Кредитная история: зачем нужна и как ее улучшить

Кредитная история — это совокупность данных о финансовой активности человека в отношении заемных средств и их возврата. 

Проще говоря, это учет информации о заемщике, содержащий записи о всех банковских кредитах, микрозаймах и других обязательствах. Все сведения оформляются в базе кредитных историй, включая данные о сумме и сроке кредита, а также своевременности или задержке в погашении.

При запросе на получение займа банк обращается к кредитному бюро для получения информации о потенциальном клиенте. Каждый банк стремится удостовериться в надежности заемщика и возврате предоставленных средств. Отказ в выдаче кредита часто обусловлен наличием текущих просрочек по различным видам задолженностей, включая не только банковские, но и "небанковские" (например, неуплаченные штрафы или задолженность по алиментам). Поэтому поддержание положительной кредитной истории играет важную роль в обеспечении успешного получения кредита и финансовой надежности.

Пример:

Предположим, вы взяли автокредит на 10 000 000 тенге на срок в пять лет. Ваш ежемесячный платеж, с учетом первоначального взноса 2 000 000 тенге, составляет 133 000 тенге. В течение первых двух лет вы регулярно выплачиваете свои платежи. Это будет отражено в положительной истории платежей в вашей кредитной истории.

Однако, если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, и вы начнете пропускать платежи, это может привести к негативным записям в вашей кредитной истории. Это может повлиять на вашу кредитоспособность и условия предоставления кредитов в будущем.

Поддержание положительной кредитной истории важно для получения более выгодных условий кредитования и финансовой стабильности в целом.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история является важным инструментом для поддержания здоровой финансовой системы, обеспечивает сбалансированный доступ к кредитам, снижая риски для как заемщиков, так и банков. Чем это полезно?

Для заемщиков:

• Оценка кредитоспособности. Кредитная история является инструментом оценки финансовой надежности заемщика. Она предоставляет банкам информацию о предыдущих займах, кредитах и платежах, что помогает определить, насколько вероятно, что заемщик вернет новый кредит в срок.
• Условия кредитования. На основе кредитной истории банк устанавливает условия предоставления кредита, такие как процентные ставки и сроки кредита. Заемщики с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
• Доступ к финансовым услугам. Хорошая кредитная история облегчает доступ к различным финансовым продуктам, таким как ипотеки, автокредиты и кредитные карты. Она повышает доверие к заемщику с точки зрения банков и кредиторов.

Для банков:

• Оценка риска. Кредитная история помогает банкам оценить финансовый риск при предоставлении кредита. Они могут предсказать вероятность того, что заемщик не сможет вернуть заемные средства, основываясь на его предыдущем финансовом поведении.
• Принятие решений. Используя информацию из кредитной истории, банки могут принимать обоснованные решения о том, кому предоставить кредит, а кому отказать. Это помогает им эффективно управлять своим портфелем займов и минимизировать риски.
• Формирование условий кредитования. На основе кредитной истории банки определяют процентные ставки, суммы кредитов и сроки, создавая индивидуальные условия для каждого заемщика.

Как формируется кредитная история в Казахстане

В Казахстане формированием и хранением кредитной истории (КИ) занимаются два оператора:

• Государственное кредитное бюро (ГКБ).
• Первое кредитное бюро (ПКБ).

Согласно новым правилам, начиная с 1 октября 2022 года, банки и микрокредитные организации обязаны передавать указанным операторам информацию о новых займах в течение суток после подписания ссудного договора. Сведения о изменениях условий по действующим сделкам должны быть предоставлены в течение 10 рабочих дней после внесения изменений. Ранее, до октября 2022 года, такие данные предоставлялись один раз в 15 дней. 

Для коллекторов и ломбардов установлена иная периодичность — предоставление информации один раз в 30 дней.

Согласно закону, все банки второго уровня, коллекторы, микрофинансовые организации и ломбарды обязаны передавать информацию о кредитах в Государственное кредитное бюро (ГКБ). Что касается Первого кредитного бюро (ПКБ), частные компании предоставляют сведения по своему желанию.

Какие данные указаны в кредитной истории?

• О должнике: ФИО, адрес, гражданство, пол, реквизиты удостоверения личности, контактные данные, образование, род деятельности;
• О действующих и закрытых кредитах: количество договоров, дата подписания, непогашенные остатки задолженности, суммы и продолжительность просрочек, количество пролонгаций, льготные периоды;
• О залогах: характер объектов, их стоимость и местонахождение;
• О платежной дисциплине за последние 24 месяца: указывается количество дней просрочки по месяцам, а также начисленные пени и штрафы.

