Депозит в банке для физических лиц: что это и как работает

По состоянию на середину сентября общий объем депозитов казахстанцев достиг 21,7 трлн тенге, показав рост на 6,3% за полгода. Почему депозиты так популярны в Казахстане и зачем люди вкладывают в них деньги – в нашем материале.

Что такое депозит

Банковский депозит – это вклад денежных средств в банк на определенный срок с целью получения дохода в виде процентов. Основные характеристики банковских депозитов включают:

• Сумма вклада: клиент размещает на счете определенную сумму денег;
• Процентная ставка: банк выплачивает клиенту процент от суммы вклада за использование его средств;
• Срок размещения: период времени, на который деньги остаются на счете. Депозиты могут быть срочными (с фиксированным сроком) или бессрочными (с возможностью снятия средств без потери процентов);
• Условия возврата: после окончания срока депозита клиент получает обратно основную сумму вклада и начисленные проценты. В некоторых случаях возможно частичное или полное досрочное снятие средств с депозитного счета, однако это может повлечь за собой снижение процентов или штрафы.

Банковские депозиты являются одним из самых популярных инструментов для сохранения и приумножения личных финансов, но об этом подробнее скажем далее.

Виды депозитов

• Несрочный вклад – без ограничений на снятие и пополнение счета, без определенного срока действия депозита;
• Срочный вклад бывает двух типов – с пополнением и без пополнения. Позволяет при необходимости досрочно снять деньги, однако это действие ведет к частичной потере вознаграждения;
• Сберегательный вклад запрещает частичное изъятие денег. Также и досрочное полное изъятие лишает вкладчика вознаграждения, при этом выдадут деньги не раньше 30 дней после досрочного обращения. Основное преимущество сберегательного вклада – наиболее высокая ставка вознаграждения;
• Депозиты с пополнением – по сути, бессрочные депозиты, ставка вознаграждения в которых уменьшается с увеличением длительности хранения средств.

Как начисляются проценты на депозит

Кроме того, депозиты различаются по признаку капитализации:

• Депозит с капитализацией означает, что проценты начисляются и на размещенную сумму, и на ранее начисленное вознаграждение;
• Депозит без капитализации – проценты начисляются по номинальной ставке только на внесенную клиентом сумму.

Для чего нужен депозит

• Хранение и накопление денежных средств. Банковский депозит предоставляет безопасное место для хранения денег, защищая их от кражи или потерь. Даже в случае банкротства банка клиенты получат компенсацию от государственного фонда страхования депозитов. Единственный большой риск хранения денег на депозите в текущее время – угроза мошеннических действий;
• Защита от инфляции. В среднем годовая инфляция в Казахстане составляет около 10%, средняя ставка вознаграждения по депозитам в тенге – 12-14%. Соответственно, хранение денег на депозите позволяет сберечь их от инфляционного обесценивания;
• Приумножение капитала. Банк выплачивает проценты на вложенные средства, что позволяет клиентам получать доходы от своих инвестиций. Особенно актуально для крупных сумм;
• Планирование бюджета. Открытие депозита помогает дисциплинировать личные финансы и планировать бюджет, поскольку средства находятся на счету и их невозможно потратить без специальных действий;
• Финансирование долгосрочных целей. Денежные средства, размещенные на депозите, могут использоваться для финансирования крупных покупок, таких как недвижимость, образование или путешествия;
• Обеспечение ликвидности. Вкладчики могут иметь доступ к своим деньгам через различные каналы (например, онлайн-банкинг), что делает их денежные средства относительно ликвидными.

Как работает депозит

Работа банковского депозита основывается на принципе временной стоимости денег. Клиент передает банку определенную сумму денег на хранение на определенный срок, получая взамен обязательства вернуть основную сумму плюс проценты. В общих чертах алгоритм работы депозита имеет такую последовательность:

• Клиент открывает депозитный счет в банке, внося на него денежные средства;
• Банк использует эти средства для различных финансовых операций, таких как кредитование других клиентов, инвестиции в ценные бумаги или предоставление межбанковских займов;
• В течение срока действия депозита банк выплачивает клиенту проценты на внесенную сумму. Размер этих процентов определяется условиями договора между банком и клиентом;
• По истечении срока депозита банк возвращает клиенту основную сумму вклада вместе с начисленными процентами.

При этом депозиты различаются по ряду признаков: срокам действия (чаще всего – 12 месяцев с возможностью продления или без нее), возможность пополнения и досрочного/частичного снятия, минимальная сумма для открытия депозита, ставка вознаграждения.

Например, популярный у казахстанец депозит в "Каспи банке" имеет следующие условия: вознаграждение – 14% годовых, срок – 12 месяцев с возможностью автоматического продления, пополнение – свободное, в любое время на любую сумму. Снятие также без ограничений, за одним исключением: при снятии денег в срок до 15 дней после пополнения комиссия составляет 0,95% от суммы, через 15 нет снятие происходит без комиссии.

Что касается основной разницы между краткосрочными и долгосрочными депозитами, то, как говорилось выше, она заключается в возможности досрочного снятия и пополнения. Так, долгосрочные депозиты обычно предлагают наиболее высокие ставки, но обратная сторона – запрет на пополнение и потеря вознаграждения при досрочном снятии средств.

Как открыть депозит в банке

На сегодня практически все банки Казахстана позволяют открыть депозит онлайн, с помощью приложения банкинга. Для этого достаточно выбрать подходящий депозит и подтвердить открытие.

Как правило, создание депозитного счета требует внесения минимальной суммы – это символические 1 000 тенге. Помимо того, автоматически заключается договор депозитного обслуживания, который можно скачать из приложения.

Важные моменты при открытии депозита

• Определите цели: для чего вам нужен депозит – на определенную покупку или в целом для накопления подушки безопасности? От этого зависит его срок и ожидаемый результат;
• Процентная ставка. Сравните ставки по депозитам разных банков и выберите тот, который предлагает лучшие условия. При этом обратите внимание на репутацию банка, его рейтинг, защищенность вкладов;
• Срок депозита. Определите, на какой срок вы готовы разместить свои средства. Чем дольше срок, тем выше обычно процентная ставка;
• Возможность пополнения и снятия. Решите, нужны ли вам дополнительные операции по счету, такие как возможность пополнения или частичного снятия средств без потери процентов;
• Комиссии и сборы. Обратите внимание на возможные комиссии и сборы, связанные с обслуживанием депозита.