когда кредит маскируется под рассрочку

Иногда магазины искусственно завышают цены на товары, которые предлагают в рассрочку, а также стараются навязать платные услуги. Например, продавцы могут требовать купить что-то дополнительно, например, аксессуары вместе с телефоном.

Также бывает, что беспроцентный период действует только первый месяц или два, а затем начинают начисляться проценты. В этом случае это уже не рассрочка, а полноценный кредит.

Памятка: что лучше взять ― кредит или рассрочку

• Берите кредит для крупных покупок и долгосрочных целей. Рассчитывайте свои финансовые возможности и избегайте кредитов для погашения других займов. 
• Рассрочку выбирайте для конкретных нужд, когда точно знаете, что вам нужно. Лучше, если покупка будет осознанной, а не спонтанной. Вовремя вносите платежи, чтобы избежать штрафов и сохранить выгоду от рассрочки.
• Изучите предложения у разных продавцов и банков. Выбирайте вариант с наилучшими условиями для вас.
• Внимательно читайте договор и уточняйте любые непонятные моменты. Подписывайте договор только после полного понимания всех его пунктов и согласия с ними.
• Убедитесь, что договор не включает скрытые проценты или дополнительные платные услуги. Проверьте, соответствуют ли график и размер платежей оговоренным условиям.
• Тщательно оцените, сможете ли вы справляться с ежемесячными платежами по кредиту или рассрочке. Не берите на себя избыточные финансовые обязательства, которые могут стать обременительными.