Все новости

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

При оформлении кредита в Казахстане заемщики сталкиваются с выбором способа погашения займа. Два основных типа платежей, которые предлагают банки – это аннуитетные и дифференцированные. Понимание особенностей каждого вида платежей крайне важно для принятия взвешенного финансового решения. В этой статье мы подробно рассмотрим оба типа платежей, их преимущества и недостатки, а также особенности их применения в контексте казахстанского кредитного рынка.

Дата публикации: 28 июня 2024 14:49
large_News. MP.png

pexels.com / Tony Schnagl

Какие существуют виды платежей по кредиту

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — это вид ежемесячного платежа по кредиту, при котором сумма выплаты остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.

Суть аннуитетного платежа заключается в том, что в начале срока кредитования большую часть выплаты составляют проценты, а меньшую — основной долг. К концу срока кредита ситуация меняется: доля погашения основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается.

Плюсы:

  • Фиксированный размер платежа, что удобно для планирования бюджета.
  • Меньшая нагрузка на бюджет в начале срока кредитования.
  • Более доступен для заемщиков с небольшим доходом.

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту выше, чем при дифференцированных платежах.
  • Медленное погашение основного долга в начале срока кредита.
  • Менее выгоден при досрочном погашении.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу срока кредитования.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными частями в течение всего срока кредита, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате, общая сумма платежа уменьшается с каждым месяцем.

В Казахстане большинство банков предпочитают выдавать кредиты с аннуитетными платежами. 

Однако некоторые банки все же предлагают опцию дифференцированных платежей, особенно для ипотечных кредитов или крупных займов. Заемщикам следует уточнять наличие такой возможности в конкретном банке.

Плюсы:

  • Меньшая общая переплата по кредиту.
  • Быстрое погашение основного долга.
  • Более выгоден при возможности досрочного погашения.

Минусы:

  • Высокая нагрузка на бюджет в начале срока кредитования.
  • Сложнее прогнозировать расходы из-за меняющейся суммы платежа.
  • Менее доступен для заемщиков с небольшим доходом.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

  • Размер платежа: у аннуитетного — фиксированный, у дифференцированного — уменьшающийся
  • Структура платежа: при аннуитетном доля основного долга растет со временем, при дифференцированном — она постоянна
  • Общая переплата: при аннуитетном выше, чем при дифференцированном
  • Нагрузка на бюджет: при аннуитетном равномерная, при дифференцированном — высокая в начале и снижается к концу

Что важно учитывать при каждом типе платежей

При аннуитетном платеже:

  • Возможность досрочного погашения без штрафов.
  • Общую сумму переплаты.
  • Соотношение платежа к доходу на весь период кредита.

При дифференцированном платеже:

  • Способность выдержать высокую нагрузку в начале срока.
  • Возможность значительной экономии при досрочном погашении.
  • Необходимость более гибкого финансового планирования.

Сравнение видов платежей по кредиту

Для наглядного сравнения рассмотрим пример:

Кредит: 1 000 000 тенге на 3 года под 15% годовых

Аннуитетный платеж:

  • Ежемесячный платеж: около 34 600 тенге
  • Общая сумма выплат: примерно 1 245 600 тенге
  • Переплата: около 245 600 тенге

Дифференцированный платеж:

  • Первый платеж: около 40 400 тенге
  • Последний платеж: около 28 600 тенге
  • Общая сумма выплат: примерно 1 229 000 тенге
  • Переплата: около 229 000 тенге

Можно ли выбирать тип платежа

В Казахстане возможность выбора типа платежа зависит от конкретного банка и вида кредита. Как правило:

  • Для потребительских кредитов чаще предлагается только аннуитетный платеж.
  • При ипотечном кредитовании в некоторых банках можно выбрать между аннуитетным и дифференцированным.
  • Для крупных займов или кредитов юридическим лицам возможность выбора предоставляется чаще.

Рекомендуется уточнять наличие выбора при обращении в банк.

При какой схеме выгоднее гасить

Если гасить строго по графику

При строгом соблюдении графика платежей дифференцированная схема обычно оказывается более выгодной для заемщика. Причины:

  • Меньшая общая переплата: Поскольку основной долг погашается равномерно, база для начисления процентов уменьшается быстрее, что приводит к меньшей сумме процентов за весь срок кредита.
  • Ускоренное погашение основного долга: При дифференцированной схеме заемщик быстрее погашает основную сумму займа, что уменьшает кредитную нагрузку в долгосрочной перспективе.
  • Психологический фактор: Уменьшающиеся платежи могут мотивировать заемщика, создавая ощущение прогресса в погашении кредита.

