МФО: что это такое, чем занимаются и как получить микрокредит

Что такое МФО

Микрофинансовые организации – это компании, которые выдают денежные займы физическим и юридическим лицам. Зарабатывают МФО на ростовщичестве – то есть, на процентах, которые клиенты выплачивают в качестве вознаграждения за пользование деньгами.

Помимо МФО, в Казахстане существуют также микрокредитные организации (МКО). В целом они отличаются масштабами деятельности (МКО обычно небольшие компании) и условиями (в МКО заем взять проще, но проценты выше). Ранее микрокредитные организации не попадали под государственное лицензирование, но сейчас все они находятся в поле контроля со стороны госорганов.

Чем МФО отличаются от банков

Недаром МФО зовутся именно «микрофинансовыми» структурами, ведь они предоставляют в основном небольшие займы: большинство клиентов обращается за суммами до 100-200 тысяч тенге. Банки же оперируют гораздо большими средствами. Кроме того, банки имеют право привлекать капитал инвесторов, у МФО такой возможности нет. Соответственно, и условия будут другими: разный срок действия кредитного договора, иная ставка вознаграждения и так далее.

Также банки имеют полномочия проводить множество иных операций помимо выдачи займов. К таковым относятся открытие и обслуживание счетов клиентов, перевод средств со счета на счет, участие в государственных программах и так далее. МФО всем этим не занимаются: они специализируются только на выдаче кредитов.

Собственно, потому МФО намного больше, чем банков, потому как открыть такую структуру проще – к ней предъявляется меньше технических и юридических требований. Также стоит отметить, что МФО едва ли можно считать конкурентами банков: и суммы обычно разные, и прибегают к услугам МФО обычно либо в случае отказа в банке, либо при срочной нужде в деньгах.

Как работают микрофинансовые компании

Функционирование МФО построено на простой схеме: выдача небольших займов с короткими сроками погашения. Чаще всего это месяц, а проценты начисляются ежедневно. Во многом из-за этой схемы микрокредиты позиционируются как «деньги до зарплаты».

Ставки вознаграждения в МФО, как правило, значительно выше, чем в банках. Однако есть у займов в микрофинансовых организациях существенные плюсы: быстрота оформления кредита, минимальный пакет документов (по сути, достаточно удостоверения личности или паспорта), быстрая процедура проверки клиента. Вдобавок оформить и получить заем можно онлайн, не посещая офис организации.

По этим причинам в МФО часто обращаются люди с испорченной кредитной историей или же недостаточно платежеспособные, чтобы получить кредит в банке.

В целом же, вопреки мифам, деятельность МФО в Казахстане строго регламентирована законом. Контроль над работой таких организаций осуществляет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Эта организация также принимает жалобы на действия МФО. Жалобу можно подать через портал «Электронного правительства», приложение eOtinish или в бумажной форме в региональный офис Агентства.

Кроме того, стоит помнить, что законами регламентированы максимальные ставки по кредитам и микрокредитам:

• Беззалоговые банковские займы — 56%;
• Залоговые банковские займы — 40%;
• Ипотечные жилищные займы — 25%;
• Микрокредиты — 56%;
• Микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тысячи тенге) — 20%.

Значит, ни одна МФО не вправе начислять больше процентов вознаграждения, чем те, что установлены нормативами.

Услуги, предоставляемые МФО в Казахстане

Спектр услуг МФО не ограничивается только займами «до зарплаты». Казахстанские МФО охотно выдают потребительские кредиты (приобретение бытовой техники, электроники, инструментов), кредиты для малого и среднего бизнеса, а также кредиты по специальным программам. К примеру, некоторые МФО предлагают займы для фермеров или иных особых категорий.

Интересно, что кредиты для бизнеса могут быть не такими уж и маленькими: у некоторых МФО планка предложения поднята до 50-60 млн тенге. Срок кредитования также попадается вполне банковский – вплоть до семи лет. Разумеется, пропорционально сроку растет переплата – при максимальной длительности действия договора она превысит 100% от суммы кредита.

Потребительские кредиты выдаются на любые нужды, будь то ремонт, путешествие, приобретение автомобиля, оплата образования, мебель, техника и другие покупки. Для подтверждения дохода обычно достаточно сведений о пенсионных отчислениях, исходя из суммы которых кредитор оценит размер зарплаты клиента.

Немаловажен тот факт, что МФО оперативно освоили цифровой рынок, успешно применяя современные технологии. Так, у крупных микрофинансовых организаций есть собственные приложения, в которых заем оформляется максимально быстро, а деньги сразу же приходят на карту.

Даже без установки приложения микрокредит можно оформить полностью в режиме онлайн на сайте МФО. Там же клиент заполнит анкету, ознакомится с договором и подаст заявку. Вносить платежи для погашения займа аналогичным образом можно через приложение. Иными словами, процесс оформления микрокредитов через МФО очень быстро прошел цифровизацию.

