Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

В последние годы распространился такой вид мошенничества, как оформление кредитов на другого человека. Увы, это обратная сторона цифровизации финансовых услуг в Казахстане. Рассказываем, куда обращаться и что делать, чтобы не платить за мошеннический кредит. 

Можно ли взять кредит без участия человека 

Несмотря на усилия банков и МФО в деле повышения безопасности клиентов, мошенники все равно находят изощренные уловки. К примеру, в недавнем прошлом преступники умудрялись оформить микрокредит, располагая лишь данными об ИИН, которые обманным путем выманивали у жертв. 

На сегодня процедуру выдачи онлайн-кредитов сделали жестче. Финансовые организации обязаны подтверждать личность заемщика с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП) либо двухфакторной аутентификации, которая, например, включает код из СМС или биометрические данные человека. Соответственно, располагая только данными удостоверения личности или номера телефона, мошенники не смогут оформить кредит на другого человека. 

Тем не менее, некоторые недобросовестные кредиторы пренебрегают защитными мерами, чем продолжают пользоваться злоумышленники. Также по-прежнему актуальны методы социальной инженерии. Мошенники представляются менеджерами банка или сотрудниками полиции, говорят об угрозе средствам гражданина и предлагают некие действия, которые якобы призваны обезопасить деньги на счете. Жертва попадается на удочку, сообщает код из СМС или иные данные, в результате получая на свое имя чужой кредит. 

Кроме того, время от времени совершаются дерзкие кредитные мошенничества: преступники втираются в доверие к людям из социально уязвимых групп, приводят их в банки/МФО, где имеются «свои» нечистые на руку люди, и оформляют крупные займы. Схема откровенно криминальная, но доказать обман жертвам потом крайне сложно. 

Нередки преступления, совершенные с помощью утерянного владельцем телефона. Если устройство и банковские приложения не были вовремя заблокированы, мошенники оформляют кредиты через установленные на смартфон приложения банкинга или микрокредитных организаций. 

Что нужно мошенникам, чтобы оформить кредит? 

В первую очередь они охотятся за личными данными: фотографиями документов, сведениями о банковской карте и так далее. Во-вторых, некоторые мошенники записывают голос жертвы, чтобы потом сделать аудиодорожку и использоваться ее в беседе с менеджером кредитной организации. В-третьих, всегда в зоне уязвимости находятся наши гаджеты – смартфоны, компьютеры, планшеты. 

Как узнать, оформлен ли на меня кредит без моего ведома 

Уведомления на телефоне 

Тревожным звонком могут стать СМС-сообщения или уведомления в приложении банкинга о необходимости внести платеж по незнакомому вам кредиту. Аналогично и в случае звонков из банков и МФО. Бывает, что такие сообщения приходят по ошибке. Но лучше, конечно, сразу обратиться в финансовую организацию и выяснить детали. 

Проверка кредитного отчета 

Все изменения, касающиеся появления новых займов, отражаются в кредитной истории. Потому проверять ее время от времени определенно стоит, даже если вы не собираетесь брать новые кредиты. Как мы писали ранее, получить персональный кредитный отчет можно тремя способами: через Государственное кредитное бюро, Первое кредитное бюро и портал «Правительства для граждан». Услуга стоит 400 тенге, но в раз в год отчет бесплатен. 

Кредитные бюро хранят информацию о каждом заемщике не менее 5 лет, потому любой кредит, оформленный в недавнем прошлом, обязательно отразится в отчете. Специалисты по финансовой безопасности рекомендуют брать отчет ежеквартально, что позволит отслеживать положение дел и вовремя выявить неприятный сюрприз. 

Какую информацию обязана предоставить кредитная организация 

Получив сведения о финансовой организации, в которой на вас оформили кредит, следует написать в нее заявление. Подробно опишите сложившуюся ситуацию. Если вы подозреваете, что мошенники оформили кредит с помощью утерянных вами документов, то обязательно приложите справку об утере. Таковую дают в специальных агентствах, где регистрируется потеря документов. 

Кредитная организация обязана предоставить копии договора, приложений к нему и документов, удостоверяющих личность, а также реквизиты счета, на который переведены деньги. Кроме того, следует уточнить данные сотрудника, оформившего кредита, и потребовать провести служебное расследование в его отношение. 

Что делать, если обманули мошенники и оформили кредит 

Первоочередная задача, как сказано выше, обратиться в организацию, где оформлен заем. Напишите подробное заявление со всей имеющейся у вас информацией. Подчеркните, что не брали кредит, отказываетесь от этих денег и укажите, как узнали о появившемся займе. На вашем заявлении обязательно должен быть проставлен входящий номер от секретаря организации. Также номер нужно указать и на копии заявления, которую вы оставляете себе. 

