Банковские депозиты – один из самых популярных в Казахстане способов накопления денег. При этом далеко все клиенты банков понимают, как посчитать проценты по депозиту и по какому принципу проценты начисляются на депозит. Отвечаем на эти вопросы.
Как посчитать проценты по депозиту
В первую очередь следует учесть, что вознаграждение по депозитам бывает двух основных типов: простые проценты и сложные проценты. Поэтому и формула расчета процентов по депозиту сильно различается.
Простые проценты – вознаграждение, начисляемое на изначальную сумму вклада за определенный период. То есть, вкладчик получает проценты только с суммы вклада, которая не прирастает ранее начисленным вознаграждением. Проценты выплачиваются в установленные договором сроки, а если клиент продлевает депозит, то и в этом случае прибыль за предыдущий период (даже если она не снята и осталась на счете) также не суммируется с основным вкладом.
Сложные проценты предусматривают капитализацию депозита. Проценты вознаграждения добавляются к основной сумме вклада, и в последующий период клиент получает прибыль на увеличенный размер депозита. Соответственно, это более выгодный вариант депозита, так как вклад растет за счет процентов, проценты растут за счет увеличивающегося вклада.
Вычисление сложных процентов зависит от срока капитализации – периода, за который поступают проценты и тем самым суммируются с остальным объемом вклада. В основном казахстанские банки используют ежемесячную капитализацию, когда проценты начисляются раз в месяц. Реже встречаются ежедневная либо ежегодная капитализации. Логично, что чем чаще происходит капитализация, тем большая сумма вознаграждения начисляется в последующий период.
Рассчитать простые проценты – формула
Для расчета простых процентов используется следующая формула:
Проценты = Основная сумма × Годовая процентная ставка × Количество дней/365 (или 366 для високосного года).
Пример. Вы положили на депозит 100 000 тенге под 12% годовых на 1 год. В этом случае простые проценты составят:
100 000 × 12% × 1 = 12 000 тенге.
Формула расчета сложных процентов
Приведем формулы и примеры для расчета депозитного вознаграждения с тремя видами капитализации – ежедневной, ежемесячной и ежеквартальной.
Ежедневная капитализация
Сначала определяем ежедневную процентную ставку. Она равна годовой ставке, деленной на количество дней в году – 365 или 366. Если годовая ставка равна 12%, то ежедневная составит 12% / 365 = 0,033%. Соответственно, каждый последующий день сумма на депозите будет увеличиваться на сумму процентов, начисленных за предыдущий день.
Пример: первоначальный взнос на депозит составляет 100 000 тенге, а годовая процентная ставка - 12%. Рассчитаем, сколько будет на депозите через 1 год при ежедневной капитализации процентов.
День 1:
Проценты за день = 100 000 × (12% / 365) = 328 тенге.
Сумма на конец дня = 100 000 + 328 = 100 328 тенге.
День 2:
Проценты за день = 100 328 × (12% / 365) = 329 тенге.
Сумма на конец дня = 100 328 + 329 = 100 657 тенге.
И так далее до конца года. Общая сумма на депозите через 1 год составит примерно 112 751 тенге.
Ежемесячная капитализация
Принцип подсчета аналогичен ежедневной капитализации, только вычисляется ежемесячная ставка вознаграждения. В нашем примере – 12% / 12 = 1%.
Месяц 1:
Проценты за месяц = 100 000 × 1% = 1 000 тенге.
Сумма на конец месяца = 100 000 + 1 000 = 101 000 тенге.
Месяц 2:
Проценты за месяц = 101 000 × 1% = 1 010 тенге.
Сумма на конец месяца = 101 000 + 1 010 = 102 010 тенге.
Месяц 3:
Проценты за месяц = 102 010 × 1% = 1 020 тенге.
Сумма на конец месяца = 102 010 + 1 020 = 103 030 тенге.
И так далее до конца года. Общая сумма на депозите через 1 год составит примерно 112 683 тенге.
Ежеквартальная капитализация
Расчет сложных процентов с ежеквартальной капитализацией выполняется аналогично расчету с ежемесячной капитализацией, но вместо ежемесячных периодов используются квартальные периоды. Вместо 12 капитализаций в год происходят четыре капитализации. Квартальная процентная ставка рассчитывается путем деления годовой ставки на четыре.
Квартал 1:
Проценты за квартал = 100 000 × (12% / 4) = 3 000 тенге.
Сумма на конец квартала = 100 000 + 3 000 = 103 000 тенге.
Квартал 2:
Проценты за квартал = 103 000 × (12% / 4) = 3 090 тенге.
Сумма на конец квартала = 103 000 + 3 090 = 106 090 тенге.
И так далее до конца года. Общая сумма на депозите через 1 год составит примерно 112 751 тенге.
Рассчитать проценты по депозиту: главное
Как видим из примеров, депозиты с капитализацией выгоднее депозитов, где вознаграждение начисляется по принципу простых процентов. Однако разницу не назвать слишком большой. Другое дело, если депозит предусматривает пополнение, которое вы совершаете регулярно – тогда вознаграждение будет постоянно расти.
При этом разные виды капитализации также не слишком отличаются по итоговому вознаграждению: ежедневная и ежеквартальная капитализация дают одинаковый результат, ежемесячная – незначительно меньший.
Следовательно, вариант депозита стоит выбирать на основе своих целей и по условиям, предлагаемым банками. Учитывайте процентную ставку, возможность пополнения/снятия, продления и так далее, о чем читайте подробнее в материале о депозитах.
