Комиссии по микрокредиту: можно ли вернуть деньги?

Порой при оформлении микрокредита неприятным сюрпризом становятся дополнительные платежи в виде различных комиссий. Какие из них законны, а какие – нет?

Действительно, помимо своего вознаграждения в виде процентной ставки кредитные организации могут взимать комиссии за некоторые свои услуги, напрямую связанные с выдачей займа.

На сегодня все разрешенные для взимания комиссии четко прописаны в законодательстве Казахстана, а толчком для такого решения стали скандалы в недавнем прошлом. Так, пять-шесть лет назад казахстанцы активно судились с банками из-за комиссий «по обслуживанию кредитов». К примеру, в одном только 2018 году насчитывалось около 150 тысяч таких исков.

Суть в следующем. После многочисленных жалоб Национальный банк в 2016 году принял постановление, запретившие взимание комиссий за обслуживание. Многие заемщики, обнаружив такую переплату в уже погашенных кредитах, обращались в суды и зачастую выигрывали, получая по несколько сотен тысяч тенге компенсации – вплоть до миллиона.

Тогда для подачи иска на возмещение выплат по комиссиям казахстанцам нужно было предоставить графики платежей с детализацией, где отображалось наличие незаконных комиссий.

Какие бывают комиссии

Согласно действующим нормам законодательства, запрещены комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа, а также за зачисление займа на банковский счет, на взимание вознаграждения, начисленного по истечении 180 дней просрочки по договорам ипотечного займа, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности и обеспеченного залогом недвижимого имущества.

При этом ряд законных комиссий в работе банков и МФО допустим. Все они прописаны в «Перечне комиссий и иных платежей» от 5 декабря 2019 года:

• комиссии за рассмотрение заявления и документов на получение займа;
• за организацию займа;
• комиссии за изменение условий предоставленного займа: графика погашения, валюты займа, ставки вознаграждения, методов погашения займа;
• комиссии за рассмотрение вопросов по изменению условий, связанных с заемщиком, созаемщиком, гарантом по инициативе клиента;
• комиссии за изменение условий обременения предмета залога по займу, а также при замене предмета залога, за замену залогодателя;
• за различные действия, связанные с выдачей специальных справок и осуществлением процедур.

Законность комиссии

Очевидно, указанные выше дополнительные комиссии и платежи прописаны в законодательстве, потому являются легальными и допустимыми. Главное условие – чтобы они были указаны в кредитном договоре, то есть, не являлись неожиданностью для клиента: взимание комиссий должно происходить с информированного согласия заемщика.

Что касается комиссий за обслуживание кредита, то они, повторимся, признаны незаконными и взиматься не могут как банками, так и МФО. Если в кредитном договоре вам попадется пункт, подразумевающий подобную комиссию, то стоит либо потребовать его исключения, либо обратиться в другую кредитную организацию. Кстати, подобрать микрокредит легко, быстро и без скрытых комиссий поможет сервис MoneyPanda.

Чтобы не столкнуться с неожиданными комиссиями, стоит ответственно подойти к выбору МФО. MoneyPanda предлагает бесплатно выбрать микрозайм на максимально подходящих под ваш запрос условиях. Вот некоторые предложения:

Как можно вернуть комиссию при возврате микрокредита

Взимаемые законным путем комиссии вернуть едва ли удастся, ведь клиент сам дает согласие на такие платежи. Если же говорить о скрытых и незаконных комиссиях, то здесь алгоритм действий следующий:

• после погашения микрокредита взять график платежей и его детализацию, где прописаны комиссионные платежи;
• с этими документами обратиться в МФО и потребовать возврата денег;
• в случае отказа кредитора – обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, которое даст вердикт о правомерности отказа МФО;
• подать иск в суд с требованием вернуть незаконную комиссию.

В целом на сегодня МФО стараются избегать уловок с комиссиями, так как рискуют лишиться лицензий. Однако существует такая распространенная практика, как платные подписки на информационные услуги. На них клиент соглашается при оформлении микрокредита. За регулярно списываемую плату – например, 3000 тенге в месяц – вам приходит рассылка с кредитными предложениями. В целом, пользы от этого никакой, а вот деньги исправно уходят.

Что делать для отписки от платных сервисов МФО? Как правило, механизм стандартный для большинства организаций: нажать соответствующую кнопку в личном кабинете либо написать заявление на электронную почту, по форме обратной связи или же дозвониться на линию кредитной организации.

На что стоит обратить внимание при оформлении микрокредита

• Главная рекомендация – внимательно читайте кредитный договор с МФО. В нем обязательно должны быть указаны все дополнительные платежи и комиссии. Если их назначение не соответствуют тем, что разрешены законом – требуйте исключения сомнительных пунктов из договора.
• Часто в кредитном договоре (в том числе и в его онлайн-форме) предлагается согласиться на платные информационные услуги – рассылки с предложениями МФО. Клиент в полном праве отказаться от них, ведь это дополнительный сервис, не связанный с оформлением и выдачей займа.
• Помните, что вознаграждение МФО по микрокредиту размером до 50 МРП (184 600 тенге в 2024 году) не может превышать 25% для беззалоговых и 20% - для залоговых займов.