МФО: что это такое, чем занимаются и как получить микрокредит

Что такое МФО

Микрофинансовые организации (МФО) — это компании, которые предоставляют кредиты как физическим, так и юридическим лицам. Основной доход МФО получают за счет процентов, выплачиваемых клиентами за пользование заемными средствами.

Кроме МФО, в Казахстане существуют микрокредитные организации (МКО), которые отличаются меньшими масштабами деятельности и более высокими процентными ставками. Ранее МКО не подлежали государственному лицензированию, но сейчас все они контролируются государственными органами.

Как работают микрофинансовые компании

МФО работают по простой схеме: выдача небольших займов с короткими сроками погашения, часто на месяц, с ежедневным начислением процентов. Это делает микрокредиты привлекательными для тех, кому срочно нужны деньги.

Процентные ставки в МФО обычно выше, чем в банках, но займы в МФО имеют свои преимущества: быстрая выдача кредита, минимальный пакет документов, возможность оформления и получения займа онлайн.

МФО часто пользуются люди с плохой кредитной историей или недостаточной платежеспособностью для получения банковского кредита. Деятельность МФО в Казахстане строго регулируется законом. Контроль осуществляет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, которое также принимает жалобы на действия МФО.

Плюсы и минусы МФО

Преимущества МФО

• Высокая скорость обработки заявок. МФО известны своей оперативностью в рассмотрении заявок и выдаче кредитов. Это особенно важно для клиентов, которым срочно нужны деньги.
• Высокая доля одобрения займов. МФО часто одобряют кредиты, даже если у клиента плохая кредитная история или недостаточно высокий доход для получения банковского кредита.
• Минимальный пакет документов. Для получения займа в МФО обычно требуется минимальный набор документов, часто достаточно удостоверения личности или паспорта.
• Возможность оформления микрокредита онлайн. Многие МФО предлагают удобные онлайн-сервисы, позволяющие клиентам оформлять займы, не выходя из дома. Это экономит время и делает процесс получения кредита более удобным.

Недостатки МФО

• Более высокие ставки вознаграждения. Процентные ставки по займам в МФО обычно значительно выше, чем в банках. Это связано с высоким уровнем риска, который берут на себя микрофинансовые организации.
• Небольшие сроки кредитования. Микрокредиты чаще всего выдаются на короткие сроки, что может быть неудобно для некоторых клиентов, нуждающихся в длительных периодах погашения.
• Начисление процентов за каждый день пользования заемными средствами. В отличие от банковских кредитов, где проценты начисляются ежемесячно, в МФО проценты могут начисляться ежедневно, что увеличивает общую сумму переплаты по кредиту.

МФО предлагают удобные и быстрые решения для получения кредита, особенно в ситуациях, когда деньги нужны срочно или когда банковский кредит недоступен. 

Однако, клиенты должны быть готовы к более высоким процентным ставкам и коротким срокам кредитования.

Услуги, предоставляемые МФО в Казахстане

МФО в Казахстане предлагают не только займы «до зарплаты», но и потребительские кредиты, кредиты для малого и среднего бизнеса, а также специальные программы, например, займы для фермеров.

Потребительские кредиты могут быть выданы на ремонт, путешествия, покупку автомобиля, оплату образования и другие нужды. Для подтверждения дохода обычно достаточно данных о пенсионных отчислениях.

МФО активно внедряют цифровые технологии, предлагая своим клиентам удобные мобильные приложения и возможность оформления займа онлайн. Безопасность операций обеспечивается подтверждением личности клиента через электронную цифровую подпись, биометрическую идентификацию или двухфакторную проверку.

Особенности выбора микрофинансовой организации 

При выборе МФО важно проверить наличие лицензии на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Лицензия подтверждает, что организация легальна и ведет свою деятельность в соответствии с законодательством.

Внимательно читайте договор: ознакомьтесь с условиями кредитования, процентной ставкой, сроками, штрафами и санкциями за нарушение условий. Убедитесь, что в договоре нет скрытых комиссий.

При просрочке платежа лучше сразу обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации займа. Организация обязана ответить на заявление в течение 15 календарных дней.

Как отличить МФО от черных кредиторов

Чтобы избежать неприятностей и не стать жертвой мошенников, важно уметь отличать легальные микрофинансовые организации (МФО) от черных кредиторов. 

Проверка лицензии

Первое, что нужно сделать, — проверить наличие лицензии у выбранной МФО. Это можно сделать на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. На сайте есть реестр разрешений и уведомлений, где размещен список всех лицензированных организаций.

Проверка лицензии — важный шаг, так как наличие лицензии подтверждает, что организация контролируется финансовым регулятором и ведет свою деятельность в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Если у МФО нет лицензии, это может означать, что перед вами мошенники или незаконные ростовщики, которые могут завышать процентные ставки или применять незаконные методы для взыскания долгов.

