Кредитная история: зачем нужна и как ее улучшить

Кредитная история – личное досье человека как заемщика, в котором отражаются сведения обо всех кредитах, просрочках и задолженностях. Как используется кредитная история, чем можно ее улучшить или ухудшить – подробно в нашем материале.

По сути, именно с помощью кредитной истории банки, микрокредитные организации и прочие кредитные структуры оценивают то, насколько клиент ответственно относится к взятым обязательствам. Кредитная история имеется у каждого человека, который брал заем. Соответственно, благодаря ей кредитор получает сведения о том, как заемщик прежде расплачивался по долгам.

Зачем нужна кредитная история?

Исходя из написанного выше, для физического лица, намеревающегося получить микрокредит, кредитная история крайне важна. Наряду с уровнем платежеспособности и другими параметрами, кредитор будет отталкиваться от истории в ходе рассмотрения заявки.

Следовательно, хорошая кредитная история увеличивает шансы на получение займа, в том числе и крупного. Напротив, испорченная история может стать основной причиной для отказа в кредите.

Вместе с тем кредитная история позволяет банкам и МФО рассчитать кредитную нагрузку, которая ложится на клиента в виде выплат по имеющимся у него обязательствам.

При этом распространено мнение, что полное отсутствие кредитной истории является плюсом при подаче заявки. Это не так: человек без кредитной истории – «белое пятно» для банка, ведь кредитор не может спрогнозировать поведение такого клиента. Потому кредитная история важна и с этой точки зрения.

Также некоторые банки, получив заявку от клиента с безупречной кредитной историей, могут предложить особые условия: сниженную ставку вознаграждения, увеличенный срок кредитования и так далее. С другой стороны, плохая кредитная история может заставить банк предложить более высокую процентную ставку и меньший срок кредитования, а также попросить клиента предоставить поручителей.

Кроме того, кредитная история может пригодиться при устройстве на работу, если речь идет о должности в финансовой сфере или на государственной службе: работодатель, вероятно, захочет проверить дисциплинированность потенциального сотрудника таким путем.

Как формируется кредитная история в Казахстане?

Информацию, связанную с кредитной историей, собирают и хранят две организации: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. Закон обязывает все банки и МФО передавать информацию в эти организацию, включая сведения об изменениях в текущих сделках.

Какие данные учитываются при формировании кредитной истории?

Кредитная история отличается довольно обширным пластом информации. Во-первых, в нее вносятся все основные анкетные данные человека: ФИО, адрес, гражданство, пол, реквизиты удостоверения личности, контактные данные, образование и род деятельности.

Во-вторых, представляются сведения о действующих и закрытых кредитах с датами подписания договоров. Здесь же – информация об остатках платежей, непогашенных долгах, наличии/отсутствии просрочек (с числом дней), пеней и штрафов. Более того, есть пометки о пролонгации кредитных договоров и льготных периодах.

В-третьих, формируется отдельная таблица, свидетельствующая о платежной дисциплине заемщика за последние 24 месяца.

В-четвертых, приводится информация о розыске и нахождении на учете, будь то статус неплательщика алиментов, должника по налогам или лица, совершившего преступление.

В-пятых, в кредитную историю входят данные о залогах, их типе, стоимости и местонахождении.

Наконец, кредитная история отражает количество и наименования финансовых организаций, которые запрашивали досье на этого человека.

Как часто обновляется кредитная история?

Действующее законодательство обязывает банки и МФО передавать информацию в кредитные бюро каждые 10 рабочих дней. Коллекторские агентства, ломбарды, продавцы-кредиторы и естественные монополии имеют право передавать сведения раз в 30 рабочих дней.

При этом информация об открытии новых займов должна передаваться ежедневно. Получается, взятый вами кредит практически сразу отобразится в кредитной истории.

Через сколько обновляется кредитная история после закрытия кредита?

В течение 10 рабочих дней после закрытия кредита в банке или МФО это событие отразится в кредитной истории клиента.

Влияют ли микрокредиты на кредитную историю?

Да, микрозаймы учитываются в кредитной истории наряду с кредитами, взятыми в банками. Просрочки и долги по микрокредитам отражаются в досье и накладывают негативный отпечаток. Более того, частое одалживание «денег до зарплаты» создаст у кредитора впечатление, что человеку всегда не хватает средств.

Сколько хранятся данные?

Как сообщают кредитные бюро, сведения в досье хранятся 10 лет. По истечении этого срока запись удаляется из кредитной истории.

Кто может посмотреть кредитную историю?

Это досье относится к числу личных данных. Однако посмотреть кредитную историю может не только сам ее «владелец», но и кредитные организации. Также суд, прокуратура и следственные органы вправе потребовать разгласить кредитную историю для процессуальных нужд.

Как узнать свою кредитную историю?

На сегодня у казахстанцев есть несколько вариантов ознакомления с кредитной историей:

• Портал Государственного кредитного бюро. Услуга бесплатная, но потребуется создать личный кабинет и подкрепить запрос электронной цифровой подписью (ЭЦП). Отчет формируется через раздел «История кредитования»;
• Первое кредитное бюро. Также нужна ЭЦП, интерфейс сайта простой и понятный. Один раз в год персональный кредитный отчет можно получить бесплатно, в последующем услуга будет стоить 400 тенге;
• Портал Электронного правительства. Нужно войти на egov.kz и прописать в поисковой строке «Получение персонального кредитного отчета». Стоимость услуги – 400 тенге;
• Центр обслуживания населения (ЦОН). Можно обратиться в ближайший из них, из документов потребуется лишь удостоверение личности;
• «Казпочта». Как и в варианте с ЦОНом, можно обратиться в любое отделение с удостоверением личности и запросить персональный кредитный отчет.

