Как закрыть кредит досрочно с максимальной экономией

Можно ли досрочно погасить кредит?

Большинство банков Казахстана позволяют досрочно погашать кредит, однако в каждом конкретном случае это право оговаривается в кредитном договоре. К примеру, одни банки разрешают закрыть кредит даже в день его оформления. Требования других банков предусматривают, что досрочное погашение возможно лишь после определенного срока.

Нормативные правила проясняют ситуацию. Банки могут взимать штрафы и неустойки за досрочное погашение кредитов в течение первых шести месяцев при условии, что заем был оформлен на срок до года. То же самое касается и кредитов, выданных на срок больше года, только тогда «штрафной» период увеличивается до 12 месяцев.

Но, повторимся, точные условия досрочного погашения всегда прописываются в кредитном договоре, из чего следует банальный, но важный вывод: договор нужно читать внимательно.

Какие способы досрочного погашения кредита существуют?

Способов всего два:

• Полное досрочное погашение, когда вносится вся оставшаяся плата по займу;
• Частичное досрочное погашение, когда кредит закрывается не полностью, но вносимая сумма будет не меньше ежемесячного платежа.

Притом во втором случае стоит помнить, что частичное досрочное погашение не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж в установленный срок.

При этом, гасить кредит досрочно выгодно, ведь таким образом клиент уменьшает переплату по кредиту. Говоря простыми словами, заемщик платит проценты за время пользования кредитом. Чем оно меньше — тем меньше переплата. Это касается и полного, и частичного досрочного погашения.

Собственно, по этой причине некоторые банки и применяют штрафные санкции за досрочное погашение, тем самым компенсирую недополученную выгоду.

Рабочие методы закрыть кредит раньше срока

Существуют два рабочих метода для ускорения погашения задолженностей — они  могут помочь сэкономить на процентах: метод лавины и метод снежного кома.

Метод лавины

Метод лавины предполагает, что вы сосредотачиваетесь на погашении кредита с самой высокой процентной ставкой, при этом выплачивая минимальные платежи по остальным кредитам. Когда самый дорогой кредит погашен, вы направляете освободившиеся средства на следующий кредит с самой высокой ставкой, и так далее.

Как использовать метод: алгоритм

1. Составьте список всех кредитов, указав их баланс, минимальные платежи и процентные ставки.
2. Определите кредит с самой высокой процентной ставкой.
3. Платите по этому кредиту больше, чем минимально необходимую сумму, направляя на него все доступные средства.
4. Выплачивайте минимальные платежи по остальным кредитам.
5. После погашения первого кредита, перенаправьте все средства на следующий кредит с самой высокой процентной ставкой.

Пример

Предположим, у вас есть три кредита:

• Кредит A: 900 000, 18% годовых, минимальный платеж 88 500 тенге.
• Кредит B: 1 400 000, 12% годовых, минимальный платеж 93 000 тенге.
• Кредит C: 500 000, 5% годовых, минимальный платеж 44 000 тенге.

Допустим, вы можете выделить 300 000 тенге в месяц на погашение долгов. Тогда ваши действия будут следующими:

1. Платите минимальные платежи по всем кредитам: 88 500 тенге (A), 93 000 тенге (B), 44 000 (C) = 225 500 тенге в месяц.
2. Направляйте оставшиеся 74 500 тенге на Кредит A, чтобы быстрее его погасить.

Рассчитаем, сколько времени и денег потребуется для погашения кредита A:

• Остаток долга: 900 000 тенге.
• Ежемесячный платеж: 88 500 + 74 500 = 163 000 тенге.
• Годовая процентная ставка: 18% / 12 = 1.5% в месяц.

Используя финансовый калькулятор или Excel, можно определить, что кредит A будет погашен примерно за 7 месяцев.

После погашения кредита A, направьте освободившиеся 163 000 тенге на кредит B (всего 163 000 тенге + 93 000 тенге = 256 000 тенге в месяц), и так далее.

Главное преимущество метода — экономия на процентах за счет быстрого погашения дорогих кредитов.

Метод снежного кома

Метод снежного кома предполагает, что вы сосредотачиваетесь на погашении кредита с наименьшим балансом, при этом выплачивая минимальные платежи по остальным кредитам. После погашения первого кредита вы переходите к следующему наименьшему балансу.

Как использовать метод: алгоритм

1. Составьте список всех кредитов, указав их баланс, минимальные платежи и процентные ставки.
2. Определите кредит с наименьшим балансом.
3. Платите по этому кредиту больше, чем минимально необходимую сумму, направляя на него все доступные средства.
4. Выплачивайте минимальные платежи по остальным кредитам.
5. После погашения первого кредита, перенаправьте все средства на следующий кредит с наименьшим балансом.

