Что будет, если не платить кредит: что делать и законно ли это

Оформляя кредит, потребитель возлагает на себя обязательства по его обслуживанию. Однако нередко внесение платежей становится невозможным – в силу разных причин. Тогда клиенты банков и МФО встают перед вопросом: что делать и можно ли законно не платить по займам?

Причины невозможности обслуживать кредита

Очевидно, что не платить по кредитам нельзя. При этом нужно разграничить обстоятельства. Одно дело, когда должник неожиданно потерял работу или, например, получил травму, которая сделала его временно нетрудоспособным. И совсем другое дело, когда причина кроется в банальной безответственности заемщика, набравшего слишком много кредитов.

В первом случае есть шанс получить отсрочку или новые условия выплат, предоставив убедительные аргументы неплатежеспособности. Об этом подробнее расскажем ниже. Во втором же случае банк или МФО едва ли пойдут навстречу нерадивому клиенту.

Что делать, если нечем платить кредит

Представим, что заемщик остался без дохода, а на нем висят кредиты. В перспективе человек найдет работу и сможет обслуживать кредитные обязательства, но пока такой возможности нет. В этом случае следует руководствоваться инструкцией, которая разработана Агентством по регулированию и развитию финансового рынка РК.

В течение 30 календарных дней с наступления просрочки заемщику нужно обратиться в кредитную организацию. Там он подает заявление, где указывает причину неисполнения обязательств, и предоставляет документ, подтверждающий ухудшение финансового положения. Заемщик вправе предложить кредитору новые варианты исполнения обязательств.

Среди них – отсрочка платежа, уменьшение ставки вознаграждения банка, продление срока кредитного договора. В течение 15 дней кредитная организация должна рассмотреть обращение и либо согласиться с каким-то из вариантов, либо отказать в реструктуризации.

Если кредитор отказал, то АРРФР рекомендует отправляться непосредственно в Агентство. Туда обязательство предоставляется подтверждение предыдущего обращения в кредитную организацию – например, письмо банка с отказом. После этого Агентство проведет проверку в отношении кредитора и даст оценку его решению. Возможно, оно будет изменено в пользу должника.

Что будет, если не платить кредит банку

В первый месяц сотрудники банка начнут постоянно напоминать о просрочке. Аналогичные звонки будут поступать и лицам, которых должник указал в качестве поручителей.

Вместе с тем начнется начисление пени и процентов на сумму просроченного платежа. Согласно законодательству РК, штраф составляет 0,5% просроченной задолженности за каждый день задержки выплат.

По истечении 90 дней ставка штрафа упадет до 0,03% за каждый день просрочки, однако отсчет уже будет вестись от общей суммы к погашению. При этом максимальный размер штрафа не может превышать 10-процентного порога от суммы займа за каждый год кредитного договора. В общем, штрафная сумма быстро станет весомой.

Справка

Обратите внимание! Некоторые кредитные договоры позволяют банкам списывать средства со счета заемщика при возникновении просрочки.

Можно ли просто не платить кредит?

Повторимся, что нет, нельзя: за взятые в кредит деньги придется рассчитаться. Иногда происходит так, что суд снимает с должника штрафы и пени, но основной кредит все равно продолжает “висеть” на нем.

При этом с марта 2023 года в Казахстане начали принимать заявления на признание физического лица банкротом. Процедуры бывают судебными и внесудебными, а также внедряется процедура восстановления платежеспособности.

В последнем случае физлицам помогут рассчитаться с долгами путем продажи или передачи в аренду своего имущества. Банкроты же расстаются с долгами, но с последующим наложением серьезных ограничений: 5 лет они не смогут брать кредиты, а в течение трех лет их финансовое состояние будет объектом мониторинга. Иными словами, это отнюдь не кредитная амнистия.

Что еще будет, если не платить кредит банку?

Помимо перечисленных выше неприятностей, для должников по кредитам наступают и другие негативные последствия:

• Счета должника попадают под арест;
• Налагается запрет на выезд за границу (если долг свыше 40 МРП);
• Критически портится кредитная история, что надолго лишит возможности брать займы.
• Налагаются запреты на получение лицензий и некоторых иных документов.

Как банки работают с должниками?

Скрываясь от кредитора, можно, конечно, сменить номер телефона и место жительства, но делу это не поможет. Тем более, что в среднем после трех месяцев - полугода просрочки банк либо подаст в суд, либо обратится к коллекторам.

Если кредит залоговый, то суд разрешит реализовать имущество заемщика (в пределах долга) в счет погашения. Другой вариант – удержание средств с заработной платы должника (но не более 50% от ее суммы).

Что делать, если по долгу звонят коллекторы?

Методы работы коллекторов широко и печально известны: постоянные звонки с назойливым требованием рассчитаться с долгами, звонки родственникам и друзьям, звонки по месту работы, даже импровизированные «доски позора» с обращением к должнику. В правоохранительные органы должник может обратиться, лишь если дело дошло до физического насилия или порчи имущества.

Популярные вопросы

Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?

Задержанный даже на один день платеж уже считается просрочкой, и банк вправе начать применение санкций. Притом точный срок начала санкций определяется политикой банка и условиями кредитного договора. По закону в течение 20 дней после наступления просрочки финансовая организация обязана отправить клиенту уведомление с точным размером просроченного платежа и грядущих последствиях.

Что будет если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?

Как сказано выше, уже после одного дня просрочки банк вправе начать начисление пени и процентов на сумму просроченного платежа. Однако такая просрочка квалифицируется как техническая и в первый раз банк может отнестись лояльно.

10 дней банковские специалисты уже называют ситуационной просрочкой, которая вызвана либо форс-мажорными обстоятельствами, либо нежеланием клиента платить.

После месяца просрочки в дело обычно вступает отдел взыскания, который начинает настойчиво напоминать о необходимости уплаты долга.

Через три месяца начинается банк обращается к коллекторам или в суд.

Надеяться, что через год банк забудет о долге, бесполезно: срок давности по кредитам в Казахстане составляет 5 лет.

Что будет, если платить кредит не полностью?

Некоторые добросовестные должники, даже оказавшись в сложной ситуации, стараются платить по кредитам из имеющихся средств и вносят платежи не полностью. Увы, едва ли кредитная организация оценит благородный порыв – все равно начнутся начисление пени и звонки менеджеров.

Может ли банк простить долги?

Существует редкая практика частичного и даже полного списания долгов. Но, во-первых, она касается в основном социально уязвимых групп населения. Во-вторых, списывают небольшие и совсем уж безнадежные долги. В-третьих, рассчитывать на списание могут лишь те должники, что изначально исправно платили, а затем потеряли платежеспособность.

Так, осенью 2022 года АРРФР сообщало, что проведена работа по урегулированию задолженности 567 тысяч неплатежеспособных граждан, бравших кредиты в МФО. Частично долги списали 107 тысячам заемщиков, полностью – 28 тысячам. Общая сумма в последнем случае составила 600 млн тенге. То есть средний долг не превышал 21,5 тысячу тенге.