Поручитель по кредиту: риски, права и ответственность перед банком

Что такое поручительство

Перед тем, как выдать кредит, банк должен убедиться, что клиент вернет деньги. Один из способов обеспечить возврат ― привлечь одного или нескольких поручителей. Как правило, они нужны, если в кредит берется большая сумма или банк сомневается в способности заемщика вернуть деньги.

Поручительство ― не просто одолжение родственнику, другу или коллеге, а полноценная финансовая ответственность перед банком. Если заемщик не сможет полностью выплатить кредит, это обязан будет сделать поручитель.

Поручитель не обязан контролировать, вовремя ли заемщик вносит платежи, но может напомнить ему о графике выплат или узнать у банка, добросовестно ли заемщик платит. Если платеж просрочен, это еще не повод требовать долг от поручителя. Но банк может позвонить ему и напомнить о чужом долге.

Кто может быть поручителем по кредиту

Поручитель ― это человек, который берет на себя все обязательства должника в случае, если тот не может вернуть кредит. Это означает, что поручителю придется оплатить не только долг, но проценты по нему, а также штрафы за просрочку и судебные издержки, если банк решит обратиться в суд.

Поручителем по кредиту может быть официально трудоустроенный гражданин Казахстана от 18 лет, с подтвержденным доходом за последние 3-12 месяцев (зависит от условий банка). Важно иметь хорошую кредитную историю и стабильный доход. У поручителя не должно быть просроченных кредитов и судимости.

По законам Казахстана договор поручительства может представлять собой отдельный документ либо быть частью общего договора между тремя сторонами ― банком, заемщиком и поручителем.

В договоре обязательно должно быть прописано, в каком случае поручителю придется выступать «дублером» заемщика, и в каком объеме выплачивать за него задолженность.

Можно ли заключить договор поручительства без согласия должника

Заключить договор поручительства без согласия заемщика можно, а без согласия самого поручителя ― нет.

Справка

Обратите внимание! Если знакомый или родственник при оформлении кредита без вашего ведома указал ваши контакты, это не значит, что теперь вы юридически являетесь его поручителем. Поручительство должно быть оформлено письменно, в вашем присутствии, и заверено вашей подписью. В противном случае оно не имеет юридической силы.

Кредиторы и коллекторы часто звонят людям, которых заемщики указали в качестве контактных лиц (и далеко не всегда с согласия этих людей), но это, скорее, психологический прием. Вы не обязаны возвращать долг за неплательщика, если не брали на себя никаких письменных обязательств.

За что несет ответственность поручитель

Гражданский кодекс Казахстана подразумевает субсидиарную ответственность поручителя перед банком. Это значит, что, если заемщик перестал платить, то банк должен сначала всеми средствами «достучаться» до него, а лишь потом требовать возврата долга от поручителя. В зависимости от условий договора это может быть полная сумма или ее часть.

Бывает еще солидарная ответственность ― когда заемщик и поручитель в равной степени отвечают перед банком. То есть при просрочке кредита банк требует возврата у любого из них или у обоих одновременно.

Для поручителя это более суровый и невыгодный вариант, поскольку есть риск заплатить банку больше денег, чем сам заемщик. Соглашаться на солидарную ответственность стоит только в том случае, если вы абсолютно уверены в том, за кого поручаетесь, либо вы выступаете поручителем в каком-то совместном деле.

Что будет с поручителем, если заемщик не платит

При субсидиарной ответственности банки, как правило, требуют от поручителя погасить ту часть кредита, которую не выплатил заемщик.

Справка

Обратите внимание! Прежде чем требовать уплаты долга с поручителя, банк обязан применить все доступные меры воздействия на основного заемщика. Кредитор может по просьбе должника согласиться на реструктуризацию кредита или кредитные каникулы, однако не обязан это сделать.

В крайнем случае банк вправе без суда изъять у должника квартиру или машину и перепродать их в уплату долга, ― если речь идет об ипотеке или автокредите. Только когда все разумные возможности диалога с должником исчерпаны, банк требует выплаты долга с поручителя.

Предположим, вам все же пришлось погашать кредит за друга или родственника. Теперь он ― ваш должник, а вы ― кредитор со всеми полагающимися правами. Это значит, что вы можете потребовать от него возмещения своих убытков через суд. Если должнику нечем платить, суд может взыскать его имущество в вашу пользу.

Если поручитель откажется платить

Поручитель несет ту же ответственность, что и основной заемщик, поэтому при отказе платить банк может подать на него в суд. После этого в дело вступают судебные приставы. Они могут:

• арестовать счета,
• заблокировать карты,
• запретить выезд за границу,
• списывать до 50% из дохода,
• конфисковать имущество.

Отказ поручителя платить негативно влияет на кредитную историю. Сам факт поручительства ее не испортит, а вот если долг уже перешел к вам и вы не платите ― это обязательно будет указано в кредитной истории, что впоследствии осложнит получение собственного кредита.

Как оформить поручительство по кредиту

Базовые документы, которые должен предоставить поручитель ― удостоверение личности, справка с места работы и справка о доходах. Также банк может потребовать:

• копию свидетельства о браке/разводе,
• копию удостоверений личности членов семьи ― совладельцев недвижимости,
• адресную справку.

Что делать поручителю, если заемщик умер

По законам Казахстана, наследством считается не только имущество человека, но и его обязательства. Поэтому после смерти должника его «наследство» в виде непогашенного кредита переходит родственникам ― мужу/жене, детям или родителям.

Справка

Обратите внимание! Наследники расплачиваются по долгам покойного не своим имуществом, а только в пределах суммы наследства. Например, отец завещал сыну автомобиль, а жене ― определенную сумму денег. Этими активами они и могут рассчитаться с банком.

Близкие умершего вправе отказаться от долгов, но только вместе со всем наследством. Тогда отвечать перед кредиторами придется поручителю. А тот после уплаты долга может через суд потребовать от родственников возместить убытки. Те же правила действуют и в случае смерти поручителя: его обязательства достаются наследникам.

Можно ли снять с себя поручительство по кредиту

Отозвать поручительство или просто отказаться от него задним числом просто потому, что вы передумали, нельзя. Однако договор можно прекратить по другим основаниям. Например вы потеряли работу и можете подтвердить это документами. Можно попросить заемщика привлечь другого поручителя вместо себя, но его кандидатуру должен одобрить банк. Без согласия заемщика снять с себя ответственность тоже не удастся.

Недееспособность заемщика, о которой вы знали, а банк ― нет, тоже не может быть основанием для прекращения поручительства.

Когда поручительство прекращается

Заемщик или поручитель полностью рассчитались с банком.
Долг перевели на другого человека, но поручитель не соглашался отвечать за него.
Условия по договору изменили без согласия поручителя.
Истек срок, на который было дано поручительство.

В документах не всегда прописывают срок действия поручительства или погашения долга. В этом случае вы официально перестаете быть поручителем, если у банка не возникнет к вам претензий в течение двух лет со дня заключения договора.

Памятка: что нужно знать поручителю по кредиту

Поручительство оправдано, если у вас с заемщиком общие цели. Например, жена выступает поручителем за мужа, который покупает в кредит семейный автомобиль; родители берут в ипотеку квартиру для детей, бизнес-партнеры запускают совместный проект. В иных случаях нужно со всей серьезностью взвесить риски.

• Не соглашайтесь быть поручителем у малознакомых людей. 
• Если согласились стать поручителем, лучше выбрать субсидиарную, а не солидарную ответственность.
• Поручительство должно быть оформлено в письменном виде.
• Недееспособность или смерть заемщика не освобождают поручителя от ответственности.