Какие существуют виды платежей по кредиту
Аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж — это вид ежемесячного платежа по кредиту, при котором сумма выплаты остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.
Суть аннуитетного платежа заключается в том, что в начале срока кредитования большую часть выплаты составляют проценты, а меньшую — основной долг. К концу срока кредита ситуация меняется: доля погашения основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается.
Плюсы:
- Фиксированный размер платежа, что удобно для планирования бюджета.
- Меньшая нагрузка на бюджет в начале срока кредитования.
- Более доступен для заемщиков с небольшим доходом.
Минусы:
- Общая переплата по кредиту выше, чем при дифференцированных платежах.
- Медленное погашение основного долга в начале срока кредита.
- Менее выгоден при досрочном погашении.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу срока кредитования.
При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными частями в течение всего срока кредита, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате, общая сумма платежа уменьшается с каждым месяцем.
В Казахстане большинство банков предпочитают выдавать кредиты с аннуитетными платежами.
Однако некоторые банки все же предлагают опцию дифференцированных платежей, особенно для ипотечных кредитов или крупных займов. Заемщикам следует уточнять наличие такой возможности в конкретном банке.
Плюсы:
- Меньшая общая переплата по кредиту.
- Быстрое погашение основного долга.
- Более выгоден при возможности досрочного погашения.
Минусы:
- Высокая нагрузка на бюджет в начале срока кредитования.
- Сложнее прогнозировать расходы из-за меняющейся суммы платежа.
- Менее доступен для заемщиков с небольшим доходом.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
- Размер платежа: у аннуитетного — фиксированный, у дифференцированного — уменьшающийся
- Структура платежа: при аннуитетном доля основного долга растет со временем, при дифференцированном — она постоянна
- Общая переплата: при аннуитетном выше, чем при дифференцированном
- Нагрузка на бюджет: при аннуитетном равномерная, при дифференцированном — высокая в начале и снижается к концу
Что важно учитывать при каждом типе платежей
При аннуитетном платеже:
- Возможность досрочного погашения без штрафов.
- Общую сумму переплаты.
- Соотношение платежа к доходу на весь период кредита.
При дифференцированном платеже:
- Способность выдержать высокую нагрузку в начале срока.
- Возможность значительной экономии при досрочном погашении.
- Необходимость более гибкого финансового планирования.
Сравнение видов платежей по кредиту
Для наглядного сравнения рассмотрим пример:
Кредит: 1 000 000 тенге на 3 года под 15% годовых
Аннуитетный платеж:
- Ежемесячный платеж: около 34 600 тенге
- Общая сумма выплат: примерно 1 245 600 тенге
- Переплата: около 245 600 тенге
Дифференцированный платеж:
- Первый платеж: около 40 400 тенге
- Последний платеж: около 28 600 тенге
- Общая сумма выплат: примерно 1 229 000 тенге
- Переплата: около 229 000 тенге
Можно ли выбирать тип платежа
В Казахстане возможность выбора типа платежа зависит от конкретного банка и вида кредита. Как правило:
- Для потребительских кредитов чаще предлагается только аннуитетный платеж.
- При ипотечном кредитовании в некоторых банках можно выбрать между аннуитетным и дифференцированным.
- Для крупных займов или кредитов юридическим лицам возможность выбора предоставляется чаще.
Рекомендуется уточнять наличие выбора при обращении в банк.
При какой схеме выгоднее гасить
Если гасить строго по графику
При строгом соблюдении графика платежей дифференцированная схема обычно оказывается более выгодной для заемщика. Причины:
- Меньшая общая переплата: Поскольку основной долг погашается равномерно, база для начисления процентов уменьшается быстрее, что приводит к меньшей сумме процентов за весь срок кредита.
- Ускоренное погашение основного долга: При дифференцированной схеме заемщик быстрее погашает основную сумму займа, что уменьшает кредитную нагрузку в долгосрочной перспективе.
- Психологический фактор: Уменьшающиеся платежи могут мотивировать заемщика, создавая ощущение прогресса в погашении кредита.
Однако важно учитывать, что дифференцированная схема требует готовности к высоким платежам в начале срока кредитования. Если заемщик не может справиться с такой нагрузкой, аннуитетная схема может оказаться более подходящей, несмотря на большую общую переплату.
Если гасить досрочно
При возможности досрочного погашения дифференцированная схема становится еще более выгодной. Вот почему:
- Максимальный эффект от досрочных платежей: При дифференцированной схеме любой досрочный платеж сразу уменьшает основной долг, на который начисляются проценты. Это приводит к значительной экономии на процентах.
- Быстрое снижение долговой нагрузки: Каждый досрочный платеж при дифференцированной схеме сразу уменьшает сумму последующих регулярных платежей, что облегчает финансовое бремя заемщика.
- Гибкость в управлении долгом: Дифференцированная схема позволяет более эффективно использовать любые дополнительные средства для погашения кредита, так как эффект от досрочного погашения виден немедленно.
- Экономия при частичном досрочном погашении: Даже небольшие суммы, внесенные сверх графика, дают заметный эффект при дифференцированной схеме, уменьшая базу для начисления процентов.
При аннуитетной схеме досрочное погашение также выгодно, но эффект менее заметен:
- Необходимость пересчета графика: При значительном досрочном погашении может потребоваться пересчет графика платежей, что не всегда удобно.
- Меньший эффект от небольших досрочных платежей: Из-за особенностей расчета аннуитетных платежей небольшие досрочные взносы дают меньший эффект в экономии на процентах.
- Сложность в оценке выгоды: При аннуитетной схеме сложнее оценить реальную выгоду от досрочного погашения без специальных расчетов.
Если у заемщика есть возможность делать крупные платежи в начале срока кредита и/или он планирует досрочное погашение, дифференцированная схема обычно оказывается более выгодной. Однако, если важна предсказуемость платежей и нет уверенности в возможности досрочного погашения, аннуитетная схема может быть более подходящим вариантом. В любом случае, решение должно приниматься с учетом индивидуальной финансовой ситуации заемщика.
Памятка: какую схему выбрать — аннуитетную или дифференцированную
Выбирайте аннуитетную схему, если:
- Ваш доход стабилен, но не позволяет делать высокие выплаты в начале срока.
- Вам важно точно планировать бюджет на долгий период.
- Вы не планируете досрочное погашение.
Выбирайте дифференцированную схему, если:
- У вас есть возможность делать большие выплаты в начале срока кредита.
- Вы планируете досрочное погашение.
- Вы хотите минимизировать общую переплату по кредиту.
- Ваш доход имеет тенденцию к росту.
Всегда внимательно изучайте условия кредита и консультируйтесь с финансовыми специалистами перед принятием решения.
Учитывайте свои долгосрочные финансовые цели и текущее финансовое положение при выборе схемы платежей.
Помните, что правильный выбор схемы платежей может существенно повлиять на ваше финансовое благополучие в долгосрочной перспективе.
