Кредиты умершего родственника: нужно ли платить?

Законодательная база

Эта весьма чувствительная, но, тем не менее, житейская ситуация регламентируется Гражданским кодексом РК, а именно статьями 1072 и 1074. В них прописана норма, согласно которой наследованию подлежат и имущество, и долговые обязательства. Важный момент: наследование долгов происходит лишь при принятии наследства в целом. То есть, наследники, отказавшиеся от имущества умершего, избегают и его долгов.

Обязаны ли родственники погасить кредиты умершего заемщика

Если они намерены наследовать имущество умершего, то обязаны. Притом делать это нужно с момента вступления в наследство – этот срок определен законом в полгода со дня смерти. Открыть же наследование нужно до наступления полугодового срока, иначе по истечении этого периода придется обращаться в суд.

Что касается распределения долгов между родственниками, то здесь алгоритм довольно прост: долги делятся пропорционально полученной доли наследства. Если наследник всего один, то он берет на себя весь долг.

Как проверить долги и кредиты у умершего человека

Для этого существует несколько способов:

• Обратиться к любому нотариусу. У него можно получить сведения о долгах, завещании и объеме наследства;
• Подать запрос в Государственное кредитное бюро либо Первое кредитное бюро. Заявка на кредитный отчет направляется по электронной почте, письмом или же онлайн;
• Единый реестр судопроизводства также содержит сведения о наличии задолженностей.

Что становится с кредитом после смерти заемщика

После кончины заемщика долговые обязательства никуда не деваются, будь кредит залоговым или беззалоговым. Интересно, что законом не предписан порядок информирования кредиторов о смерти заемщика. Тем не менее, во избежание неприятностей, родственникам умершего следует самостоятельно обратиться в банк/МФО и сообщить о случившемся.

«Как бы ни хотелось, вы не сможете принять имущество – квартиру/автомобиль/земельный участок и при этом отказаться от выплат долгов (ипотеки или кредита). Если вы решили принять имущество, то придется принять и долги, которые неразрывно привязаны к нему. По закону и по завещанию ответственность по долгам несут наследники. Если вы приняли решение не вступать в наследство, то можете никуда не обращаться и не заявлять о своих правах. Но в таком случае вы не должны совершать никаких действий, то есть пользоваться имуществом наследодателя, оплачивать коммунальные услуги, делать ремонт и так далее», - отмечает портал «Финграмота», связанный с Национальным банком РК.

Погашение задолженностей возлагается на тех, кому переданы имущественные права умершего. Платить по кредиту придется в размерах и сроках, установленных законом. Например, в случае с залоговым кредитом погашать заем придется в пределах стоимости этого имущества. Иначе говоря, часть кредита, превышающая стоимость залога, не подлежит погашению со стороны наследников.

В целом у наследников имеется опция: оценить соотношение стоимости наследства и обязательств наследодателя по кредитам, и уже после этого решать – принимать наследство или нет.

Также важно помнить, что кредитор не изымает залоговое имущество, если наследники исправно платят по обязательствам умершего. В противном же случае залог может быть выставлен на продажу для погашения долгов. Тем не менее, законы не позволяют кредитору подавать иск о возврате долгов сразу после смерти заемщика – и это еще один повод для наследников, чтобы самостоятельно обратиться в банк/МФО и прийти к досудебному урегулированию вопроса.

Растут ли долги после смерти заемщика?

Обычно кредиторы идут навстречу и замораживают размеры штрафа (если были просрочки) на дату смерти заемщика. Если долгов не было, дается отсрочка на начало выплат для погашения займа – до того момента, пока наследники не вступят в свои права.

Однако для отсрочки и заморозки нужно не мешкать и максимально быстро обратиться к кредиторам, предоставив свидетельство о смерти заемщика.

Обратите внимание! Если кредитор начислил штрафные суммы за просрочку по кредиту умершего человека, не зная о смерти заемщика, наследники имеют право потребовать перерасчета.

Как сопоставить цену долгов и имущества?

У наследников может возникнуть резонный вопрос: как понять, какую часть долгов покрывает имущество умершего? Для этого придется провести оценку рыночной стоимости ценностей. Притом оценка должна проходить до вступления в наследство, так как после пересмотреть итоги процедуры будет уже невозможно.

Могут ли долги мужа перейти на жену?

Супруги являются наследниками первого порядка (наравне с детьми и родителями). Следовательно, принимая наследство, жена/муж берут на себя долговые обязательства.

Впрочем, есть вариант поплатиться за долги умершего супруга даже отказавшись от наследства: такое возможно, если кредитор потребует возврата долгов за счет части совместно нажитого имущества.

Могут банки Казахстана просить погасить кредит в случае смерти заемщика?

Да, кредиторы имеют право требовать от наследника исполнять обязательства умершего. Но, опять же, только если наследство кем-то принято, а наследование зарегистрировано официально. Когда нет наследников, имущество переходит в коммунальную собственность, и кредиторы могут предъявить свои права на него для покрытия долгов умершего.

