Когда обновляется и сколько хранится кредитная история в Казахстане

Что такое кредитная история

Кредитная история – личное досье человека как заемщика, в котором отражаются сведения обо всех кредитах и их обслуживании. По сути, именно с помощью кредитной истории банки, микрокредитные организации и прочие кредитные структуры оценивают то, насколько клиент ответственно относится к взятым обязательствам.

Кредитная история имеется у каждого человека, который брал заем. Соответственно, благодаря ей кредитор получает сведения о том, как заемщик прежде расплачивался по долгам.

Согласно действующим на сегодня нормам казахстанского законодательства, кредитная история обновляется каждые 10 дней. Раз в каждый такой период банки и МФО обязаны передавать информацию в кредитные бюро. Коллекторские агентства, ломбарды, продавцы-кредиторы и естественные монополии имеют право передавать сведения раз в 30 рабочих дней.

Однако вновь открытый кредит сразу же отражается в истории: кредиторов обязали передавать информацию о новый займах ежедневно.

Хранятся записи в кредитной истории в течение 5 лет. Еще недавно этот срок был в два раза длиннее. То есть, через пять лет в КИ не останется упоминаний о кредите, закрытом вами недавно. То же самое касается и долгов, просрочек и штрафов.

Кто обновляет кредитную историю

За это отвечают кредитные бюро. В Казахстане таковых два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. Обе организации хранят кредитные истории казахстанцев.

При этом, конечно, кредитные бюро редактируют КИ заемщиков в соответствии с информацией, которую им предоставляют банки, МФО, коллекторы, ломбарды и прочие структуры.

На что влияет кредитная история

Кредитная история формируется на основе обширного набора информации:

• Анкетные данные заемщика, контактные данные, образование, род деятельности, место работы;
• Сведения о действующих и закрытых кредитах с датами подписания договоров, включая информацию об остатках платежей, непогашенных долгах, наличии/отсутствии просрочек (с числом дней), пеней и штрафов, сведения о пролонгации и реструктуризации займов;
• Таблица о платежной дисциплине заемщика за последние 24 месяца;
• Пометки о розыске, постановке на учет как должника и так далее;
• Данные о залогах и их типе;
• Сведения об организациях, которые запрашивали кредитную историю человека.

Соответственно, КИ дает потенциальному кредитору весьма подробную информацию о заемщике. Наряду с уровнем платежеспособности, КИ коренным образом влияет на решение кредитной организации – одобрять или не одобрять заем.

Следовательно, хорошая кредитная история увеличивает шансы на получение займа, в том числе и крупного. Напротив, испорченная история может стать основной причиной для отказа в кредите.

Вместе с тем кредитная история позволяет банкам и МФО рассчитать кредитную нагрузку, которая ложится на клиента в виде выплат по имеющимся у него обязательствам.

При этом распространено мнение, что полное отсутствие кредитной истории является плюсом при подаче заявки. Это не так: человек без кредитной истории – «белое пятно» для банка, ведь кредитор не может спрогнозировать поведение такого клиента. Потому кредитная история важна и с этой точки зрения.

Как проверить кредитную историю

Узнать свою КИ в Казахстане можно несколькими способами:

• Портал Государственного кредитного бюро. Услуга бесплатная, но потребуется создать личный кабинет и подкрепить запрос электронной цифровой подписью (ЭЦП). Отчет формируется через раздел «История кредитования»;
• Первое кредитное бюро. Также нужна ЭЦП, интерфейс сайта простой и понятный. Один раз в год персональный кредитный отчет можно получить бесплатно, в последующем услуга будет стоить 400 тенге;
• Портал Электронного правительства. Нужно войти на egov.kz и забить в поисковой строке «Получение персонального кредитного отчета». Стоимость услуги – 400 тенге;
• Центр обслуживания населения (ЦОН). Можно обратиться в ближайший из них, из документов потребуется лишь удостоверение личности;
• «Казпочта». Как и в варианте с ЦОНом, можно обратиться в любое отделение с удостоверением личности и запросить персональный кредитный отчет.

Как улучшить свою кредитную историю

Первый и самый очевидный совет – вовремя платить по своим займам. Однако порой обстоятельства сильнее, потому даже ответственные заемщики допускают просрочки. Даже после их ликвидации упоминание о просрочках в кредитной истории останется. Впрочем, это не значит, что заемщик попадет в условный черный список – при определенных условиях должника реабилитируют и . Это возможно в следующих случаях:

• Спустя 12 месяцев после погашения кредита, по которому были просрочены платежи;
• Спустя 12 месяцев после погашения просрочки, которая длилась более 90 дней;
• Недопущение просрочек дольше 30 дней в течение 12 месяцев после получения кредитных каникул или рефинансирования и после погашения как минимум 50% кредита.

Кроме того, для улучшения кредитной истории эксперты рекомендуют последовательно взять несколько микрокредитов и досрочно погасить их, а также открыть банковский депозит и регулярно пополнять его: так человек подтвердит свою платежеспособность, ведь все эти моменты отразятся в КИ.

Самое важное о кредитной истории

Учитывая значимость кредитной истории, на этом умело спекулируют мошенники. Так, нередко можно встретить объявления от неких компаний, которые за сходную сумму готовы улучшить КИ. Стоит сразу понимать, что это авантюристы – никто и никак не может переписать кредитную историю: как сказано выше, она улучшается постепенно, по мере закрытия долгов и обслуживания взятых обязательств.

Другое важное значение КИ – защита от иного рода мошенников, которые оформляют кредиты на ничего не подозревающих людей. Проверка КИ время от времени (хотя бы раз в полгода) позволяет заметить «чужие» займы и вовремя отреагировать. Очевидно, с этой точки зрения не жалко потратить 400 тенге на получение кредитной истории, а проверка КИ раз в год и вовсе бесплатна.