В чем разница между эффективной и номинальной ставками?
Что такое номинальная ставка
Номинальная ставка – это это ставка, по которой рассчитывается ежемесячное вознаграждение.
Что такое эффективная ставка
Эффективная ставка – это номинальная ставка, к которой прибавляется сумма капитализации, получаемая за счет начисления вознаграждения не только на сумму вклада, но и на начисленные банком проценты.
Чем отличается номинальная ставка от эффективной
Приведем пример: вы открыли вклад с ежемесячным начислением процентов. Если доход по вкладу ежемесячно поступает на счет, то вы получаете простой, или номинальный процент.
Если вознаграждение каждый месяц прибавляется к первоначальной сумме, значит работает капитализация (начисление процентов на процент). В этом случае доход начисляется не только на остаток вклада, но и на накопленные проценты. Это эффективная ставка.
Именно капитализация превращает простую ставку в эффективную, которая всегда выше номинальной из-за применения сложного процента.
Кроме того, номинальная ставка не всегда отражает реальную стоимость вклада. Эффективная ставка дает более точное представление о заработке с депозита. С ней можно рассчитать реальную доходность выбранного вклада, либо сравнить разные предложения банков, выбрать срок капитализации.
Какую ставку выгоднее выбрать зависит от личных предпочтений человека и того, через какой срок ему нужны деньги. Например, у человека может быть неопределенность – в течение года могут понадобиться деньги и он не знает, когда именно. Поэтому он берет «простой» депозит. А тем, кто знает, что через год заберет деньги, выгоднее выбирать эффективную ставку по депозиту, потому что в нем процент на процент капает и в итоге выходит, например, не 14%, а 15% сверху в ежегодном выражении, – рассказал финансовый консультант Аман Алимбаев.
Обратите внимание
Возможность забрать деньги со вклада в любой момент зависит от условий конкретного депозита. Если вклад с возможностью досрочного снятия, то деньги можно забрать в любой момент, но обычно с потерей части или всех начисленных процентов.
Если депозит с фиксированным сроком, то снятие денег возможно только в конце срока, например, через год, и за досрочное снятие могут последовать штрафы.
Кроме того, ставка – не единственный показатель, который нужно учитывать при выборе банковских продуктов. Важны еще и репутация финансовой организации, условия досрочного закрытия вклада, возможность пополнения и снятия средств.
