Как закрыть кредит досрочно с максимальной экономией

Досрочное погашение кредита позволяет не только избавиться от бремени долгов, но и существенно сэкономить на переплате. Но здесь есть важные тонкости, о которых мы подробно расскажем.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Большинство банков Казахстана позволяют досрочно погашать кредит, однако в каждом конкретном случае это право оговаривается в кредитном договоре. К примеру, одни банки разрешают закрыть кредит даже в день его оформления. Требования других банков предусматривают, что досрочное погашение возможно лишь после определенного срока.

Нормативные правила проясняют ситуацию. Банки могут взимать штрафы и неустойки за досрочное погашение кредитов в течение первых шести месяцев при условии, что заем был оформлен на срок до года. То же самое касается и кредитов, выданных на срок больше года, только тогда «штрафной» период увеличивается до 12 месяцев.

Но, повторимся, точные условия досрочного погашения всегда прописываются в кредитном договоре, из чего следует банальный, но важный вывод: договор нужно читать внимательно.

Какие способы досрочного погашения кредита существуют?

Способов всего два:

• Полное досрочное погашение, когда вносится вся оставшаяся плата по займу;
• Частичное досрочное погашение, когда кредит закрывается не полностью, но вносимая сумма будет не меньше ежемесячного платежа.

Притом во втором случае стоит помнить, что частичное досрочное погашение не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж в установленный срок.

С технической стороны внесение платежей возможно и онлайн через приложение банка-кредитора, и через отделение.

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Да, ведь таким образом клиент уменьшает переплату по кредиту. Говоря простыми словами, заемщик платит проценты за время пользования кредитом. Чем оно меньше – тем меньше переплата. Это касается и полного, и частичного досрочного погашения.

Собственно, по этой причине некоторые банки и применяют штрафные санкции за досрочное погашение, тем самым компенсирую недополученную выгоду.

Как правильно погашать кредит досрочно?

В первую очередь следует уточнить оставшуюся сумму по кредиту на текущий момент. Также узнайте о наличии пеней и штрафов, которые могли появиться в результате просрочки платежей. Почему это важно? При ошибке в расчетах внесенный досрочный платеж уйдет на закрытие просрочки, а в качестве платежа не зачтется.

Узнать точные суммы можно либо в банковском приложении (они сейчас есть практически у всех банков), либо через менеджера, который оформлял заем в отделении.

Процедура досрочного погашения тоже может отличаться. Если у банков с высокой степенью цифровизации в приложениях уже заложены функции полного и частичного досрочного погашения, то у иных нужно приехать в отделение, написать заявление и пополнить лицевой счет через кассу. Уже после этого платеж будет списан со счета.

Также некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение с карты или посредством онлайн-банкинга. Переводя же деньги на счет с карты или другого счета, стоит помнить, что пополнение может произойти не мгновенно, а занять некоторое время – вплоть до двух-трех дней. Соответственно, готовясь внести досрочный (равно как и календарный) платеж, лучше перевести деньги заранее, с поправкой на возможную задержку.

После полного погашения кредита можно взять справку в банке. Она необходима, если для кредита оформлялся страховой полис, и теперь вы намерены вернуть часть страховых средств. Как это сделать – в нашем предыдущем материале.

Наконец, закрыв кредит, нужно запросить свой персональный кредитный отчет. В нем отразится погашение кредита или, напротив, наличие долгов и просрочек – в том случае, если произошла какая-либо ошибка. Проверка отчета позволит избежать неприятностей и штрафов. Запросить кредитный отчет можно через Первое кредитное бюро или Государственное кредитное бюро.

Сокращать платеж или уменьшать срок?

Нередко заемщики задаются вопросом: не выгоднее ли сократить ежемесячный платеж, внося оплату в дифференцированном виде, чем сокращать срок кредита? Действительно, дифференцированные платежи (вначале сумма больше, потом она уменьшается) позволяют сэкономить на переплате, но в любом случае вознаграждение банка формируется от срока действия кредита. Значит, уменьшение этого срока дает реальную экономию.

С другой стороны, уменьшение суммы платежа имеет весомый психологический плюс: с меньшей суммой легче расставаться.

