Ликвидация банков в Казахстане: что делать вкладчикам и заемщикам

По информации на 19 января 2024 года, в Казахстане остаются в процессе ликвидации девять банков второго уровня. К ним относятся Qazaq Banki, Delta Bank, Банк Астаны, Валют-Транзит Банк, Казинвестбанк, Эксимбанк Казахстан, Tengri Bank, Аsia Credit Bank и Capital Bank Kazakhstan, следует из отчета Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Кредитно-финансовые организации обслуживают множество клиентов по нескольким банковским направлениям, от открытия вкладов до выдачи кредитов. Поэтому клиентам важно знать, что такое ликвидация банка и как это отразится на средствах вкладчиков и заемщиков.

Процедура ликвидации банка

Важно отметить, что вся касающаяся банковского сектора деятельность регламентируется законом «О банках и банковской деятельности» и актами Национального банка, а не общими положениями в законодательстве Казахстана. Это относится и к процедурам ликвидации или банкротства кредитно-финансовых организаций, объясняют юристы.

Ликвидация банка — прекращение существования юрлица, которому была выдана лицензия Нацбанка, разрешающая банковские операции для извлечения выгоды. Эта процедура может проводиться добровольно или принудительно. Оснований для принудительной ликвидации несколько: банкротство кредитной организации, лишение лицензии, либо в связи с поданным иском о нарушениях законодательства республики. Большую роль в процессе ликвидации играет Нацбанк РК.

Банкротство — подтвержденный решением суда статус неплатежеспособности банка, его неспособность выполнить кредитные и финансовые обязательства. В Казахстане платежеспособность банка вправе оценивать только Нацбанк, который анализирует его финансовое положение. Он учитывает размер банковского капитала, наличие не исполненных в срок финансовых обязательств и прочие критерии.

То есть Нацбанк решает, платежеспособен банк или нет, и представляет свои выводы, сделанные на основе анализа, суду. Затем в суде кредитную организацию признают банкротом и выносят решение о принудительной ликвидации, исполнять которое будет Нацбанк.

Лишение лицензии — запрет на ранее дозволенное совершение банковских операций. В момент, когда банк остается без лицензии, распускается все его руководство, управление переходит к назначенной Нацбанком временной администрации. Она определяет, нужно ли передать все активы и обязательства банка другой кредитной организации, либо это нецелесообразно. Принять решение нужно в течение десяти рабочих дней. После, в следующие десять рабочих дней Нацбанк должен отправить суду заявление на ликвидацию банка. При условии одобрения судом, Нацбанк становится исполнителем решения.

Иск к банку — причиной может стать грубое нарушение законодательства, нарушения при создании, реорганизации или осуществлении банковской деятельности, которые делают дальнейшее существование банка как юрлица невозможным. Такой иск может подать сам Нацбанк, либо любое юрлицо или физлицо. Как только судья примет решение по иску, у банка тут же отзывается лицензия.

Исполнительная роль Нацбанка

Как только решение суда о ликвидации кредитной организации вступает в силу, Нацбанк формирует специальную комиссию. Ей вверяют управление всеми делами и документами банка. Главная задача ликвидационной комиссии — завершить процесс, окончатлеьно ликвидировав банк. Чтобы это сделать, она взыскивает всю дебиторскую задолженность, возвращает активы, реализует имущество, а главное — ведет расчеты с клиентами банка в порядке их очередности.

Обратите внимание: из-за своей сложности процедура принудительной ликвидации банка может длиться годами или даже десятилетиями.

Уточняется, что каждая процедура в рамках ликвидации должна быть полностью подконтрольна Нацбанку. Он может на каждом этапе запросить любую документацию комиссии в рамках задачи, чтобы ознакомиться, либо провести проверку.

То есть Нацбанк не только может инициировать ликвидацию, он также отвечает за назначение членов комиссии и в дальнейшем следит за законностью принятых ими решений, проверяет, учитывают ли они интересы третьих лиц.