Сколько хранятся данные

Информация о кредитной истории гражданина сохраняется в течение 10 лет. По истечении этого периода данные из досье подлежат аннулированию путем удаления из базы данных.

Исключение представляют только ситуации, когда кредиты закрываются по процедуре банкротства. В соответствии с законом, информация о лицах, чей заем был закрыт судебным решением с применением норм о банкротстве, остается в системе бессрочно.

Влияют ли микрокредиты на кредитную историю

Микрокредиты влияют на кредитную историю, ведь по закону МФО обязаны передавать информацию о кредитах в Государственное кредитное бюро (ГКБ). Также микрофинансовые организации также могут передавать данные в Первое кредитное бюро (ПКБ), где также ведут учет данных.

В каких случаях МФО не смотрят на кредитную историю

"Идеальная" кредитная история является показателем ответственности клиента и служит своего рода гарантией для кредитора относительно возврата заемных средств, предоставленных физическим лицам на условиях займа. 

В то время как банкам критически важна надежная кредитная история заемщика, для микрофинансовых организаций, действующих в рамках законодательства Казахстана и предоставляющих услуги на основе договоров залога легковых или коммерческих автомобилей, информация о клиенте и его предыдущих кредитах не так критична.

Залог автомобиля позволяет МФО предотвращать риски потери собственного капитала.

Заемщикам стоит осознавать, что микрофинансовые организации минимизируют свои риски через специфические условия сотрудничества и установку довольно высоких кредитных ставок.

Как узнать свою кредитную историю

В Казахстане имеются два типа кредитных историй:

• Персональный кредитный отчет (ПКО): Этот документ содержит краткую платежную историю за последние 5 лет.
• Полный персональный кредитный отчет: Он охватывает всю "биографию" пользователя по кредитам, начиная с момента оформления первого займа.

Получить ПКО можно следующими способами:

• На сайте Государственного кредитного бюро (ГКБ). Это бесплатная услуга для физических лиц. Необходимо зарегистрировать личный кабинет, заполнить электронный запрос в разделе "История кредитования" и подписать его с использованием ЭЦП (электронно-цифровой подписи). Один раз в год персональный кредитный отчет можно получить бесплатно, в последующем услуга будет стоить 400 тенге.
• Через Первое кредитное бюро (ПКБ). Запрос можно направить в офис организации, через приложение 1CB.kz или сделать заявку на сайте. Для получения отчета через приложение или сайт требуется ЭЦП и регистрация на сайте ПКБ. Стоимость услуги составляет 400 тенге.
• Через ЦОН. Обращение возможно с удостоверением личности или онлайн-запросом на Портале электронного правительства. Процедура включает регистрацию, выбор категории "Экономика и финансы" и подкатегории "Получение персонального кредитного отчета". Следующим шагом — "Заказать услугу онлайн".
• Через "Казпочту". В случае невозможности получения документа дистанционно или недостаточного понимания процедуры, можно посетить местное отделение "Казпочты", предъявив удостоверение личности.

Важно отметить, что кредитную историю можно раскрывать только в случае официального запроса суда, прокуратуры или следственных органов. Она предоставляется лицу только на его имя, так как содержащиеся в ней данные являются персональными и подлежат защите законом.

Как не испортить кредитную историю

Прежде всего, своевременно и в полной мере соблюдать исполнения финансовых обязательств по полученным займам. 

Следует отметить, что каждый банк и микрофинансовая организация (МФО) применяют свою кредитную политику для оценки надежности потенциального заемщика, что оказывает влияние на принятие окончательного решения о выдаче кредита или его отказе.

Банки учитывают следующие критерии:

• Частота просрочек: систематические или единичные случаи.
• Сроки просрочек: длительность задержек в оплате.
• Количество займов: банк оценивает долговую нагрузку, даже при безупречной кредитной истории, что может повлиять на решение о выдаче кредита.

В различных финансовых организациях причины отказа в предоставлении займа могут различаться. Например, банк может отказать, даже при отличной кредитной истории, если у заемщика есть беззалоговый кредит в другом банке, а он хочет получить аналогичный кредит. 

При этом предпочтение может быть отдано заемщику с займом, обеспеченным недвижимостью.

Если потенциальный заемщик допустил формирование отрицательной кредитной истории и выплатил задолженность в соответствии с законом "О кредитных бюро и формировании кредитных историй", информация о его кредитной истории хранится в кредитном бюро в течение 10 лет. Следовательно, важно избегать ухудшения кредитной истории.

