Статус созаемщика в Казахстане: ответственность, риски и подводные камни

Для того чтобы взять в банке определенную сумму в кредит, человек должен подтвердить уровень своего дохода. Бывают случаи, когда размер дохода недостаточный. В этом случае, чтобы подтвердить свою платежеспособность, заемщик имеет право привлечь еще одного человека, располагающего недостающей суммой дохода. Для этого и нужен созаемщик по кредиту.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик — это человек, у которого есть ответственность по кредиту перед банком в той же мере, как и у заемщика. Для финансово-кредитных организаций эти люди равны, значит, если человек, который взял кредит, перестал его выплачивать, эта обязанность ляжет на созаемщика.

Обратите внимание: ответственность созаемщика по кредиту регламентируется статьей 287 Гражданского кодекса РК («Исполнение солидарного обязательства»).

Некоторые люди полагают, что статус созаемщика — это то же самое, что и поручитель по кредиту (человек с хорошей кредитной историей, гарантирующий банку, что заемщик выполнит обязательства по кредиту). Однако есть несколько принципиальных различий.

1. Созаемщик разделяет обязательства по кредиту вместе с заемщиком и отвечает за то, насколько дисциплинированно он будет выплачиваться. Все это будет отражено в кредитной истории созаемщика.
2. Банк организует такую же проверку для созаемщика, как и для заемщика, и его доход также влияет на размер кредита.
3. Если заемщик по каким-то причинам лишается возможности выплачивать кредит, эта обязанность автоматически переходит к созаемщику, и для этого не нужно решение суда.

Перед тем как соглашаться на роль созаемщика, лучше обговорить алгоритм разделения ответственности за кредит. Например, будете ли вы выплачивать его поровну или в каких-то неравных долях, либо заемщик выплачивает его полностью своими силами, привлекая созаемщика лишь номинально.

Если заемщик в какой-то момент лишается возможности выплачивать долг банку и эта обязанность переходит вам, не спешите расстраиваться: если вы заключали соглашение об обязательствах, то на его основе вы впоследствии сможете потребовать у неплательщика вернуть ваши средства через суд.

Обратите внимание: в законодательстве Казахстана не прописаны ограничения по количеству созаемщиков, привлекаемых по одному кредиту. Но негласно существует «правило трех», поскольку банки чаще всего разрешают оформить в договоре до трех созаемщиков. Стоит учесть, что у кредитора могут быть свои индивидуальные правила по этой части.

Права созаемщика

С точки зрения банка, никаких прав на сами кредитные деньги и приобретенное на них имущество созаемщик не получает, только обязанности по выплате долга. То есть если заемщик взял автокредит на приобретение машины, созаемщик не становится ее совладельцем только по причине вложения собственных средств.

Однако этот вопрос индивидуален и зависит от личных договоренностей с заемщиком. Некоторые люди привлекают созаемщика специально, чтобы иметь равные права собственности имущества, приобретаемого в кредит. К примеру, если ответственные по банковскому займу — бизнес-партнеры, и они покупают автомобиль или офис для общего пользования. Также можно прописать в условиях, что если заемщик в какой-то момент перестает выплачивать свою часть кредита, то имущество переходит во владение созаемщика.

На каждое правило есть исключение. К примеру, если созаемщиком становится супруг заемщика, то это имущество приобретается в браке и автоматически становится общесемейным, совместно нажитым, но только при условии, что они не заключали брачный контракт на иных условиях.

Чем грозит статус созаемщика?

Риски существуют всегда, когда человек берет на себя какие-либо финансовые обязательства. Существует три вещи, которые созаемщику стоит знать и помнить, прежде чем соглашаться на этот статус.

• Даже если статус созаемщика — формальность, он должен быть готов нести расходы за заемщика.

Пример: друг просит стать его созаемщиком для банка, хотя он располагает средствами для самостоятельной выплаты кредита (такое бывает, если у него есть неофициальный доход, не учитываемый банком), поэтому друзья на словах договариваются о номинальной роли созаемщика. Однако в какой-то момент друг теряет дополнительный источник дохода, и в этом случае второй человек становится реальным плательщиком, поскольку имеет такие обязательства перед банком.

Другой пример: банк учитывает доход созаемщика, однако в договоре между собой друзья зафиксировали, что заемщик выплачивает кредит полностью самостоятельно, а созаемщик нужен лишь для подстраховки — на случай, если его друг лишится финансовой возможности выплачивать кредит. Важно понимать, что такие жизненные ситуации, как потеря другом работы, трудоспособности и прочее, могут реально произойти, и созаемщик должен быть готов выполнить обязательства перед банком в полном объеме, то есть быть уверенным в своих финансовых возможностях.