После этого кредитная организация обязана инициировать внутреннее расследование. Не дожидаясь его итогов, напишите заявление в полицию. Для этого достаточно пойти в районное отделение по месту жительства. В ходе расследования полицейские должны либо назначить экспертизу почерка в договоре займа, либо, в случае онлайн-кредита, выяснить, кто и откуда оформлял кредит. 

Если кредитная организация отказывается предоставлять документы и/или принимать заявление, необходимо сразу направить жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК. Агентство не занимается расследованием случаев мошенничества, однако осуществляет проверки банков/МФО на предмет соблюдения регламентов идентификации личности. При выявлении несоответствий вопрос автоматически решается в пользу пострадавшего. 

Что делать, если кредитная организация не признает, что кредит оформили мошенники? 

К сожалению, нередко банки или МФО отказываются признавать мошеннический характер займа и настаивают на том, чтобы обманутый исполнял обязательства. В такой ситуации следует обращаться в суд по месту жительства и добиваться признания долга недействительным. 

Можно ли и как отменить кредит, взятый мошенниками? 

Во-первых, это возможно, если Агентство по регулированию и развитию финансового рынка установит нарушения со стороны банка/МФО в процессе оформления кредита. 

Во-вторых, при соответствующем судебном решении кредитная организация обязана списать задолженность, прекратить требовать оплату долга с потерпевшей стороны, а также направить в кредитные бюро информацию об исключении сведений о чужом займе. 

Наконец, время от времени сообщается, что под воздействием правоохранительных органов МФО списывали мошеннические кредиты с пострадавших лиц. Но это скорее исключением, чем обычная практика. 

"Одно коллекторское бюро списало кредиты 29 человек на сумму 3,5 млн тенге. Получается, что за счет своих собственных средств. Второе агентство тоже списало большую сумму. Но тут нет никакого алгоритма, установленного законом. Коллекторы в списании долгов не заинтересованы, иначе они потеряют свою работу", - рассказывал в 2022 году на встрече с представителями СМИ Рустам Абдрахманов, занимавший тогда пост замначальника полиции Алматы. 

Нужно ли платить кредит, если его оформили мошенники 

Вопрос очень тонкий. С одной стороны, если вы докажете мошеннический характер кредита, в итоге вам спишут и основной долг, и проценты, и просрочки. С другой стороны, если правоту доказать не удастся, и вы вовремя не вносили платежи, то испортится кредитная история, а дело может дойти до взыскания вашего имущества.

Как сделать, чтобы на тебя не взяли кредит: советы от Moneypanda

• В случае утери паспорта или удостоверения личности нужно немедленно обратиться в агентство, регистрирующее утерю – например, ПАНиКа. Вам выдадут справку, которая засвидетельствует факт потери. Кроме того, документ попадет в список утерянных, и это может обезопасить от чужого кредита; 
• Не стоит передавать кому-либо свои документы или же их копии. Они могут попасть в руки мошенников. Аналогичным образом не публикуйте в Сети фото/сканы своих документов; 
• Более того, не стоит хранить изображения документов на смартфоне, в электронной почте, на компьютере – все это может быть взломано, а данные похищены; 
• Проверяйте наличие префикса https:// на сайтах, где требуется ввести конфиденциальную информацию. Такой префикс свидетельствует о защищенном характере соединения. Напротив, если сайт начинается на http:// – это вполне может быть фишинговый сайт, ворующий данные пользователей; 
• В случае «звонков из банка» как можно скорее обрывайте разговор, а затем, ради собственного спокойствия, позвоните в службу поддержки по официальному номеру; 
• Если на телефон приходят СМС-сообщения от банков/МФО с некими кодами, то это может говорить, что кто-то пытается оформить на вас кредит. Никому не сообщайте коды и немедленно свяжитесь с организацией-отправителем. 

Памятка - что делать, если оформили кредит без моего ведома 

• Обратитесь в кредитную организацию, где был оформлен кредит. Подайте заявление с описанием ситуации, потребуйте провести служебное расследование, потребуйте кредитный договор и данные сотрудника, который оформлял заем. В заявлении обязательно укажите, что отказываетесь от взятых в кредит средств; 
• Напишите заявление в полицию. Стражи порядка должны назначить экспертизы; 
• Если кредитная организация отказывается рассматривать ваше заявление, обращайтесь в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка; 
• Последний вариант доказать свою правоту – подать судебный иск.