Можно ли исправить кредитную историю

Можно ли исправить кредитную историю, если были просрочки

Понятие "исправления" в применении к кредитной истории не имеет прямого смысла. Внести изменения в КИ так, чтобы информация о просрочках полностью исчезла, невозможно, за исключением случаев ее официального оспаривания. 

Заемщик, однако, имеет возможность улучшить свое кредитное досье, получив статус "реабилитирован".

Банк может присвоить этот статус гражданину в следующих случаях:

• По истечении календарного года после полного погашения кредита, по которому были допущены просрочки.
• Если должник, получивший кредитные каникулы или рефинансирование, не допускал просрочек более 30 дней в течение последующих 12 месяцев. Реабилитация может быть предоставлена после выплаты 50% суммы рефинансирования или оставшейся после отсрочки задолженности.
• В случае, если должник имел просрочку более 90 дней, но успешно ее погасил, реабилитация возможна через 12 месяцев, при условии отсутствия дополнительных просрочек продолжительностью более 30 дней.

Существуют и другие способы подтвердить свою платежеспособность в кредитной истории. 

Например, открытие депозита позволит вам демонстрировать наличие активов, которые могут быть использованы для погашения займов. Банк, рассматривая запрос на выдачу кредита, учтет наличие вашего депозита, на который регулярно поступают средства.

Также, взяв небольшие микрокредиты и своевременно их погашая, вы можете постепенно улучшать свою кредитную историю. Имея в истории один займ с просрочками и два, которые были выплачены добросовестно, можно ожидать улучшения своего кредитного рейтинга. Это увеличит вероятность получения положительного решения от банка по поводу выдачи более крупного займа.

Как исправить кредитную историю, если ее испортили мошенники

Если ваша кредитная история пострадала из-за мошенничества, важно принять срочные меры для ее восстановления.

• Свяжитесь с кредитными бюро. Обратитесь в Государственное кредитное бюро (ГКБ) или Первое кредитное бюро (ПКБ), чтобы уведомить их о случившемся. Сообщите бюро о мошеннических действиях и предоставьте всю доступную информацию. 
• Запросите копии своих кредитных отчетов и удостоверьтесь, что в них отражены только законные операции.
• Подайте заявление в правоохранительные органы. Обратитесь в местное отделение полиции и предоставьте документы, подтверждающие мошеннические действия. Получите копию заявления о преступлении для использования при обращении в банки и кредитные организации.
• Свяжитесь с банками и кредиторами. Уведомите своих кредиторов о случившемся, предоставив им копии документов о мошенничестве и заявление из полиции. Попросите банки и кредитные организации помочь в восстановлении вашей кредитной истории.
• Подайте запрос на исправление кредитной истории. Запросите у кредитных бюро исправление своей кредитной истории, исключив все мошеннические записи. Предоставьте документы, подтверждающие вашу невиновность и факт мошенничества.
• Мониторьте свою кредитную историю. Обращайтесь в кредитные бюро и корректируйте любые неправильные записи.

Что делать, если обнаружены ошибки в кредитной истории

Закон не предоставляет конкретного списка ситуаций, в которых заемщик имеет право оспорить сведения из кредитного отчета. Однако вы вправе сделать это в любом случае, если считаете, что информация неправомерна и можете подтвердить свою позицию.

Частыми основаниями для оспаривания записей являются:

• Недостоверная информация об оформлении кредита: когда вы фактически не брали займ, а информация о задолженности появляется "из ниоткуда". Это может быть вызвано техническими сбоями, ошибками банка или мошенничеством, когда злоумышленники незаконно используют ваши личные данные для получения кредита.
• Сведения о текущей задолженности по погашенному кредиту: когда отражается задолженность по кредиту, который фактически был полностью погашен.
• Обнаружение запроса от неизвестной организации: когда в кредитном отчете появляется запрос от организации, с которой заемщик не соглашался на предоставление и обработку своих персональных данных.
• Ошибки в написании персональных данных: возникновение ошибок в указании личных данных в кредитном отчете.
• Отсутствие статуса "реабилитирован" после погашения задолженности: если, после полного погашения задолженности, не присвоен статус "реабилитирован", который предоставляется тем, кто успешно выплатил задолженность после просрочек.

Во всех этих случаях заемщик имеет право требовать отмены спорных записей в своем персональном кредитном отчете.

