Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитов

10 шагов, как избавиться от долгов

Если вы оказались в сложной ситуации, не стоит отчаиваться. Важно предпринять ряд мер, которые помогут выйти из долговой ямы и выровнять финансовое положение. Но нужно иметь в виду, что быстро пройти весь этот путь не получится.

Шаги, которые помогут вам разобраться в ситуации: 

1. Соберите всю информацию о своих кредитах
2. Оплачивайте сначала самые маленькие долги
3. Рефинансируйте кредиты по необходимости
4. Определите свой лимит
5. Распределите платежи
6. Настройте автоплатежи
7. Инвестируйте по возможности
8. Поддерживайте себя
9. Не беспокойтесь о долгах
10. Продолжайте учиться

Шаг №1

Сделайте таблицу всех своих долгов: от жилищного и автомобильного кредита до денег, взятых у знакомых «до зарплаты». Важно учесть все кредитные карты, долги и кредиты и т.д. Это может быть файл в формате excel-таблицы или список на листе, в котором нужно указать следующие данные для каждого долга:

• кому и за что вы задолжали;
• сколько задолжали — «основная» сумма кредита;
• реальная процентная ставка кредита;
• минимальный ежемесячный взнос;
• запланированные выплаты — эта колонка сначала будет пустой, вы ее заполните потом.

Затем нужно сложить все, что вам надо вернуть. Не пугайтесь, если цифра получилась большая. Главное, что вы уже сделали первый шаг — столкнулись с проблемой лицом к лицу.

Шаг №2

Необходимо упорядочить таблицу по величине ставки — от высшей к низшей. Среди долгов с примерно равной ставкой выше должны быть меньшие по сумме.

Приоритет нужно отдать меньшим долгам. Это имеет в основном психологический эффект: когда вы заметите, что предпринятые действия очевидно дают результат в виде сокращения количества кредитов, это усилит ваше стремление продолжать процесс. Кроме того, с меньшим числом разных долгов работать легче.

Шаг №3

Если есть возможность, перекредитуйте часть долга. Сейчас это сделать трудно, особенно людям, ранее столкнувшимися с проблемами с погашением кредитов, поэтому данный пункт — вариант для счастливцев, которые могут это сделать.

В некоторых случаях банки предоставляют немного больше необходимой на перекредитование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на взнос мелких долгов — тех, которые расположены в верхней части вашей упорядоченной таблицы.

Шаг №4

Установите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете уделить на погашение долгов, и внесите её в таблицу как будущую общую сумму взносов.

• сократить другие расходы — это временная мера;
• ищите поддержку — сообщите близким людям о вашем положении;
• вместе легче — экономить вместе с друзьями способствует прогрессу;
• пересмотрите расходы — откажитесь от лишних трат.

Справка

Важно не забывать о самоподдержке.

Вы можете организовать себе дни поощрения — приятные дни отдыха. К удивлению, есть десятки бесплатных способов хорошо провести время с семьей и друзьями.

Шаг №5

В составленной таблице начните заполнять колонку «запланированные выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, пишите сумму, равную минимальному взносу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы взносов после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение взносов позволит вам:

• освободиться от самых «дорогих» долгов;
• уменьшит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности.

Шаг №6

Настройте автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа выбирайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был скоро после обычной даты получения дохода, например, зарплаты, но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвет погашение долгов.

Настройте отправку сообщений об операциях на телефон или электронную почту.

Шаг №7

При получении неожиданных доходов: премия, продажа имущества, наследство, — направляйте их на погашение самого маленького долга.

После погашения самого маленького долга перераспределите освободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные взносы.

Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего.

Шаг №8

Не забрасывайте таблицу, вписывайте в нее произошедшие изменения. Держите ее на виду. Отмечайте «закрытые» долги, чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное, а этот момент точно наступит. После погашения долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем, если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.д.

Шаг №9

Не каждый долг стоит бояться, не каждый долг можно и нужно максимально быстро погасить, лишая себя во всём. Например, ипотека по приемлемой ставке — это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого толка портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Шаг №10

Выплата долгов — непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами — целая наука, но этому может научиться абсолютно любой.

Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. 
Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Как избавиться от кредитов, если нет денег

Если вы остались без работы или дохода и понимаете, что вам нечем будет платить по кредиту, но вы ещё не пропускали платежи, то вы в относительно безопасной ситуации.

Первое что нужно сделать — обязательно связаться с кредитной компанией или банком, где вы брали кредит и честно рассказать о ситуации.