Внимательное чтение договора

Прежде чем подписать договор, внимательно изучите все его условия:

• Ставка вознаграждения. Убедитесь, что процентная ставка не превышает установленные законом пределы.
• Срок кредитования. Узнайте, на какой срок выдается заем и какие условия продления.
• Штрафы и санкции. Обратите внимание на размер штрафов и иных санкций за нарушение условий договора. По закону размер неустойки не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
• Отсутствие скрытых комиссий. Убедитесь, что в договоре нет упоминания о дополнительных комиссиях, которые не разрешены законодательством.

Формат договора

Договор должен быть оформлен в соответствии с установленными требованиями:

• Формат бумаги — А4.
• Шрифт — Times New Roman размером не менее 12.
• Обычный межбуквенный и одинарный межстрочный интервал.

На титульном листе должны быть указаны основные условия договора: сумма и срок микрокредита, ставка вознаграждения, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), сумма переплаты, метод и способ погашения, размер неустойки.

Обращение при просрочке

Если у вас возникли проблемы с погашением займа, не стоит скрываться от кредиторов. Лучше сразу обратиться в МФО с заявлением, в котором указать причины задержки платежа. МФО обязаны рассмотреть ваше заявление и в течение 15 календарных дней дать ответ о возможности реструктуризации займа, которая обычно включает продление срока действия договора.

Проверка на сайте Агентства

Для проверки лицензии и легальности МФО используйте реестр на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Если организация указана в реестре, значит, она легальна. В противном случае, от сотрудничества с такой организацией лучше воздержаться.

Какие МФО есть в Казахстане

Согласно данным на июль 2023 года, в Казахстане зарегистрировано 1167 микрофинансовых организаций (МФО). Для сравнения, годом ранее их было всего 246. Это значительное увеличение свидетельствует о росте популярности микрофинансовых услуг среди населения и бизнеса.

Популярные МФО в Казахстане

Среди множества микрофинансовых организаций можно выделить несколько, которые завоевали хорошую репутацию благодаря качеству услуг и уровню обслуживания клиентов:

• Займер — одна из ведущих МФО, предлагающая разнообразные кредитные продукты и удобные условия оформления займов.
• Vivus kz — популярная МФО, известная своей оперативностью в выдаче кредитов и прозрачными условиями сотрудничества.
• I-Credit — предоставляет различные виды кредитов, включая потребительские и бизнес-займы, с минимальным набором документов.
• Hava kz — выделяется выгодными условиями для клиентов и широким спектром кредитных продуктов.

Эти и другие микрофинансовые организации представлены на сервисе MoneyPanda, который помогает выбрать наиболее выгодные условия и оформить заем легко, быстро и удобно.

Кто регулирует деятельность МФО

В Казахстане деятельность микрофинансовых организаций (МФО) строго регулируется государственными органами для обеспечения их легальности и защиты прав заемщиков. Основной регулирующий орган в этой сфере — Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.

Функции Агентства по регулированию и развитию финансового рынка

1. Лицензирование и контроль:
   • Агентство выдает лицензии МФО, контролируя соответствие их деятельности законодательным нормам.
   • Проводит регулярные проверки и мониторинг работы МФО, чтобы предотвратить незаконные действия и защитить интересы клиентов.
2. Регулирование процентных ставок:
   • Устанавливает предельные ставки вознаграждения по микрокредитам, чтобы предотвратить чрезмерное завышение процентов. Например, максимальная ставка по микрокредитам не может превышать 56%.
3. Защита прав потребителей:
   • Рассматривает жалобы и обращения клиентов на действия МФО.
   • Принимает меры в случае выявления нарушений, вплоть до отзыва лицензии у МФО.
4. Обеспечение прозрачности:
   • Обязывает МФО предоставлять полную информацию о своих услугах, включая процентные ставки, условия кредитования и возможные штрафы.
   • Устанавливает требования к оформлению кредитных договоров, чтобы предотвратить введение клиентов в заблуждение.

Как проверить легальность МФО

1. Реестр лицензированных организаций:
   • На сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка доступен реестр разрешений и уведомлений, где можно проверить наличие лицензии у выбранной МФО.
2. Подача жалоб:
   • Если возникают проблемы с МФО, можно подать жалобу через портал "Электронного правительства", приложение eOtinish или в бумажной форме в региональный офис Агентства.

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка играет ключевую роль в контроле и регулировании деятельности микрофинансовых организаций. Оно обеспечивает законность их работы, защищает права потребителей и способствует прозрачности финансового рынка. Проверка лицензии МФО на сайте Агентства и обращение в случае нарушений помогут избежать мошенничества и неприятных ситуаций при использовании услуг микрофинансовых организаций.

Памятка: как выбрать микрофинансовую организацию

МФО предоставляют быстрые и доступные кредиты, что делает их популярными среди казахстанцев. Однако важно тщательно выбирать организацию и внимательно читать договор, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Использование сервиса MoneyPanda

MoneyPanda является удобным инструментом для сравнения условий микрокредитов и выбора подходящей МФО. На сайте сервиса можно:

• Сравнить процентные ставки и условия различных микрофинансовых организаций.
• Ознакомиться с отзывами клиентов и рейтингами МФО.
• Оформить заявку на кредит онлайн, выбрав наиболее подходящую организацию.

Этот сервис упрощает процесс выбора и оформления микрокредита, делая его максимально удобным для пользователей.