Как оспорить запись в кредитной истории

Для начала процедуры оспаривания записи в кредитной истории необходимо получить актуальный отчет, выданный не ранее чем за 15 дней до подачи заявления. Заявление оспаривания может быть подано в электронном формате:

• Через Портал электронного правительства eGov.kz. Откройте раздел "Таможня и налоги", затем "Экономика и финансы", и выберите "Оспаривание информации в кредитной истории". После входа в личный кабинет или авторизации на сайте, система предложит воспользоваться кнопкой "Заказать услугу онлайн", перенаправляя вас на официальный сайт Первого кредитного бюро www.1cb.kz.
• Через сайт ПКБ. Рассмотрение обращения занимает 15 рабочих дней и услуга предоставляется бесплатно. Ответ на запрос, поданный через Портал электронного правительства, будет доступен в разделе "История получения услуг". Если обращение было направлено непосредственно в ПКБ, ответ можно найти в личном кабинете на их сайте. После получения заявки ПКБ направляет запрос всем кредиторам, указанным в кредитной истории, с требованием предоставить пояснения.
• Через ГКБ. После авторизации на сайте государственного оператора www.mkb.kz, процедура оспаривания осуществляется также через Портал электронного правительства, аналогично ПКБ.

Специалисты кредитного бюро оценивают предоставленные заявителем сведения и принимают одно из трех решений:

• Отказ в удовлетворении заявления;
• Подтверждение достоверности спорной информации;
• Аннулирование недостоверной записи и коррекция кредитной истории.

В случае несогласия с отказом, заемщик имеет право обжаловать решение в судах по месту регистрации кредитного бюро, который находится в городе Алматы.

Почему отказывают в кредите, если просрочек не было

Отказ в предоставлении кредита, несмотря на отсутствие просрочек по кредитам, может быть обусловлен рядом других факторов, на которые банк обращает внимание при оценке финансовой надежности заемщика. Что это может быть? 

• Невыполненные обязательства по налогам. Банк может проводить анализ вашей налоговой истории. Если у вас есть задолженность перед налоговыми органами, это может быть весомым фактором отказа в выдаче кредита. Налоговые обязательства могут включать неоплаченные налоги на доходы, имущество и другие обязательные платежи.
• Коммунальные услуги. Наличие долгов по коммунальным услугам, таким как электроэнергия, вода, газ или другие коммунальные платежи, также может стать причиной отказа. Банки могут рассматривать этот вид задолженности как признак финансовой нестабильности.
• Штрафы и обязательные выплаты. Банк может учитывать штрафы и обязательные выплаты, такие как алименты или судебные решения, влияющие на ваш финансовый статус. Невыполнение таких обязательств может создать негативное впечатление о вашей финансовой дисциплине.
• Общая финансовая нагрузка. Банк также анализирует вашу общую финансовую нагрузку, включая количество действующих кредитов, займов и других обязательств. Если общая сумма задолженности слишком велика по сравнению с вашим доходом, это может вызвать опасения относительно вашей способности взять на себя новый финансовый обязательство.
• Другие факторы риска. Банк может использовать различные критерии риска, такие как изменения в вашем доходе, смена места работы или другие обстоятельства, которые могут повлиять на вашу финансовую стабильность.

Важно подчеркнуть, что банки рассматривают множество факторов при принятии решения о предоставлении кредита, и каждый банк имеет свою политику кредитования. Следовательно, даже при отсутствии просрочек по кредитам, другие аспекты вашей финансовой истории могут повлиять на решение банка о выдаче кредита.

Памятка: о чем нужно помнить про кредитную историю

• Влияние на решение банков. Банки и другие финансовые учреждения рассматривают кредитную историю при принятии решения о предоставлении кредита. Отсутствие задолженностей не гарантирует одобрения, так как банк оценивает множество факторов.
• Важность своевременных платежей. Своевременная оплата кредитов и займов является ключевым фактором формирования положительной кредитной истории. Задержки и просрочки могут негативно сказаться на рейтинге.
• Регулярный мониторинг. Заемщикам следует регулярно проверять свою кредитную историю, особенно перед запросами на новые кредиты. Это позволяет выявить возможные ошибки или несанкционированные действия.
• Обязательства перед кредиторами. Кроме банковских кредитов, кредитная история может включать обязательства перед налоговыми органами, коммунальными службами и другими организациями. Эти факторы также могут влиять на решение банков.
• Срок хранения данных. Информация в кредитной истории хранится 10 лет. Даже после погашения кредита данные о нем сохраняются, что подчеркивает важность соблюдения финансовой дисциплины.
• Меры по улучшению кредитной истории. Улучшить кредитную историю можно путем своевременной оплаты задолженностей, разнообразия видов кредитов, регулярного мониторинга и коррекции возможных ошибок.
• Оспаривание недостоверных данных. Заемщики имеют право оспаривать неправомерные записи в кредитной истории через официальные кредитные бюро, следуя предусмотренным законом процедурам.