Способ №1

Многие банки и МФО предоставляют такую опцию до просрочки платежа. В этом случае вы платите небольшую сумму, оплачивая продление, и получаете возможность выплатить кредит позже.

Способ №2

Если кредит большой, в лучшем случае, вам могут пойти на компромисс и предоставить кредитные каникулы. Это период, когда вам не нужно будет оплачивать кредит, чтобы вы смогли уладить свои финансовые дела. Стоит иметь в виду, что кредитные каникулы рано или поздно закончатся, поэтому нужно подготовиться к выплате долга по их завершении.

Способ №3

Кредитор может предложить вам продление или перекредитование кредита. Вам дадут возможность погашать меньшие суммы, дольше по времени. Недостатком такого метода является то, что в итоге вы заплатите больше.

Способ №4

Если оплачивать кредит действительно нечем, но он залоговый, тогда залоговое имущество продается за исключением того случая, когда 90% ипотеки или автокредита было оплачено.

Способ №5

Если кредит беззалоговый, тогда договаривается какое имущество заёмщика нужно продать в счет погашения долга.

Как не платить кредит законно

С 3 марта 2023 года в Казахстане физические лица могут подать заявление о банкротстве.

Следует знать, что признание вас банкротом несет за собой последствия.

• Запрет получать займы в банках второго уровня и микрофинансовых организаций сроком на 5 лет. Исключение — микрокредиты от ломбардов;
• Повторное банкротство не может быть применено в течении следующих 7 лет;
• Мониторинг финансового состояния в течении 3 лет после банкротства.

Также важно понимать, что процесс признания гражданина «банкротом» может занять время, поэтому процедура требует терпения.

Требования:

• Быть гражданином Казахстана.
• Сумма задолженности перед кредиторами не должна превышать 1600 МРП, на 2023 год сумма составляет 5 миллионов 520 тысяч тенге.
• Гражданин не должен иметь в собственности имущество, даже в общей совместной собственности. К имуществу относятся: автотранспортное средство, квартира, дом, участок, депозит в банке и так далее. Сюда же относится имущество, нажитое в браке.
• Должник не погасил задолженность более 12 месяцев или 6 месяцев, если он получает адресную социальную помощь.
• Должник не проходил через аналогичную процедуру банкротства в течение последних семи лет.
• Должник уже обращался в банк или микрокредитную организацию из-за трудностей с погашением долга.
• Срок неисполнения обязательств по долгу превышает 5 лет.

Как подать заявку на списание кредита

Необходимые документы

1. Необходимо подать заявление или через eGov по ссылке, либо через мобильное приложение e-Salyq Azamat в электронной форме, или в бумажной форме через Центр обслуживания населения в вашем населенном пункте.

2. Рекомендуется получить персональный отчет на сайте государственного кредитного бюро, в котором есть информация о сумме текущих обязательств, с указанием минимального количества дней просрочки. Ссылка на сайт тут. Отметим, что данный отчет является бесплатным, доступен с электронных устройств, в том числе с мобильных.

3. Узнать, имеется ли имущество в личной или в общей собственности, для этого необходимо заказать справку также через сайт. Ссылка здесь.

К заявлению необходимо приложить документ об урегулировании долга с кредитором — банком второго уровня либо микрофинансовой организацией.

Что относится к документу об урегулировании:

• отказ банка в урегулировании;
• копия заявления либо подтверждение о направлении заявления в электронном формате, в случае отсутствия ответа банка.

Требование о предоставлении документов, подтверждающих проведение процедуры урегулирования задолженности является обязательным. 

Справка

Однако важно учитывать, что долгам перед коллекторскими агентствами документ урегулирования не нужен.

При заполнении заявления о применении процедуры внесудебного банкротства необходимо получить согласие супруги(-а) на сбор и обработку персональных данных. Супруг(-а) согласовывает заявку в Личном кабинете на портале eGov. В случае отказа супруги(-а) заявление отправке не подлежит.

После рассмотрения заявления должника в Личный кабинет в течение 15 рабочих дней поступит уведомление о решении.

Памятка: как избавиться от долгов

• Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему
• Составьте бюджет, чтобы определить, сколько денег вы можете направлять на погашение кредитов
• Используйте проверенные методы погашения долгов. Например, метод «снежного кома» для планомерной оплаты кредитов. Согласно этой стратегии, начинать расплачивается надо со счетов с наименьшим сальдо, при этом выплачивая минимальный платеж по более крупным кредитам
• Если вы передумали брать кредит, у вас есть право отказаться от него в течение 14 дней без штрафов и комиссий
• Обратитесь за профессиональной помощью к финансовому консультанту или юристу, если вам не удается самостоятельно решить проблему с долгами