Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Какие существуют виды платежей по кредиту

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — это вид ежемесячного платежа по кредиту, при котором сумма выплаты остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.

Суть аннуитетного платежа заключается в том, что в начале срока кредитования большую часть выплаты составляют проценты, а меньшую — основной долг. К концу срока кредита ситуация меняется: доля погашения основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается.

Плюсы:

• Фиксированный размер платежа, что удобно для планирования бюджета.
• Меньшая нагрузка на бюджет в начале срока кредитования.
• Более доступен для заемщиков с небольшим доходом.

Минусы:

• Общая переплата по кредиту выше, чем при дифференцированных платежах.
• Медленное погашение основного долга в начале срока кредита.
• Менее выгоден при досрочном погашении.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу срока кредитования.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными частями в течение всего срока кредита, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате, общая сумма платежа уменьшается с каждым месяцем.

В Казахстане большинство банков предпочитают выдавать кредиты с аннуитетными платежами. 

Однако некоторые банки все же предлагают опцию дифференцированных платежей, особенно для ипотечных кредитов или крупных займов. Заемщикам следует уточнять наличие такой возможности в конкретном банке.

Плюсы:

• Меньшая общая переплата по кредиту.
• Быстрое погашение основного долга.
• Более выгоден при возможности досрочного погашения.

Минусы:

• Высокая нагрузка на бюджет в начале срока кредитования.
• Сложнее прогнозировать расходы из-за меняющейся суммы платежа.
• Менее доступен для заемщиков с небольшим доходом.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

• Размер платежа: у аннуитетного — фиксированный, у дифференцированного — уменьшающийся
• Структура платежа: при аннуитетном доля основного долга растет со временем, при дифференцированном — она постоянна
• Общая переплата: при аннуитетном выше, чем при дифференцированном
• Нагрузка на бюджет: при аннуитетном равномерная, при дифференцированном — высокая в начале и снижается к концу

Что важно учитывать при каждом типе платежей

При аннуитетном платеже:

• Возможность досрочного погашения без штрафов.
• Общую сумму переплаты.
• Соотношение платежа к доходу на весь период кредита.

При дифференцированном платеже:

• Способность выдержать высокую нагрузку в начале срока.
• Возможность значительной экономии при досрочном погашении.
• Необходимость более гибкого финансового планирования.

Сравнение видов платежей по кредиту

Для наглядного сравнения рассмотрим пример:

Кредит: 1 000 000 тенге на 3 года под 15% годовых

Аннуитетный платеж:

• Ежемесячный платеж: около 34 600 тенге
• Общая сумма выплат: примерно 1 245 600 тенге
• Переплата: около 245 600 тенге

Дифференцированный платеж:

• Первый платеж: около 40 400 тенге
• Последний платеж: около 28 600 тенге
• Общая сумма выплат: примерно 1 229 000 тенге
• Переплата: около 229 000 тенге

Можно ли выбирать тип платежа

В Казахстане возможность выбора типа платежа зависит от конкретного банка и вида кредита. Как правило:

• Для потребительских кредитов чаще предлагается только аннуитетный платеж.
• При ипотечном кредитовании в некоторых банках можно выбрать между аннуитетным и дифференцированным.
• Для крупных займов или кредитов юридическим лицам возможность выбора предоставляется чаще.

Рекомендуется уточнять наличие выбора при обращении в банк.

При какой схеме выгоднее гасить

Если гасить строго по графику

При строгом соблюдении графика платежей дифференцированная схема обычно оказывается более выгодной для заемщика. Причины:

• Меньшая общая переплата: Поскольку основной долг погашается равномерно, база для начисления процентов уменьшается быстрее, что приводит к меньшей сумме процентов за весь срок кредита.
• Ускоренное погашение основного долга: При дифференцированной схеме заемщик быстрее погашает основную сумму займа, что уменьшает кредитную нагрузку в долгосрочной перспективе.
• Психологический фактор: Уменьшающиеся платежи могут мотивировать заемщика, создавая ощущение прогресса в погашении кредита.

Однако важно учитывать, что дифференцированная схема требует готовности к высоким платежам в начале срока кредитования. Если заемщик не может справиться с такой нагрузкой, аннуитетная схема может оказаться более подходящей, несмотря на большую общую переплату.

Если гасить досрочно

При возможности досрочного погашения дифференцированная схема становится еще более выгодной. Вот почему:

• Максимальный эффект от досрочных платежей: При дифференцированной схеме любой досрочный платеж сразу уменьшает основной долг, на который начисляются проценты. Это приводит к значительной экономии на процентах.
• Быстрое снижение долговой нагрузки: Каждый досрочный платеж при дифференцированной схеме сразу уменьшает сумму последующих регулярных платежей, что облегчает финансовое бремя заемщика.
• Гибкость в управлении долгом: Дифференцированная схема позволяет более эффективно использовать любые дополнительные средства для погашения кредита, так как эффект от досрочного погашения виден немедленно.
• Экономия при частичном досрочном погашении: Даже небольшие суммы, внесенные сверх графика, дают заметный эффект при дифференцированной схеме, уменьшая базу для начисления процентов.

При аннуитетной схеме досрочное погашение также выгодно, но эффект менее заметен:

• Необходимость пересчета графика: При значительном досрочном погашении может потребоваться пересчет графика платежей, что не всегда удобно.
• Меньший эффект от небольших досрочных платежей: Из-за особенностей расчета аннуитетных платежей небольшие досрочные взносы дают меньший эффект в экономии на процентах.
• Сложность в оценке выгоды: При аннуитетной схеме сложнее оценить реальную выгоду от досрочного погашения без специальных расчетов.

Если у заемщика есть возможность делать крупные платежи в начале срока кредита и/или он планирует досрочное погашение, дифференцированная схема обычно оказывается более выгодной. Однако, если важна предсказуемость платежей и нет уверенности в возможности досрочного погашения, аннуитетная схема может быть более подходящим вариантом. В любом случае, решение должно приниматься с учетом индивидуальной финансовой ситуации заемщика.

Памятка: какую схему выбрать — аннуитетную или дифференцированную

Выбирайте аннуитетную схему, если:

• Ваш доход стабилен, но не позволяет делать высокие выплаты в начале срока.
• Вам важно точно планировать бюджет на долгий период.
• Вы не планируете досрочное погашение.

Выбирайте дифференцированную схему, если:

• У вас есть возможность делать большие выплаты в начале срока кредита.
• Вы планируете досрочное погашение.
• Вы хотите минимизировать общую переплату по кредиту.
• Ваш доход имеет тенденцию к росту.

Всегда внимательно изучайте условия кредита и консультируйтесь с финансовыми специалистами перед принятием решения. 

Учитывайте свои долгосрочные финансовые цели и текущее финансовое положение при выборе схемы платежей. 

Помните, что правильный выбор схемы платежей может существенно повлиять на ваше финансовое благополучие в долгосрочной перспективе.