• Обязательства созаемщика сохраняются до конца выплаты кредита, даже если он передумал и более в нем не заинтересован.

Пример: Предприниматель принимает решение расширить свой бизнес и взять кредит в банке на закупку оборудования. Он просит стать созаемщиком отца своей возлюбленной, с которой они уже много лет живут в гражданском браке, у них стабильные отношения и даже есть общие дети. На статус созаемщика мужчина соглашается, а через некоторое время пара расходится. Так как отец не подписывал никакого договора о взаимных обязательствах, либо общих правах на имущество со своим названным зятем, ему придется продолжить выплачивать свою часть кредита, либо взять на себя полную ответственность перед банком, если заемщик лишиться возможности его оплачивать. Отказаться от этой почетной обязанности мужчина не сможет в связи с условиями выдачи займа.

Обратите внимание: чтобы минимизировать риски, необходимо всегда заключать договор между заемщиком и созаемщиком, указав в нем все возможные непредвиденные случаи и пути разрешения. Если этого не сделать, то, к примеру, созаемщику придется выплатить большую часть кредита своими силами, а в это время заемщик просто перестанет с ним общаться и продолжит пользоваться имуществом. Лучше подстраховаться, даже если имеете дело с лучшим другом или ближайшим родственником.

• Для созаемщика может быть проблематично взять кредит на личные цели до погашения общего займа.

Пример: мужчина решил стать созаемщиком сестры, чтобы ей одобрили ипотеку. Спустя какое-то время он принял решение взять еще один кредит — уже на личные цели. И, хотя он обладает достаточным доходом, чтобы нести финансовые обязательства по обоим кредитам, банк может счесть это дополнительными рисками и отказать в займе. Конечно, можно обратиться в другой банк, который возможно будет более лоялен к созаемщику, но существует вероятность, что кредит ему не одобрят до тех пор, пока не будет погашена совместная ипотека.

Когда можно соглашаться на роль созаемщика?

В любом случае, перед принятием решения нужно взвесить все риски и выявить возможные подводные камни.

• Созаемщика не должна пугать сумма кредита, он трезво оценивает свои силы и готов, в случае чего, разделить обязательства по выплате долга, либо полностью закрыть его своими силами.
• У заемщика и созаемщика общий бюджет, который они могут вместе контролировать — к примеру, если это муж и жена, родитель и ребенок.
• Созаемщик на 100% уверен в заемщике и стабильности его доходов и понимает, что не придется выполнять финансовые обязательства в одиночку, выплачивая обрастающие процентами задолженности.

Важно обсудить с заемщиком все возможные сценарии развития событий и проговорить пути их решения, после чего прописать их в соглашении о взаимных обязательствах.

Перед подписанием договора важно выяснить:

• срок выплаты кредита, размер выплат и неустоек, обстоятельства, в которых ответственность переходит к созаемщику;
• условия кредитного договора с банком: есть ли у кредитной организации лицензия, все ли пункты в договоре полностью понятны;
• как можно оформить страховку на себя и основного заемщика (эта функция не обязательна, но она обезопасит участников договора на случай различных кризисных ситуаций).

Можно ли созаемщику участвовать в процедуре банкротства?

Чтобы разобраться в этом, нужно обратиться к Закону «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Из него следует, что должник (он же заемщик) — это неплатежеспособный человек, имеющий основания для проведения процедур по восстановлению платежеспособности (а также судебного и внесудебного банкротства).

Неплатежеспособность — это отсутствие у должника возможности выполнить какие-либо денежные обязательства. Следовательно, если основной заемщик по кредиту применил процедуру банкротства и его признали таковым, по закону приостанавливается начисление штрафов, пени, решение суда по взысканию задолженности, также возможно и вовсе прекращение финансового обязательства.

В Казахстане к процедуре банкротства может прибегнуть как заемщик, так и созаемщик, поскольку они оба имеют реальные обязательства перед банком. Эти правила не применимы к обязательствам третьих лиц, за выполнение которых должник обязался отвечать в силу договора гарантии или поручительства.

Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?

Если созаемщик заранее не обсудит эту возможность и не пропишет ее в договоре, то отказаться от статуса созаемщика до выполнения кредитных обязательств он не сможет.

В договоре обязательно прописываются причины, по которым созаемщик может выйти из этого статуса, они, как правило, веские, к примеру, развод. При этом окончательное решение будет принимать банк. Он может потребовать включить в договор нового созаемщика на замену, тогда во время изменения положения в договоре обязаны присутствовать представитель кредитно-финансовой организации, заемщик, старый созаемщик и новый, который придет на его место.