Комиссии по микрокредиту: можно ли вернуть деньги?

Порой при оформлении микрокредита неприятным сюрпризом становятся дополнительные платежи в виде различных комиссий. Какие из них законны, а какие – нет?

Действительно, помимо своего вознаграждения в виде процентной ставки кредитные организации могут взимать комиссии за некоторые свои услуги, напрямую связанные с выдачей займа.

На сегодня все разрешенные для взимания комиссии четко прописаны в законодательстве Казахстана, а толчком для такого решения стали скандалы в недавнем прошлом. Так, пять-шесть лет назад казахстанцы активно судились с банками из-за комиссий «по обслуживанию кредитов». К примеру, в одном только 2018 году насчитывалось около 150 тысяч таких исков.

Суть в следующем. После многочисленных жалоб Национальный банк в 2016 году принял постановление, запретившие взимание комиссий за обслуживание. Многие заемщики, обнаружив такую переплату в уже погашенных кредитах, обращались в суды и зачастую выигрывали, получая по несколько сотен тысяч тенге компенсации – вплоть до миллиона.

Тогда для подачи иска на возмещение выплат по комиссиям казахстанцам нужно было предоставить графики платежей с детализацией, где отображалось наличие незаконных комиссий.

Какие бывают комиссии

Согласно действующим нормам законодательства, запрещены комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа, а также за зачисление займа на банковский счет, на взимание вознаграждения, начисленного по истечении 180 дней просрочки по договорам ипотечного займа, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности и обеспеченного залогом недвижимого имущества.

При этом ряд законных комиссий в работе банков и МФО допустим. Все они прописаны в «Перечне комиссий и иных платежей» от 5 декабря 2019 года:

• комиссии за рассмотрение заявления и документов на получение займа;
• за организацию займа;
• комиссии за изменение условий предоставленного займа: графика погашения, валюты займа, ставки вознаграждения, методов погашения займа;
• комиссии за рассмотрение вопросов по изменению условий, связанных с заемщиком, созаемщиком, гарантом по инициативе клиента;
• комиссии за изменение условий обременения предмета залога по займу, а также при замене предмета залога, за замену залогодателя;
• за различные действия, связанные с выдачей специальных справок и осуществлением процедур.

Законность комиссии

Очевидно, указанные выше дополнительные комиссии и платежи прописаны в законодательстве, потому являются легальными и допустимыми. Главное условие – чтобы они были указаны в кредитном договоре, то есть, не являлись неожиданностью для клиента: взимание комиссий должно происходить с информированного согласия заемщика.

Что касается комиссий за обслуживание кредита, то они, повторимся, признаны незаконными и взиматься не могут как банками, так и МФО. Если в кредитном договоре вам попадется пункт, подразумевающий подобную комиссию, то стоит либо потребовать его исключения, либо обратиться в другую кредитную организацию. Кстати, подобрать микрокредит легко, быстро и без скрытых комиссий поможет сервис MoneyPanda.

Как можно вернуть комиссию при возврате микрокредита

Взимаемые законным путем комиссии вернуть едва ли удастся, ведь клиент сам дает согласие на такие платежи. Если же говорить о скрытых и незаконных комиссиях, то здесь алгоритм действий следующий:

• после погашения микрокредита взять график платежей и его детализацию, где прописаны комиссионные платежи;
• с этими документами обратиться в МФО и потребовать возврата денег;
• в случае отказа кредитора – обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, которое даст вердикт о правомерности отказа МФО;
• подать иск в суд с требованием вернуть незаконную комиссию.

В целом на сегодня МФО стараются избегать уловок с комиссиями, так как рискуют лишиться лицензий. Однако существует такая распространенная практика, как платные подписки на информационные услуги. На них клиент соглашается при оформлении микрокредита. За регулярно списываемую плату – например, 3000 тенге в месяц – вам приходит рассылка с кредитными предложениями. В целом, пользы от этого никакой, а вот деньги исправно уходят.

Что делать для отписки от платных сервисов МФО? Как правило, механизм стандартный для большинства организаций: нажать соответствующую кнопку в личном кабинете либо написать заявление на электронную почту, по форме обратной связи или же дозвониться на линию кредитной организации.

На что стоит обратить внимание при оформлении микрокредита

• Главная рекомендация – внимательно читайте кредитный договор с МФО. В нем обязательно должны быть указаны все дополнительные платежи и комиссии. Если их назначение не соответствуют тем, что разрешены законом – требуйте исключения сомнительных пунктов из договора.
• Часто в кредитном договоре (в том числе и в его онлайн-форме) предлагается согласиться на платные информационные услуги – рассылки с предложениями МФО. Клиент в полном праве отказаться от них, ведь это дополнительный сервис, не связанный с оформлением и выдачей займа.
• Помните, что вознаграждение МФО по микрокредиту размером до 50 МРП (184 600 тенге в 2024 году) не может превышать 25% для беззалоговых и 20% - для залоговых займов.