Пример

Возьмем в качестве примера те же кредиты:

• Кредит A: 900 000, 18% годовых, минимальный платеж 88 500 тенге.
• Кредит B: 1 400 000, 12% годовых, минимальный платеж 93 000 тенге.
• Кредит C: 500 000, 5% годовых, минимальный платеж 44 000 тенге.

Вы можете выделить 300 000 тенге в месяц на погашение долгов. Ваши действия:

1. Платите минимальные платежи по всем кредитам: 88 500 тенге (A), 93 000 тенге (B), 44 000 (C) = 225 500 тенге в месяц.
2. Направляйте оставшиеся 74 500 тенге на Кредит C, чтобы быстрее его погасить.

Рассчитаем, сколько времени потребуется для погашения кредита C:

• Остаток долга: 500 000 тенге.
• Ежемесячный платеж: 44 000 + 74 500 = 118 500 тенге.
• Годовая процентная ставка: 5% / 12 = 0.4167% в месяц.

Кредит C будет погашен примерно за 4 месяца.

После погашения кредита C, направьте освободившиеся 118 500 на кредит A (всего 88 000 тенге + 118 500 тенге = 207 000 тенге в месяц), и так далее.

Метод снежного кома мотивирует человека за счет быстрого погашения первых кредитов, но общая сумма уплаченных процентов может быть выше, чем при методе лавины.

Уменьшение переплаты через рефинансирование

Уменьшение переплаты по кредиту через рефинансирование — это популярная стратегия среди заемщиков. Этот процесс помогает снизить процентные ставки, уменьшить ежемесячные платежи или изменить условия кредитного договора, что может привести к значительной экономии на переплатах. 

Рефинансирование — это процесс замены существующего кредита новым кредитом, обычно с более выгодными условиями. 

Цели рефинансирования могут включать снижение процентной ставки, снижение ежемесячного платежа, сокращение или увеличение срока кредита, а также объединение нескольких кредитов в один.

Как провести рефинансирование: пошаговая инструкция

1. Оцените текущие условия кредита

• Соберите информацию о текущем кредите: процентная ставка, остаток долга, ежемесячный платеж, срок кредита, штрафы за досрочное погашение.
• Рассчитайте оставшуюся переплату, используя формулу аннуитета или кредитный калькулятор.

2. Поиск выгодных предложений по рефинансированию

• Изучите предложения различных банков: Kaspi Bank, Halyk Bank, ForteBank, Jusan Bank, Eurasian Bank и др. Сравните процентные ставки, условия, комиссии, возможные льготы.

3. Подготовьте документы

Список типичных документов:

• Удостоверение личности.
• Справка о доходах за последние 6-12 месяцев.
• Текущий кредитный договор.
• Документы на залог, если применимо.
• История платежей по текущему кредиту.

4. Подача заявки на рефинансирование

• Заполните заявку в выбранном банке. Это можно сделать как онлайн, так и в отделении. Предоставьте необходимые документы.
• Ожидайте решения банка, которое может включать проверку кредитоспособности.

5. Заключите новый договор

• Изучите все условия нового кредита, включая процентные ставки, комиссии, срок, ежемесячные платежи. Подпишите договор только после полного понимания всех условий.
• Погасите текущий кредит с использованием средств нового кредита. Обычно это происходит автоматически.

6. Контроль новых условий

• Следите за соблюдением новых условий, убедитесь в корректности списания платежей. Сохраните копии всех документов для дальнейших проверок.

Пример рефинансирования

Предположим, у вас есть текущий кредит:

• Остаток долга: 6 000 000 тенге
• Процентная ставка: 18% годовых
• Оставшийся срок: 4 года
• При этом, ваш ежемесячный платеж составляет 178 303 тенге

Если вы рефинансируете этот кредит под 12% годовых, новые помогут вам добиться новой суммы в 157 347 тенге. Ежемесячная экономия составит 20 956 тенге, а за 4 года вы сэкономите 1 006 848 тенге.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Да, это выгодно, если вы не используете для досрочного погашения ваши свободные средства на случай непредвиденных ситуаций.

Как влияет досрочное погашение?

• Экономия на процентах. Чем быстрее погашается долг, тем меньше переплата за счет процентов.
• Снижение долговой нагрузки. Избавление от долгового бремени позволяет высвободить бюджетные средства.
• Улучшение кредитного рейтинга. Быстрое погашение может положительно сказаться на вашей кредитной истории.
• Психологический комфорт. Отсутствие долгов способствует финансовому спокойствию.