Однако важно учитывать, что дифференцированная схема требует готовности к высоким платежам в начале срока кредитования. Если заемщик не может справиться с такой нагрузкой, аннуитетная схема может оказаться более подходящей, несмотря на большую общую переплату.

Если гасить досрочно

При возможности досрочного погашения дифференцированная схема становится еще более выгодной. Вот почему:

  • Максимальный эффект от досрочных платежей: При дифференцированной схеме любой досрочный платеж сразу уменьшает основной долг, на который начисляются проценты. Это приводит к значительной экономии на процентах.
  • Быстрое снижение долговой нагрузки: Каждый досрочный платеж при дифференцированной схеме сразу уменьшает сумму последующих регулярных платежей, что облегчает финансовое бремя заемщика.
  • Гибкость в управлении долгом: Дифференцированная схема позволяет более эффективно использовать любые дополнительные средства для погашения кредита, так как эффект от досрочного погашения виден немедленно.
  • Экономия при частичном досрочном погашении: Даже небольшие суммы, внесенные сверх графика, дают заметный эффект при дифференцированной схеме, уменьшая базу для начисления процентов.

При аннуитетной схеме досрочное погашение также выгодно, но эффект менее заметен:

  • Необходимость пересчета графика: При значительном досрочном погашении может потребоваться пересчет графика платежей, что не всегда удобно.
  • Меньший эффект от небольших досрочных платежей: Из-за особенностей расчета аннуитетных платежей небольшие досрочные взносы дают меньший эффект в экономии на процентах.
  • Сложность в оценке выгоды: При аннуитетной схеме сложнее оценить реальную выгоду от досрочного погашения без специальных расчетов.

Если у заемщика есть возможность делать крупные платежи в начале срока кредита и/или он планирует досрочное погашение, дифференцированная схема обычно оказывается более выгодной. Однако, если важна предсказуемость платежей и нет уверенности в возможности досрочного погашения, аннуитетная схема может быть более подходящим вариантом. В любом случае, решение должно приниматься с учетом индивидуальной финансовой ситуации заемщика.

Памятка: какую схему выбрать — аннуитетную или дифференцированную

Выбирайте аннуитетную схему, если:

  • Ваш доход стабилен, но не позволяет делать высокие выплаты в начале срока.
  • Вам важно точно планировать бюджет на долгий период.
  • Вы не планируете досрочное погашение.

Выбирайте дифференцированную схему, если:

  • У вас есть возможность делать большие выплаты в начале срока кредита.
  • Вы планируете досрочное погашение.
  • Вы хотите минимизировать общую переплату по кредиту.
  • Ваш доход имеет тенденцию к росту.

Всегда внимательно изучайте условия кредита и консультируйтесь с финансовыми специалистами перед принятием решения. 

Учитывайте свои долгосрочные финансовые цели и текущее финансовое положение при выборе схемы платежей. 

Помните, что правильный выбор схемы платежей может существенно повлиять на ваше финансовое благополучие в долгосрочной перспективе.

