ГЭСВ: почему это самая важная информация о кредите?

Собираясь оформить заем, клиент кредитной организации в первую очередь смотрит на ставку вознаграждения. Однако в рекламных проспектах, как правило, указывается номинальная ставка, тогда как реальный размер переплаты высчитывается по ГЭСВ.

Что такое ГЭСВ простыми словами

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – ставка, которая отражает не только вознаграждение банка по кредиту, но и все остальные платежи, входящие в обязательства заемщика. Иначе говоря, ГЭСВ дает полное представление о предстоящей переплате. Потому неудивительно, что ГЭСВ всегда на несколько процентов выше, чем ставка вознаграждения по кредиту.

Стоит отметить, что раньше кредитные организации в Казахстане имели возможность «скрыть» ГЭСВ в теле кредитного договора. Оттого переплата по кредиту, оказывавшаяся на практике значительно выше номинальной ставки вознаграждения, становилась неприятным сюрпризом для заемщиков.

На сегодня закон обязывает все кредитные организации указывать ГЭСВ в «достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении». Эта мера принята для повышения прозрачности процесса кредитования и для защиты прав заемщика.

Что входит в ГЭСВ?

В годовой эффективной ставке вознаграждения учитываются все платежи, вносящиеся заемщиком для получения, обслуживания и возврата кредита. Среди них – различные комиссии, страховые выплаты, оплата гарантий и посредничества, платежи за оценку и всевозможные уведомления, сбор за предоставление выписок и прочее. По отдельности платежи невелики, но вместе добавляют те самые несколько процентов к ставке вознаграждения банка.

Формула расчета ГЭСВ

Для расчета ГЭСВ складываются суммарная величина процентов по микрозайму за все время кредитования и суммарная величина комиссии и иных оплат. Эта сумма делится на результат деления величины ежемесячных остатков по долгу кредитополучателя на период времени, на который предоставляется заем. Получившийся итог еще раз делится на период времени, умножается на 12 (по числу месяцев в году) и еще на 100. Путем таких непростых вычислений и выводится формула ГЭСВ.

В чем разница между эффективной и номинальной ставками?

Итак, повторимся: номинальная ставка отражает лишь вознаграждение банка без учета стоимости обслуживания займа. Эффективная ставка демонстрирует реальную стоимость кредита и включает в себя все комиссии и дополнительные платежи.

Как менялась ГЭСВ с 2011 по 2023

С 2011 года предельная эффективная ставка по кредитам в Казахстане была ограничена 56%. Этот же лимит действует до сих пор, однако в 2021 году максимальные ставки были дифференцированы в зависимости от вида займа.

Предельные значения по типам займов

Нормативы Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка определяют следующие лимиты по ставкам ГЭСВ:

• Беззалоговые банковские займы — 56%;
• Залоговые банковские займы — 40%;
• Ипотечные жилищные займы — 25%;
• Микрокредиты — 56%;
• Микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тысячи тенге) — 20%.

То есть, ни одна кредитная организация Казахстана не имеет права устанавливать ставку выше указанных предельных значений. В противном случае это является нарушением законодательства. В любом случае, всем клиентам кредитных организаций рекомендуем тщательно подходить к ознакомлению с договором прежде чем оформлять заем.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Годовая эффективная ставка вознаграждения должна быть указана в описании кредитного продукта, как говорилось выше. Также эти данные обязан предоставить менеджер, который оформляет кредит, или сведения должны отобразиться в приложении, если кредит оформляется онлайн.

Кроме того, у кредитных организаций всегда имеется памятка по кредиту. Она включает информацию о ГЭСВ, сроке кредитования и иных условиях. Впрочем, эти сведения обычно являются ориентировочными, тогда как точные цифры и нормы прописаны в кредитном договоре.

Также напомним, что на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка имеется бесплатный онлайн-калькулятор, который позволяет самостоятельно посчитать годовую эффективную ставку вознаграждения.

Обратите внимание! Гражданский кодекс РК запрещает увеличивать ГЭСВ на кредиты для физических лиц после оформления займа. Соответственно, ставка не может вырасти в процессе погашения кредита.

Что еще важно помнить?

• Всегда внимательно читайте текст кредитного договора, при появлении вопросов – не стесняйтесь задавать их менеджерам банка или микрофинасовой организации. Если какой-то пункт показался вам сомнительным, изучите предложения других кредиторов.
• Учитывайте, что конечная сумма переплаты зависит от срока действия кредитного договора. Дольше срок – больше вознаграждения получит банк.
• Помните о возможности досрочного погашения кредита, которая позволяет закрыть кредит раньше срока и тем самым сэкономить на переплате.
• Часто банки не упоминают о двух вариантах выплаты кредита – аннуитетного и дифференцированного, обычно предлагая аннуитетные платежи. Аннуитетные платежи выплачиваются равными долями, дифференцированные – разными частями от большей к меньшей суммам. Таким путем быстрее погашаются проценты и уменьшается переплата.
• Помните, что с помощью сервиса MoneyPanda вы всегда можете быстро оформить микрокредит на самых выгодных и честных условиях.