Рефинансирование кредита: условия, в каких случаях выгодно, влияние кредитной истории

Некоторые клиенты сталкиваются с временными финансовыми трудностями, что может привести к задержкам в оплате кредитных обязательств. Для того чтобы избежать негативного воздействия на свою кредитную историю и предотвратить просрочки, возможно заключить соглашение о рефинансировании кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование представляет собой процесс получения нового кредита с целью погашения предыдущей задолженности по кредитному договору. При этом условия нового кредита обычно предоставляют заемщику более выгодные условия.

Рефинансирование в Казахстане проводится по следующей схеме. Сначала оформляется новый кредит, и деньги перечисляются в банк, ранее выдавший один или несколько кредитов. В результате текущая задолженность, включая начисленные проценты, погашается в полном объёме. Затем старый договор закрывается, а заемщик начинает выплачивать новый кредит.

Чем рефинансирование отличается от обычного кредита

При рефинансировании заемщик меняет условия кредитования на более выгодные, чтобы сэкономить. Выгода может заключаться не только в том, что уменьшаются расходы на обслуживание кредита, но и в том, что упрощается управление долгом — когда несколько кредитов объединяются в один. При этом заемщик сам ищет банки с подходящими условиями рефинансирования кредита, сравнивает их предложения и выбирает оптимальное.

Когда нужно рефинансирование

Рефинансирование применяется в тех случаях, когда у заемщика нет проблем с выплатами, но условия кредитования в банках меняются таким образом, что выгоднее оформить новый кредит, чтобы закрыть старый.

Так, например, есть смысл перекредитоваться, когда снизилась базовая ставка Нацбанка, а вслед за ней проценты по банковским кредитам. Но только если комиссии и объём нового кредита меньше, чем у старого.

При этом важно понимать, что нет смысла рефинансировать кредит с аннуитетными платежами в конце срока — когда практически выплачены все проценты. После рефинансирования проценты начнут начисляться по новой, и тогда не будет никакой экономии.

Зачем банки рефинансируют кредиты

Обычно банки не проявляют большого интереса к рефинансированию старых кредитов своих клиентов, поэтому многие заемщики вынуждены обращаться к внешним финансовым учреждениям для получения средств на погашение задолженности. Особенно привлекательными становятся банки, предоставляющие более выгодные условия для заемщика, такие как сниженные процентные ставки.

Фактически, рефинансирование представляет собой инструмент, который позволяет банкам соперничать за кредитоспособных заемщиков, а самим клиентам – получать более выгодные предложения. Это обусловлено тем, что при проведении рефинансирования меняются условия кредитного соглашения.

Какие кредиты рефинансируются

В Казахстане рефинансирование обычно применяется к различным видам кредитов. Однако, доступность и условия рефинансирования могут различаться в зависимости от банка и типа кредита. В общих чертах рефинансирование может быть применено к следующим типам кредитов:

• Ипотечные кредиты. Заемщики могут рефинансировать ипотечные кредиты для изменения условий выплат, снижения процентных ставок или изменения срока кредита.
• Потребительские кредиты. Потребительские кредиты, включая автокредиты и кредиты на образование, могут быть рефинансированы для улучшения условий кредита и снижения финансовой нагрузки.
• Кредитные карты. Заемщики могут рассмотреть рефинансирование задолженности по кредитным картам для снижения высоких процентных ставок и улучшения общих условий погашения.
• Бизнес-кредиты. Предприниматели могут рассмотреть рефинансирование бизнес-кредитов для снижения процентных ставок, изменения сроков или улучшения других условий финансирования.
• Кредиты с плохой кредитной историей. Некоторые банки могут предложить рефинансирование даже заемщикам с неблагоприятной кредитной историей, хотя процентные ставки могут быть выше.
• Кредиты наличными. Заемщики могут рассмотреть рефинансирование кредитов наличными для улучшения условий и снижения процентных ставок.

Важно помнить, что возможность и условия рефинансирования могут зависеть от финансового состояния заемщика, кредитной истории и требований конкретного банка.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Для того чтобы провести рефинансирование одного или нескольких текущих кредитов, заемщику необходимо обратиться либо в банк, в котором оформлен исходный кредит, либо в другой банк, предложение которого по перекредитованию кажется более выгодным.

Необходимо подать заявку на рефинансирование, используя отделение банка или онлайн-платформу, и предоставить все необходимые документы. В дополнение к удостоверению личности, банк может запросить:

• Справку с места работы
• Документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода

Дополнительные проверки, по типу проверки последних пенсионных отчислений банк проверит самостоятельно. 

При одобрении заявки будет заключен новый договор, на основании которого средства будут перечислены для погашения предыдущих долгов.

Банки неохотно дают кредиты клиентам с плохой кредитной историей. 

Если у заемщика возникнет желание оформить рефинансирование на оплату текущего долга, он также может столкнуться с отказом на выдачу кредитных средств по новому договору.

Банковские специалисты в обязательном порядке проводят проверку платежеспособности и надежности клиента, и если выявляется плохая КИ, они, как правило, принимают отрицательное решение.