Микрокредит онлайн
Быстрое решение
Сумма20 000 – 300 000 ₸
Срок5 – 30 дн.
Ставкаот 0,01%
  • Условия
  • Сумма20 000 – 300 000 ₸
    Срок5 – 30 дн.
    Ставка
    от 0,01%
    Переплатаот 10
    Возраст заёмщика18 – 70 лет
    ГЭСВот 3,7%
    Преимущества
  • Возраст от 21 года
  • Получение за несколько минут
  • Полностью онлайн
  • Без подтверждения дохода
  • Дата актуализации: 19.07.2024 18:47
  • Об организации
  • Телефон8 708 365-00-00
    Адресг. Алматы, ул. Богенбай Батыра, д. 142
    Торговая маркаТОО «МФО «Credit365 Kazakhstan» (Кредит 365 Казахстан)»
    Официальный сайтhttps://credit365.kz/
    Лицензия02.22.0008.М от 11.06.2024
    БИН200940032913
    Микрокредит онлайн
    Сумма20 000 – 300 000 ₸
    Срок5 – 20 дн.
    Ставка0,01 – 0,99%
  • Условия
  • Сумма20 000 – 300 000 ₸
    Срок5 – 20 дн.
    Ставка
    0,01 – 0,99%
    Переплата10 – 59 400
    Возраст заёмщика18 – 70 лет
    ГЭСВ3,7 – 55,9%
    Преимущества
  • Возраст от 21 года
  • Получение за несколько минут
  • Полностью онлайн
  • Без подтверждения дохода
  • Дата актуализации: 19.07.2024 18:47
  • Об организации
  • Телефон+7 700 888-55-88
    Адресг. Алматы, ул. Кабдолова, д. 16
    Торговая маркаТОО «Микрофинансовая организация «AUTO SIYLIQ FINANCE»
    Официальный сайтhttps://acredit.kz/
    Лицензия02.22.0008.М от 15.02.2024
    БИН220240035629
    Микрокредит онлайн
    Выбор MoneyPanda
    Сумма15 000 – 184 500 ₸
    Срокдо 30 дн.
    Ставка0,01 – 0,15%
  • Условия
  • Сумма15 000 – 184 500 ₸
    Срокдо 30 дн.
    Ставка
    0,01 – 0,15%
    Переплатадо 8 302,5
    Возраст заёмщика18 – 75 лет
    ГЭСВ0,12 – 56%
    Преимущества
  • Возраст от 21 года
  • Получение за несколько минут
  • Полностью онлайн
  • Без подтверждения дохода
  • Дата актуализации: 19.07.2024 18:47
  • Об организации
  • Телефон+7 701 006-35-00
    Адресг. Алматы, просп. Сейфуллина, д. 502
    Торговая маркаТОО «Микрофинансовая организация «ФинтехФинанс»
    Официальный сайтhttps://moneyman.kz/
    Лицензия02.21.0052.М. от 29.03.2021
    БИН200840014753
    Микрокредит онлайн
    Сумма10 000 – 172 500 ₸
    Срок1 – 21 дн.
    Ставка0,01 – 0,95%
  • Условия
  • Сумма10 000 – 172 500 ₸
    Срок1 – 21 дн.
    Ставка
    0,01 – 0,95%
    • 0,01% в первые 7 дней, далее 0,95% в сутки при условии погашения займа в срок
    Переплата1 – 34 413,75
    Возраст заёмщика18 – 70 лет
    ГЭСВот 3,72%
    Преимущества
  • Возраст от 21 года
  • Получение за несколько минут
  • Полностью онлайн
  • Без подтверждения дохода
  • Дата актуализации: 19.07.2024 18:47
  • Об организации
  • Телефон8 800 004-50-40
    Адресг. Астана, ул. Сыганак, д. 45
    Торговая маркаТОО «Микрофинансовая организация «Вивус»
    Официальный сайтhttps://www.vivus.kz/
    Лицензия01.22.0004.М от 21.11.2022
    БИН220840053133
    Микрокредит онлайн
    Сумма20 000 – 143 000 ₸
    Срок1 – 20 дн.
    Ставка0,75 – 0,99%
  • Условия
  • Сумма20 000 – 143 000 ₸
    Срок1 – 20 дн.
    Ставка
    0,75 – 0,99%
    Переплата150 – 28 314
    Возраст заёмщика21 – 68 лет
    ГЭСВдо 56%
    Преимущества
  • Возраст от 21 года
  • Получение за несколько минут
  • Полностью онлайн
  • Без подтверждения дохода
  • Дата актуализации: 19.07.2024 18:47
  • Об организации
  • Телефон+ 7 700 129-90-90
    Адресг. Алматы, ул. Толе Би, д. 265
    Торговая маркаТОО «Микрофинансовая организация аФинанс»
    Официальный сайтhttps://turbomoney.kz/
    Лицензия02.21.0023.М. от 12.03.2021
    БИН200240014008
    Аида Сулеймен
    Аида Сулеймен

    Специалист по социально-экономическому контенту

    ИЛЛЮСТРАЦИЯpexels.com / Tony Schnagl
    ИСТОЧНИКmoneypanda.com
    Была ли полезна статья?

    Комментарии

    1
    Скрыть
    test1
    02.07.2024 12:42

    test

    Ответить