Что делать вкладчикам при ликвидации банка

Люди, положившие сбережения на банковский вклад, а после обнаружившие, что у финансово-кредитной организации отозвали лицензию, могут быть спокойны за свои деньги. Депозиты в тенге, иностранной валюте и средства на платежных картах и банковских счетах защищены гарантией АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее — КФГД), пишет портал fingramota.kz.

И физические лица, и индивидуальные предприниматели в такой ситуации обладают правом на возмещение своих средств из резервов КФГД.

Под защитой системы гарантирования депозитов находятся не только банковские вклады и проценты по депозитам (как начисленные, так и уже капитализированные), но и деньги на всех текущих счетах физлиц, в том числе на платежных картах, но только в рамках максимально гарантированной суммы.

Средства, хранящиеся на металлических счетах физлиц, деньги и ценности в банковских ячейках, депозитные сертификаты под гарантию не попадают.

Сколько денег можно вернуть

Максимальная гарантируемая сумма зависит от валюты и вида депозита. КФГД гарантируются:

• сберегательные депозиты в тенге — до 15 млн тенге;
• по иным депозитам в тенге, кроме сберегательных — до 10 млн тенге;
• депозиты в иностранной валюте — до 5 млн тенге.

Гарантия распространяется не на каждого человека, а на каждый банк, в котором хранятся его сбережения. Значит, если в одном банке у человека открыто несколько депозитов, в том числе в иностранной валюте, есть деньги на текущих счетах, то при ликвидации финансовой организации все эти потери суммируются и вкладсчику возместят не более 15 млн тенге по гарантии.

Возмещение по иностранным вкладам выплачивается по рыночному курсу валют на момент лишения банка лицензии.Остаток средств на депозитах, который не покрывает гарантия, все равно возместит, но уже ликвидационная комиссия банка с учетом очередности удовлетворения требований кредиторов.

На размер гарантийного возмещения влияют еще и заемные средства вкладчика. Например, если у него есть сберегательный депозит на 10 млн тенге, остались средства на банковских счетах — 500 тыс. тенге и числится непогашенная кредитная задолженность в размере 2,5 млн тенге, то в начале будет погашена эта задолженность, а после сформируется сумма, возмещаемая по гарантии, путем взаимозачета. В результате клиент банка получит на руки 8 млн тенге.

Статус по выплатам можно найти в разделе «Банки в процессе ликвидации/Текущий статус по выплатам» на официальном сайте КФГД. А контакты или данные о ликвидационной комиссии размещены на сайтах Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД и банка, лишенного лицензии.

Что делать с кредитом в ликвидированном банке

Ликвидация банка — не повод расслабиться и забыть о выплате кредита в установленные сроки, поскольку, несмотря на весь этот процесс, кредитные обязательства заемщика остаются в силе.

Ликвидационная комиссия занимается завершением всех сделок, она же в итоге продаст кредитный портфель другой финансовой организации — банку, коллекторскому агентству, ипотечной фирме. В конце концов, ликвидационная комиссия может оставить управление кредитами за собой.

Следовательно, как и в обычной ситуации, если прекратить платить по кредиту, возникнет просрочка и начнутся начисления пеней.

Чем грозит неуплата кредита

В первую очередь, кредитор направит информацию о невыполнении заемщиком обязательств в кредитное бюро, которое отразит это в кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был выдан под залог, у человека могут через суд или в досудебном порядке забрать его имущество.

Кроме того, кредитор вправе выставить платежное требование, если это описано в договоре, и тогда без согласия должника с его счета будет списана определенная сумма. Так человек может лишиться, например, зарплаты. Но здесь защищают и права заемщика: при списании долга на счете должна остаться сумма, равная не менее одному размеру прожиточного минимума.

Третий момент — должник станет невыездным, то есть его внесут в список граждан, которым временно ограничен выезд из Казахстана по постановлению судебного исполнителя.

Копию постановления заемщик получит после санкционирования судом. Еще одна копия появится у пограничной службы, которая не выпустит человека за границу, пока в базе не появится подтверждение, что задолженность была погашена.

Поэтому заемщикам не стоит рассчитывать на послабления в связи с ликвидацией банка, стоит закрывать кредиты без просрочек, а гражданам — вовремя оплачивать штрафы, пошлины, алименты и коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда.