Жизненные обстоятельства либо же отсутствие элементарной финансовой грамотности загоняют людей в долги, с которыми крайне сложно расплатиться. Так, по состоянию на конец 2023 года общий объем проблемных кредитов физлиц в Казахстане превысил 1,3 трлн тенге. Рассказываем, каковы шансы выйти из рядов этой армии должников.
Что такое долговая яма
Обычно так называют ситуацию, когда человек начинает занимать деньги и брать кредиты, чтобы рассчитаться с другими, предыдущими долгами. Очевидно, рассчитаться не получается: начинаются просрочки, появляются штрафы и пени, а желающих занимать по-свойски становится все меньше. В итоге долги растут как снежный ком, а шансы расправиться с ними – все призрачнее.
Если смотреть на понятие «долговая яма» с официальной точки зрения, то как такового определения нет. Между тем в Казахстане действует коэффициент долговой нагрузки, который запрещает выдавать гражданам кредит, если его обслуживание превысит 50% доходов. Из этого можно сделать вывод, что расходы на кредиты и расплату по долгам, превышающие 50% дохода – уже и есть долговая яма.
Почему люди попадают в долговую яму?
Причин может быть много, но основных несколько:
- Сложная жизненная ситуация – тяжелая болезнь, потеря трудоспособности, потеря работы;
- Неадекватная оценка своих возможностей, которая приводит к появлению долгов по кредитам и микрозаймам;
- Лишние потребительские кредиты на товары, в которых нет острой необходимости – дорогие смартфоны, излишне дорогой автомобиль, ненужная бытовая техника, путешествия и так далее;
- Попытка гасить кредиты микрокредитами, которые изначально имеют менее выгодные условия.
Как избежать попадания в долговую яму?
Очевидно, никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций: увечья, сильного ДТП, пожара и прочего, что оставляет человека без средств к существованию. Такие обстоятельства нельзя предсказать, но помочь справиться с ними может заранее накопленная подушка безопасности.
Накопления – важный элемент финансовой грамотности. Увы, именно отсутствие понимания ее базовых принципов ведет к попаданию в долги. Соблюдение простых правил поможет защититься от скатывания в долговую яму:
- Вести личный/семейный бюджет, заранее оценивать текущие и предстоящие траты;
- Откладывать как минимум 10% доходов;
- Заранее ставить цели и достигать их постепенно;
- Жить по средствам;
- Воздерживаться от покупок на эмоциях, даже если вам предлагают выгодный кредит или рассрочку.
Можно ли законно списать долги?
Пару лет назад Агентство по регулированию и развитию финансового рынка утвердило алгоритм урегулирования проблемной задолженности для казахстанцев. В основном Агентство способствует реструктуризации займа, но иногда происходит и полное списание.
«До конца 2022 года планируется проведение мероприятий по урегулированию проблемной задолженности 567 тысяч неплатежеспособных заемщиков. В том числе реструктуризация проблемной задолженности на сумму 33,1 млрд тенге по кредитам 432 тысяч заемщиков, частичное списание по беззалоговым микрокредитам проблемной задолженности на сумму 800 млн тенге по 107 тысячам заемщиков и полное списание долга на сумму 600 млн тенге по займам 28 тысяч заемщиков», - сообщало Агентство в ноябре 2022 года.
То есть, некоторой части граждан долги и вправду списали. Мера эта касалась социально уязвимых слоев населения с небольшими задолженностями: если разделить 600 млн тенге на 28 тысяч человек, то средний размер займа окажется не более 21 500 тенге. Притом условием для списания были и объективные причины неплатежеспособности, и тот факт, что должник изначально обслуживал кредит, но затем потерял эту возможность.
Продажа имущества
Один из вариантов расплатиться с долгами – распродать малоиспользуемое имущество: например, бытовую технику и электронику, дорогую одежду, мебель. Конечно, выручить изначальную цену вряд ли удастся, но погасить мелкие долги таким способом можно.
Однако большие задолженности это не компенсирует. В этом случае поможет лишь продажа автомобиля или недвижимости. Очевидно, не самая радужная перспектива, так как заново накопить на покупку авто/квартиры крайне непросто. С другой стороны, иногда лучше поступиться имуществом, так как долги будут неуклонно расти.
Отсрочка
Отсрочка по кредиту – это смягчение условий внесения ежемесячных платежей по взаимной договоренности кредитора и заемщика. Согласно нормативным документам Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, отсрочка может заключаться в следующем:
- Установления нового графика платежей в виде равномерного распределения ранее отсроченных платежей до конца срока займа;
- Увеличения срока займа с сохранением размера платежей;
- Предоставлении иного графика, в результате изменения условий договора банковского займа и (или) микрокредита, согласованного кредитной организацией с заемщиком.
Говоря простым языком, отсрочка даст перерыв во внесении платежей либо позволит изменить срок или снизить нагрузку за счет изменения размера взносов.
Главный минус отсрочки – в итоге переплата по кредиту вырастет, ведь начисление процентов обычно не отменяется.
Как получить отсрочку по кредиту?
Основное условие – обратиться в кредитную организацию в течение 30 дней с начала наступления просрочки по кредиту. Там нужно написать заявление, в котором отражается причина неисполнения обязательств по обслуживанию займа. Свои слова нужно подкрепить каким-либо документом – например, справкой с работы о снижении зарплаты, справкой о статусе безработного из центра занятости и так далее. Есть и другие основания для отсрочки:
- Регистрация заемщика в качестве безработного в центре трудовой мобильности;
- Отнесение заемщика к социально уязвимым слоям населения (СУСН) либо назначение адресной социальной помощи;
- Временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев;
- Обстоятельства, связанные с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлиявшие на снижение среднемесячного дохода.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения существующего, взятого у текущего или нового кредитора на более выгодных для заемщика условиях. Новый кредитор погашает перед старым задолженность и становится новым полноправным кредитором, которому клиент должен выплачивать задолженность.
В ряде случаев рефинансирование позволит и сэкономить на обслуживании кредита, и облегчить финансовую ношу. Перекредитование имеет смысл в следующих ситуациях:
- Высокая процентная ставка у действующего кредита. Найдя вариант с более низкой ставкой, можно провести рефинансирование для снижения общей стоимости займа. При этом эксперты сходятся во мнении, что процедура выгодна, если ставка нового кредита как минимум на 2% ниже, чем у текущего;
- Снижение уровня дохода. Рефинансирование может серьезно помочь, если у вас вдруг значительно снизился доход (например, понижение в должности или другая, менее оплачиваемая работа). Сниженная процентная ставка уменьшит размер ежемесячных платежей;
- Колебание курса валют. Например, вы брали кредит в долларах США, но вскоре курс национальной валюты к доллару упал. Обслуживать заем становится сложно. В этом случае выгодно будет рефинансировать кредит в национальной валюте с более низким ежемесячным платежом;
- Управление долгами. Рефинансировать можно сразу несколько имеющихся кредитов. Соответственно, и платить по одному займу будет удобнее и проще;
- Выведение имущества из-под обременения. Залоговый кредит можно заменить беззалоговым, тогда вы сможете провести необходимые операции с имуществом. Правда, в этом случае едва ли новый кредит будет выгоднее прежнего.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика. Соответственно, реструктурированный кредит позволяет клиенту банка/МФО рассчитаться с долгами без глубоких просрочек и судебных разбирательств, а кредитор избегает появления очередного проблемного клиента.
При этом не стоит думать, что условия для заемщика станут значительно лучше или выгоднее. Скорее, суть в том, чтобы клиент получил некоторое время на решение своих проблем и возможность дальше гасить кредит.
Согласно правилам, разработанным Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка, реструктуризация может заключаться в следующих изменениях кредитного договора:
- Снижение ставки вознаграждения по займу. Эта мера значительно снизит нагрузку на заемщика, но невыгодна для кредитора;
- Отсрочка платежа по основному долгу или же вознаграждению. Клиент получает передышку на несколько месяцев без роста переплаты по кредиту и начисления штрафов;
- Изменение схемы погашения. Это может касаться размеров платежей в их пропорции относительно основного долга и процентов;
- Увеличение срока действия кредитного договора (пролонгирование). В результате ежемесячные платежи снижаются, но итоговая цена кредита и переплата значительно возрастают;
- Изменение валюты займа. К примеру, полученных в иностранной валюте кредит можно перевести в тенге при резких скачках обменного курса, что облегчит бремя для заемщика;
- Самостоятельная реализация залогового имущества. Заемщик может продать или предоставить отступное путем передачи залогового имущества кредитору. Как вариант – реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Добровольное банкротство
Ранее в Казахстане банкротами себя могли объявить лишь юридические лица, теперь же процедура стала доступна и для физических лиц. Банкротство позволяет на легальных основаниях избавиться от долгов по кредитам и микрокредитам, а, значит, и от прессинга со стороны кредиторов и коллекторов. При наиболее благоприятном исходе банкрот рассчитывается с обязательствами, частично задолженность списывается, а со временем восстанавливается и платежеспособность.
Банкротство доступно для граждан Казахстана, которые могут доказать свою неплатежеспособность (доход ниже прожиточного минимума), отсутствие возможности исполнить кредитные обязательства в установленные сроки, а также наличие обязательств, исполнению которых мешает действующий долг. Также подающий заявление должен соответствовать определенным критериям, о чем расскажем ниже.
Судебное банкротство возможно в том случае, если долги превышают 1 600 МРП (5 520 000 тенге в 2023 году), притом должник не вносит платежи как минимум 12 последних месяцев, но на нем числится имущество. Срок процедуры – шесть месяцев, возможностью продления на такой же срок.
Имущество должника продается на торгах, полученными средствами гасятся долги. Увы, банкрот может лишиться и единственного жилья, но только в том случае, если оно является предметом залога. При иных вариантах жилье остается в собственности банкрота.
Оставшаяся непогашенная сумма долгов подлежит списанию. Однако это возможно лишь при отсутствии признаков недобросовестности банкрота – например, попыток скрыть имущество или предоставить ложную информацию.
При общей сумме задолженности до 1 600 МРП лицо имеет право подать заявление на прохождение процедуры внесудебного банкротства. Помимо долгового критерия, у человека не должно быть имущества (в том числе и в общей собственности), а долги не погашались в последние 12 месяцев.
Кроме того, в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
Также к внесудебному банкротству могут обратиться люди, не гасившие долги последние пять лет. В таком случае перечисленные выше требования не являются обязательными.