Что может испортить кредитную историю?

На качество кредитной истории влияет множество факторов:

• Просрочки по платежам. Чем сильнее просрочен платеж, тем менее привлекательным кажется клиент. Также учитывается частота возникновения просрочек, пускай и небольших: например, просрочка на один день раз в год – нестрашная ситуация, человек мог попросту забыть о дате внесения платежей. Но если такие просрочки возникают каждый месяц, то у кредиторов возникнут вопросы к дисциплинированности потенциального клиента;
• Высокая кредитная нагрузка. Когда у человека сразу несколько крупных кредитов, в оформлении еще одного ему могут отказать;
• Дошедшие до суда долги по коммунальным платежам. Наличие таких задолженностей тоже сильно бьет по кредитной истории;
• Подача множества заявок на кредит. Если человек одновременно обращается в несколько банков в попытках получить заем, это может трактоваться как отчаянная нужда в деньгах;
• Суды с кредиторами. Главный минус в любой кредитной истории – наличие сведений о судах, вызванных долгами по займам. Такой клиент точно будет восприниматься неблагонадежным;
• Неправильные сведения. В кредитную историю могла закрасться ошибочная информация, которая представляет заемщика в негативном свете.

Можно ли исправить кредитную историю?

Увы, если были допущены просрочки по платежам, то избавиться от упоминания от них в кредитной истории не получится. Однако наличие просрочек в прошлом не ставит на человеке крест как на заемщике – при определенных условиях должника реабилитируют. Это возможно в следующих случаях:

• Спустя 12 месяцев после погашения кредита, по которому были просрочены платежи;
• Спустя 12 месяцев после погашения просрочки, которая длилась более 90 дней;
• Недопущение просрочек дольше 30 дней в течение 12 месяцев после получения кредитных каникул или рефинансирования и после погашения как минимум 50% кредита.

Кроме того, эксперты называют еще пару способов улучшить кредитную историю. Первый – последовательно взять несколько небольших кредитов и погасить их досрочно. Второй – открыть депозит, который станет дополнительным показателем состоятельности клиента.

Как исправить кредитную историю, если ее испортили мошенники?

В последние годы мошенники поставили на поток такой промысел, как оформление кредитов на ничего не подозревающих людей. Обычно жертвы узнают о долгах только при появлении просрочек и поступлении звонков от менеджеров банков/МФО. Подробнее о такой неприятной ситуации - в предыдущей статье.

Убрать незаконный кредит из истории возможно, но только если удастся доказать его незаконность. То есть, следует обращаться в полицию, ждать итогов расследования, вердикта суда об аннулировании кредита. Только после этого заем, оформленный мошенниками, можно убрать из кредитной истории.

Что делать, если обнаружены ошибки в кредитной истории?

Для этого нужно обратиться в Государственное кредитное бюро или Первое кредитное бюро. Авторизовавшись с помощью ЭЦП, вы подаете заявку, где указываете на неверную информацию в кредитной истории и предоставляете соответствующие доказательства. Заявка рассматривается 15 дней. Затем кредитные бюро либо вносят правки, либо отказывают. Во втором случае их решение можно оспорить в суде.

Как сохранить нормальную кредитную историю

Очевидно, нужно вовремя вносить платежи по кредитам, не допускать просрочек, долгов и, тем более, судебных разбирательств с кредиторами. Соблюдение этой рекомендации позволит сохранять кредитную историю качественной и привлекательной для кредиторов.

Еще один совет – не забывайте время от времени проверять свою кредитную историю на предмет отображения достоверных данных, особенно после закрытия кредитов.

Почему отказывают в кредите, если просрочек не было?

Виновна в этом может быть упомянутая выше ситуация с неверной информацией в кредитной истории. Вместе с тем лицам, у которых вообще нет кредитной истории, тоже могут отказать в крупном займе.

Одновременно следует помнить, что кредиторы одобряют заявки не только на основании кредитной истории. Второй важнейший параметр – платежеспособность, определяющаяся по уровню дохода и кредитной нагрузке. Существуют и некоторые дополнительные параметры: семейное положение, уровень образования, стаж работы и так далее. О том, как повысить свои шансы на одобрение кредита, мы подробно писали ранее.

Как узнать свою кредитную историю – памятка

• Персональный кредитный отчет можно получить онлайн с помощью трех порталов – Государственного кредитного бюро, Первого кредитного бюро и Электронного правительства;
• Для получения отчета онлайн потребуется электронная цифровая подпись (ЭЦП). Цена услуги на сайтах ПКБ и egov.kz – 400 тенге. При этом раз в год портал ПКБ дает отчет бесплатно;
• После авторизации следуйте инструкциям на выбранном вами портале. Формирование отчета обычно занимает всего несколько минут;
• Есть и оффлайн-формат получения кредитной истории: через ЦОН либо отделение «Казпочты»;
• При обращении нужно иметь при себе удостоверение личности. В ЦОНе услуга бесплатна, в «Казпочте» бесплатна раз в год – нужно оплатить лишь комиссию организации.