Притом цифровизация касается и вопросов безопасности. МФО не имеют права выдавать микрокредит без подтверждения личности клиента одним из способов:

• Авторизация посредством электронной цифровой подписи;
• Биометрическая идентификации заемщика через сервис Центра обмена идентификационными данными Нацбанка;
• Двухфакторная проверка персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.

Особенности выбора микрофинансовой организации

Как говорилось выше, в МФО обычно обращаются, когда деньги нужны срочно, нет времени ждать вердикта банка и тщательно выбирать условия кредитования. Тем не менее, есть моменты, на которые нужно обратить пристальное внимание при выборе МФО.

Проверьте лицензию

В первую очередь проверьте наличие лицензии у выбранной организации. Список лицензированных организаций Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка размещает на своем сайте в разделе «Реестр разрешений и уведомлений». Лицензия на осуществление деятельности по предоставлению микрокредитов свидетельствует о том, что организация находится под контролем финансового регулятора и ведет свою деятельность в соответствии с законодательством Республики Казахстан о микрофинансовой деятельности.

В противном случае можно нарваться на нелегальную контору, которая либо завышает ставки вознаграждения, либо использует незаконные методы для выбивания долгов. Третий вариант – мошенники, действующие под видом МФО и таким путем получающие личные данные пользователей.

Внимательно читайте договор

Для начала изучите условия кредитования: ставка вознаграждения МФО, срок кредитования, размер платежей, ставки штрафов и иных санкций за нарушение условий. Помните о предельных, установленных законом процентных ставках, вознаграждение вышел этих лимитов уже вне легального поля.

Обратите внимание! Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения по договору не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Кроме того, все платежи заемщика по договору, включая сумму вознаграждения и неустойки, в совокупности не могут превышать сумму выданного микрокредита за весь период действия договора о предоставлении микрокредита.

Не забывайте, что законом запрещено взимание каких-либо дополнительных комиссий с клиентов МФО. Тем не менее, организации могут навязать их, упомянув в договоре. Однако и здесь законодательство на стороне клиентов: существуют строгие требования к формату договора.

Так, документ должен быть распечатан на бумаге А4, шрифт - Times New Rоmаn размером не менее 12 с обычным межбуквенным и одинарным межстрочным интервалом. Титульный лист содержит все основные условия: сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, ГЭСВ, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору. Подобные меры не позволяют недобросовестным кредиторам вписать какую-либо комиссию мелким шрифтом или с помощью иных уловок. Кроме того, в договоре содержится информация о правах заемщика и организации, ответственности сторон при нарушении обязательств, порядок внесения изменений в договор.

Что делать при просрочке?

Не стоит скрываться от кредиторов. Лучше сразу обратиться в МФО с заявлением, в котором указываются причины возникновения проблем. В течение 15 календарных дней организация должна дать ответ о возможности реструктуризации займа. Как правило, реструктуризация заключается в продлении срока действия договора. Вам будет интересно: Что будет, если не платить микрокредит

Как отличить МФО от черных кредиторов

Нужно проверять наличие у МФО лицензии через посредством реестра на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Логика здесь кристально понятна: есть лицензия – МФО легальна, нет лицензии – это или мошенники, или незаконные ростовщики.

Какие есть МФО в Казахстане

Согласно данным на июль 2023 года, в республике зарегистрировано уже 1167 микрофинансовых организаций. Для сравнения, годом ранее в Казахстане насчитывалось всего 246 МФО.

Среди наиболее популярных и заработавших хорошую репутацию МФО – «Займер», Vivus kz, I-Credit, Hava kz и другие. Список всех МФО представлен на сервисе MoneyPanda, который позволяет выбрать наиболее выгодные условия и оформить заем легко, быстро и удобно.

Плюсы и минусы МФО

Наконец, можно подвести итог и обозначить преимущества/недостатки микрофинансовых организаций. К достоинствам, без сомнений, относятся высочайшая скорость обработки заявок, высокая доля одобрения займов, отсутствие потребности в предоставлении целого пакета документов и возможность оформить микрокредит онлайн.

Недостатки – более высокие (относительно банков) ставки вознаграждения, небольшие сроки кредитования и начисление процентов за каждый день пользования заемными средствами.

Памятка: как выбрать микрофинансовую организацию

• Проверьте наличие лицензии у МФО через сайт Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Не стоит связываться с организацией, у которой нет официальной регистрации;
• Внимательно ознакомьтесь с договором, изучите все условия и возможные санкции, проверьте договор на предмет завуалированных комиссий;
• Воспользуйтесь сервисом MoneyPanda для выбора микрокредита с наиболее выгодными и удобными условиями.