Дополнительные советы по закрытию кредита досрочно

• Нужно убедиться, что средств на счету достаточно для погашения кредита. В случае, если имеющиеся деньги не покроют весь заем, начнет формироваться просрочка, тогда как клиент будет уверен, что кредит уже закрыт;
• Погасив кредит, следует проверить свою кредитную историю – в ней отразится факт закрытия займа. Если этого не произошло, то необходимо установить причину;
• Когда кредит погашается досрочно, чтобы взять новый заем, шансы на одобрение заявки повысит закрытие кредитных карт. Это снизит долговую нагрузку на клиента и повысит его привлекательность для кредитных организаций.

Пример расчета

Чтобы оценить выгоду частичного досрочного погашения кредита, обратимся к простому примеру. Так, представим заем в 100 тысяч тенге, взятый на три года под 15%. Ежемесячный платеж составляет 3 467 тенге. Общая переплата за три года – 24 795 тенге.

Как картина изменится при постоянном частичном досрочном погашении? Например, если каждый месяц основной платеж дополнять 5 000 тенге, то кредит удастся закрыть за 16 месяцев вместо 36. Следовательно, и переплата упадет в два с половиной раза – до 10 700 тенге.

Преимущества досрочного закрытия кредита

Из примера выше преимущества досрочного погашения становятся наглядны:

• Чем быстрее закрывается кредит, тем меньше вы переплачиваете за него банку;
• При досрочном погашении есть возможность вернуть часть страхового полиса на кредит, если таковой оформлялся;
• Моральное облегчение за счет избавления от долгов.

Кроме того, досрочное погашение займа улучшает кредитную историю, даже испорченную прежними просрочками. К примеру, тем, кто желает повысить свои шансы на одобрение крупного кредита, специалисты рекомендуют взять несколько небольших займов и погасить их досрочно.

Еще отметим, что некоторые кредитные организации предлагают своего рода льготы для клиентов, которые гасят займы досрочно: при оформлении следующего кредита им могут предложить сниженную процентную ставку. Правда, чаще такая практика встречается у МФО, нежели у банков.

Недостатки досрочного закрытия кредита

Самый очевидный минус досрочного погашения – клиенту придется за раз расстаться с крупной суммой денег. Потому эксперты не советуют закрывать кредит последними средствами, оставаясь без финансовой подушки. В такой ситуации лучше продолжать платить по установленному графику.

Как уже говорилось выше, в некоторых случаях банки облагают комиссией досрочное погашение кредитов, тем самым покрывая собственные издержки. Иногда встречаются и ограничения по срокам, когда досрочное погашение становится доступно не сразу. Здесь логика банков очевидна: при аннуитетной системе платежей клиент сначала оплачивает проценты, потому кредитной организации выгоднее, чтобы досрочное погашение производилось через определенное время.

Помимо того, бывают ограничения по числу досрочных платежей. То есть, вносить их можно не чаще, чем один раз в определенное время – к примеру, один за месяц.

Наконец, нередко говорится о таком явлении, как «серый список»: туда вносят клиентов, закрывающих кредиты досрочно и тем самым нарушающих финансовые планы банков. Нахождение в этом списке якобы может создать трудности при оформлении нового кредита. Впрочем, официального подтверждения существования «серых списков» нет.

Популярные вопросы

Сколько раз можно сделать частичное досрочное погашение?

Это зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. К примеру, у Каспи банка допускается вносить досрочные платежи каждый день, но не чаще, чем раз в сутки.

Есть ли комиссия за досрочное погашение кредита?

Опять же зависит от условий договора. На сегодня в большинстве банков Казахстана таких комиссий нет.

Я внес больше денег, чем сумма полного досрочного погашения кредита. Что будет с этими деньгами?

Не волнуйтесь – ваши деньги никуда не пропадут. Они поступят на ваш лицевой счет в банке либо сразу на карту, если таковая заведена в банке-кредиторе.

Памятка: как закрыть кредит досрочно

• Внимательно ознакомьтесь с договором перед оформлением кредита. Там будут указаны все условия, в том числе и касающиеся досрочного погашения, сроков, штрафов и комиссий.
• Перед погашением узнайте точную сумму оставшегося долга, а также уточните размер платежа для частичного досрочного погашения: как правило, он должен быть не меньше ежемесячного платежа;
• Оплачивая кредит с лицевого счета, помните, что деньги на него могут поступить не сразу, а с некоторой задержкой;
• Закрыв кредит, проверьте личный кредитный отчет: в нем должны отразиться произошедшие изменения;
• Досрочное погашение кредита позволяет вернуть часть средства по страховке.