Повысить шанс на рефинансирование можно, если исправить кредитную историю. Существует несколько способов повысить свою репутацию в глазах кредитора:

• оформить микрозайм в МФО и погасить его в срок;
• открыть вклад;
• купить товары в рассрочку и быстро выплатить задолженность по договору.

Если кредитная история была испорчена не по вине заемщика, а вследствие технической ошибки, ему следует обратиться в специальное бюро, указав неверную информацию в базе данных. При наличии доказательств, например, документа, подтверждающего своевременное погашение долгов по договору, специалисты кредитного бюро внесут соответствующие корректировки.

В течение 15 дней в базе данных произойдет обновление информации, и плохая КИ будет исправлена на положительную. Это уже даст возможность заемщику получить одобрение на рефинансирование в банковских учреждениях.

Плюсы и минусы рефинансирования

Главный плюс рефинансирования заключается в том, что можно «объединить» несколько кредитов в один и платить по новому уже меньше. Заемщику выгодна такая процедура, потому что:

• уменьшается ежемесячный платёж — за счёт снижения ставки или увеличения срока кредитования;
• обслуживание задолженности упрощается, поскольку кредитов становится меньше, а значит, вносить деньги для их оплаты нужно реже;
• снижается вероятность просрочки.

При этом у рефинансирования есть недостатки:

• такая услуга недоступна, если есть открытые просрочки;
• с момента выдачи кредита, который нужно рефинансировать, должно пройти не менее 6 месяцев;
• могут вводиться дополнительные, невыгодные для заемщика, но обязательные для начала процедуры условия — такие как оформление небольшого по сумме кредита наличными под высокий процент.

В каком банке выгодно делать рефинансирование

Перед тем как подать заявку на рефинансирование, рекомендуется изучить условия различных банков и определиться с наиболее выгодным вариантом. Это можно сделать, воспользовавшись специальным калькулятором рефинансирования. При проведении расчетов следует указать:

• Остаток задолженности;
• Процентные ставки по старому и новому кредитам;
• Срок кредитования.

Вам станет известно, насколько уменьшится переплата за весь срок, какими будут новый ежемесячный платёж и общая сумма выплат. Кроме того, вы сможете сформировать и посмотреть новый график платежей.

Halyk Bank

В Halyk Bank действует выгодная программа рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых учреждениях.

Условия:

• сумма – до 7 млн тенге;
• оформление договора на выбор со страховой премией в размере 4% или с комиссией за организацию займа в размере 5% от суммы;
• максимальный срок кредитования – до 5 лет;
• возможно частичное и полное досрочное погашение без комиссий.
• Рефинансировать кредит в Халык банке Казахстана можно в режиме онлайн, подав заявку через мобильное приложение Halyk Homebank.

Евразийский банк

Евразийский банк рефинансирует кредиты, выданные в других банках Казахстана в национальной валюте тенге. Предлагает своим клиентам более выгодные ставки по кредиту.

Условия:

• сумма – до 7 млн тенге;
• срок рефинансирования – до 72 мес.;
• ставка вознаграждения – от 12.99%;
• отсутствует комиссия за организацию и выдачу займа;
• нет ограничений по сумме погашения;
• без штрафов и комиссий за частичное и полное погашение долга.

Заявку на рефинансирование кредита можно подать онлайн на официальном сайте 

Евразийского банка Казахстана. Рассмотрение и выдача кредитных средств – 1 день.

Home Credit Bank

Граждане Казахстана могут оформить рефинансирование текущих кредитов в Home Credit Bank.

Условия:

• сумма – до 10 млн тенге;
• срок рефинансирования – от 6 до 60 месяцев;
• номинальная ставка – от 19%.

Подать заявку можно онлайн на сайте. Быстрое рассмотрение и перечисление средств в случае одобрения в течение одного рабочего дня.

Памятка: что важно помнить о рефинансировании

• Оцените свою кредитную историю:
  • Понимайте, как ваша кредитная история может повлиять на возможность рефинансирования.
  • В случае проблем обратитесь к банкам, которые более гибки в отношении кредитных историй.
• Определите свои потребности:
  • Определите, что для вас важнее – снижение процентной ставки, изменение срока кредита или другие условия.
  • Выбирайте банк, предлагающий оптимальные условия согласно вашим потребностям.
• Подготовьте необходимые документы:
  • Удостоверьтесь, что у вас есть все необходимые документы, такие как справка о доходах, документы, подтверждающие наличие других источников дохода и другие.
• Обратитесь в выбранный банк:
  • Подайте заявку на рефинансирование в выбранный банк.
  • Следите за процессом рассмотрения заявки и предоставляйте дополнительные документы по запросу.
• Оцените новый договор:
  • Внимательно изучите условия нового кредитного договора перед его подписанием.
  • Удостоверьтесь, что все изменения соответствуют вашим ожиданиям и интересам.
• Помните о дополнительных расходах:
  • Учтите возможные комиссии и расходы, связанные с рефинансированием.
  • Рассчитайте конечные затраты перед принятием окончательного решения.
• Следите за сроками платежей:
  • Внимательно следите за сроками выплат нового кредита, чтобы избежать штрафов и просрочек.
  • В случае финансовых трудностей своевременно обращайтесь в банк.