Как правильно погашать кредит досрочно

• Убедитесь, что ваш договор не содержит штрафов или комиссий за досрочное погашение.
• Сообщите банку о своем намерении досрочно погасить кредит. Это может быть предусмотрено договором. Например, за 30-60 дней.
• Узнайте у банка, как лучше внести досрочный платеж: единым платежом или частями.
• Напишите заявление на досрочное погашение в банк.
• Убедитесь, что банк сделает перерасчет процентов, особенно если гашение происходит в середине месяца.
• Получите справку о полном погашении кредита и сохраните её.

Например:

У вас есть кредит с остатком долга 1 000 000 тенге и вы хотите погасить его досрочно, сначала узнайте у банка, возможны ли штрафы. Затем направьте соответствующее заявление и внесите сумму, уточнив перерасчет процентов.

Дополнительные советы по закрытию кредита досрочно

• Контроль сроков платежей. Вносите досрочные платежи после планового ежемесячного платежа, чтобы избежать путаницы с начислением процентов.
• Проверка переплат. Регулярно проверяйте остаток долга после внесения досрочных платежей и требуйте обновленный график платежей.
• Использование дополнительных доходов. Направляйте бонусы, премии или неожиданные доходы на погашение кредита.
• Информируйте банк. Всегда информируйте банк о намерении внести дополнительные платежи, чтобы они были учтены корректно.

Преимущества досрочного закрытия кредита

Из примера выше преимущества досрочного погашения становятся наглядны:

• Чем быстрее закрывается кредит, тем меньше вы переплачиваете за него банку;
• При досрочном погашении есть возможность вернуть часть страхового полиса на кредит, если таковой оформлялся;
• Моральное облегчение за счет избавления от долгов.

Кроме того, досрочное погашение займа улучшает кредитную историю, даже испорченную прежними просрочками. К примеру, тем, кто желает повысить свои шансы на одобрение крупного кредита, специалисты рекомендуют взять несколько небольших займов и погасить их досрочно.

Еще отметим, что некоторые кредитные организации предлагают своего рода льготы для клиентов, которые гасят займы досрочно. 

При оформлении следующего кредита им могут предложить сниженную процентную ставку. Правда, чаще такая практика встречается у МФО, нежели у банков.

Недостатки досрочного закрытия кредита

Самый очевидный минус досрочного погашения — клиенту придется за раз расстаться с крупной суммой денег. Потому эксперты не советуют закрывать кредит последними средствами, оставаясь без финансовой подушки. В такой ситуации лучше продолжать платить по установленному графику.

Как уже говорилось выше, в некоторых случаях банки облагают комиссией досрочное погашение кредитов, тем самым покрывая собственные издержки. Иногда встречаются и ограничения по срокам, когда досрочное погашение становится доступно не сразу. Здесь логика банков очевидна: при аннуитетной системе платежей клиент сначала оплачивает проценты, потому кредитной организации выгоднее, чтобы досрочное погашение производилось через определенное время.

Помимо того, бывают ограничения по числу досрочных платежей. То есть, вносить их можно не чаще, чем один раз в определенное время — например, один за месяц.

Наконец, нередко говорится о таком явлении, как «серый список»: туда вносят клиентов, закрывающих кредиты досрочно и тем самым нарушающих финансовые планы банков. Нахождение в этом списке якобы может создать трудности при оформлении нового кредита. Впрочем, официального подтверждения существования «серых списков» нет.

Популярные вопросы

Сколько раз можно сделать частичное досрочное погашение?

Это зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. К примеру, у Каспи банка допускается вносить досрочные платежи каждый день, но не чаще, чем раз в сутки.

Есть ли комиссия за досрочное погашение кредита?

Опять же зависит от условий договора. На сегодня в большинстве банков Казахстана таких комиссий нет.

Я внес больше денег, чем сумма полного досрочного погашения кредита. Что будет с этими деньгами?

Не волнуйтесь — ваши деньги никуда не пропадут. Они поступят на ваш лицевой счет в банке либо сразу на карту, если таковая заведена в банке-кредиторе.

Памятка: как закрыть кредит досрочно

• Внимательно ознакомьтесь с договором перед оформлением кредита. Там будут указаны все условия, в том числе и касающиеся досрочного погашения, сроков, штрафов и комиссий.
• Перед погашением узнайте точную сумму оставшегося долга, а также уточните размер платежа для частичного досрочного погашения: как правило, он должен быть не меньше ежемесячного платежа;
• Оплачивая кредит с лицевого счета, помните, что деньги на него могут поступить не сразу, а с некоторой задержкой;
• Закрыв кредит, проверьте личный кредитный отчет: в нем должны отразиться произошедшие изменения;
• Досрочное погашение кредита позволяет вернуть часть средства по страховке.