Наследование долга умершего

Законодательство Казахстана предусматривает передачу по наследству следующих видов долгов:

• Долги по кредитам, микрокредитам, ипотекам;
• Долги по коммунальным услугам, штрафам, налогам;
• По гражданско-правовым сделкам;
• По начисленным неустойкам и пеням.

Вместе с тем по наследству не переходят долги, напрямую связанные с личностью умершего. Среди таковых – алименты, возмещение нанесенного вреда, членство в юридических лицах. Аналогичным образом не наследуются пенсионные выплаты (но не накопления!) и пособия.

Как отказаться от полученных в наследство долгов?

В очередной раз повторимся, что отказаться от долгов можно только вместе с наследством. Не приняли наследство – не приняли долги, никто потребовать их с вас не сможет.

Кстати говоря, отказ от наследства – редкий случай, когда можно просто ничего не делать, то есть не подавать заявления о вступлении в имущественные права. По истечении полугода со дня смерти наследодателя процесс будет закрыт. Если же вы подали заявление на получение наследства, а затем передумали, то нужно обратиться к нотариусу и составить документ на отказ от наследства. Сделать это следует до получения свидетельства о вступлении в наследство.

Процедура погашения кредита после смерти заемщика

Приняв обязательства умершего, наследник должен вносить платежи по кредиту по установленному изначально графику, соответствующими договору долями. Притом есть возможность попытаться изменить условия: попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации, которая позволит корректировать график, срок договора, размеры ежемесячных платежей.

Напомним, срок исковой давности по таким делам в Казахстане составляет три года. Не получив за это время претензий от кредиторов по долгам умершего заемщика, наследники смогут не платить по кредитам на законных основаниях. Однако рассчитывать на этот исход не стоит – едва ли кредиторы будут столь нерасторопны и забудут о выданном займе.

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика

Впрочем, существует один вариант развития событий, при котором наследникам не придется ни отказываться от наследства, ни платить по кредитам покойного. Это возможно, если кредит был застрахован на случай смерти заемщика.

При наличии полиса страховая компания покроет долги умершего. Тем не менее, здесь имеются две тонкости. Во-первых, в договоре должен быть пункт о смерти заемщика как страховом случае. Во-вторых, как бы цинично ни звучало, но и причина смерти должна подходить под страховой случай. Несовпадение этих условий станет причиной для отказа в выплатах со стороны страховой компании. К примеру, чаще всего в договорах страхования следующие причины смерти не подпадают под страховой случай:

• Застрахованный заемщик совершил суицид;
• Умер в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта;
• Скончался вследствие венерического заболевания или из-за хронической болезни;
• Умер в местах лишения свободы.

Как выплачивать застрахованные кредиты?

Обычно страховая компания либо напрямую перечисляет деньги банку/МФО, либо же отправляет средства на счет лица, которого заемщик указал получателем выплаты. Если договор второго типа, то после смерти заемщика выгодоприобретателям надо обратиться к страховщику с требованием произвести условленную выплату.

В случае, когда выгодоприобретателем является кредитная организация, банк/МФО сами обратятся в страховую компанию. Здесь главное не забыть уведомить кредиторов о смерти заемщика.

Погашение кредитов, если заемщик не был застрахован

При отсутствии страхового полиса кредит погашается в общеустановленном законом порядке, то есть его выплачивают наследники после вступления в права наследования.

Особенности кредита умершего

Иногда по кредитам имеются гаранты или поручители. В Гражданском кодексе прописано, что они имеют все права кредитора в объеме исполненного ими обязательства заемщика, то есть вправе требовать возмещения от заемщика/наследников.

Однако между гарантами и поручителями есть существенная разница. Так, кредитор не может предъявлять требований к поручителю до того, как примет меры к погашению займа наследниками. А вот для гаранта таких поблажек нет, потому требования к нему могут выдвигаться наравне с требованиями к наследникам.

Еще один распространенный вопрос: как поступить второму заемщику, если первый умер? Чаще всего созаемщики привлекаются по ипотечным или автомобильным кредитам. В случае смерти одного заемщика все его права и обязанности переходят ко второму. Значит, созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Что касается залоговых кредитов, то, как отмечалось выше, взыскание долга может происходить только в пределах размера залогового имущества. Часть долга, выходящая за пределы стоимости залога, признается безнадежным долгом и в итоге списывается.

Памятка — как не платить кредит за умершего

• После смерти человека нужно проверить наличие у него долгов и кредитов. Сделать это можно через нотариуса либо кредитные бюро.
• Помните: принимая наследство умершего, вы принимаете его долги по кредитам, штрафам, налогам, коммунальным платежам.
• Долги по алиментам и компенсациям нанесенного ущерба не наследуются.
• Если у покойного были кредиты, нужно сразу сообщить кредитору о кончине заемщика и обсудить условия погашения займа.
• После смерти заемщика и до вступления наследников в свои права (полгода) кредит, равно как и начисление штрафов по нему, замораживается.
• Если заемщик был застрахован на случай смерти, а причина смерти подходит под критерии страхового случая, наследники вправе требовать погашения долгов за счет средств страховой компании.
• Созаемщик несет полную ответственность за кредит умершего, и должен продолжать его выплату без каких-либо отсрочек и заморозок.