Как снять и использовать пенсионные накопления в Казахстане

Можно ли снять деньги с пенсионного фонда

Да, это стало возможным благодаря закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста», принятому в 2021 году. Однако этот закон касается лишь частичного изъятия средств, о чем далее расскажем подробнее.

При этом у казахстанцев и раньше была возможность полностью снять деньги с пенсионного счета, но только в двух случаях:

• При переезде на постоянное место жительства в другую страну;
• В случае смерти обладателя пенсионного счета его деньги могут получить законные наследники.

Однако в обоих описанных ситуациях получателю средств достанется все-таки не полная сумма накоплений: в пользу государства со сбережений будут удержаны 10% в качестве налога.

Что касается частичного снятия, ставшего возможным в последние несколько лет, то и оно имеет ряд ограничений. Главное, что нужно знать – снять можно лишь деньги, превышающие порог достаточности, определяемый каждый год для каждого возраста.

Что такое порог достаточности для снятия пенсионных накоплений

Порогом достаточности называется сумма, которая к определенному возрасту должна накопиться на счете вкладчика Единого национального пенсионного фонда (ЕНПФ). При ее определении учитывается не только возраст, но и доходность вклада, размер минимальной зарплаты в стране и уровень инфляции. Соответственно, ежегодно порог достаточности пересчитывается.

Говоря проще, денег до порога достаточности должно оставаться столько, чтобы вкладчику хватило на минимальную пенсию до условных 82 лет жизни. При этом расчет осуществляется с учетом, что лицо продолжит делать пенсионные взносы до наступления пенсионного возраста.

Деньги, которые на пенсионном счете превышают порог достаточности, называются излишками. Именно их-то и можно снять. Можно ли вывести средства, не имея порога достаточности?Нет, только при переезде на ПМЖ или в случае смерти вкладчика.

Как узнать порог достаточности?

Данные по порогу пересчитываются каждый год. Посмотреть порог достаточности можно через свой личный кабинет на egov.kz в разделе «Пенсионные отчисления» либо по таблице, опубликованной на портале ЕНПФ.

На какие цели можно снять пенсионные накопления 

Стоит понимать, что пенсионные деньги нельзя снять и потратить ради развлечения – например, на отпуск или покупку гаджетов. Перечень целей строго регламентирован, а для выведения пенсионных излишков нужно документальное подтверждение.

Приобретение жилья

В этом случае можно приобрести жилье как полностью за счет пенсионных средств, так и добавить средства из ЕНПФ к собственным деньгам. Вкладчик может приобрести квартиру, индивидуальный жилой дом, комнату в общежитии.

Жилище можно приобрести на первичном или вторичном рынке, а также в строящемся доме путем долевого участия, путем приватизации, рассрочки, обмена, договора о передаче доли в многоквартирном жилом доме в соответствии с законодательством РК.

Для подтверждения цели изъятия пенсионных средств понадобится зарегистрированный договор купли-продажи, договор о долевом участии либо договор рассрочки.

Внесение взноса по ипотеке

Пенсионные деньги можно потратить как на первоначальный ипотечный взнос, так и на частичное или полное погашение задолженности по жилищному займу. Эта опция касается ипотеки, полученной в любом банке.

Получение ипотеки в системе жилищно-строительных сбережений

Кроме того, пенсионные излишки допустимо задействовать для получения ипотечного займа в системе «Отбасы банка». Примечательно, что базы ЕНПФ и «Отбасы» интегрированы, потому после подачи заявки с заемщиком свяжутся сотрудники банка и проведут детальную консультацию.

Также снятые пенсионные деньги можно перевести на депозит «Отбасы» для дальнейшего накопления средств и последующей покупки жилья.

Рефинансирование

Еще одна опция - вы можете рефинансировать в «Отбасы банке» ипотечные жилищные займы, выданные другими банками на приобретение жилья (в том числе с проведением ремонта) и строительство индивидуального жилого дома (включая приобретение земельного участка).

Строительство жилого дома

Такой вариант использования средств (в том числе и с приобретением участка) допустим, но потребуется довольно большое число подтверждающих документов: проект дома, договор с подрядчиком, лицензия строительной компании, уведомление о начале строительства.

Затем завершение работ нужно подтвердить в течение 24 месяцев с момента перевода средств на счет подрядчика – то есть, за два года дом необходимо построить.

Долгосрочная аренда

В случае заключения договора аренды жилья с правом выкупа в рамках программ жилищного строительства и антикризисных программ, вы сможете за счет пенсионных накоплений частично или полностью оплатить задолженность по договорам долгосрочной аренды.

Лечение

Пенсионные средства можно пустить на получение медицинских услуг – например, на дорогостоящее лечение зубов. Для этого нужно обратиться к профильному врачу, передать заключение на врачебную комиссию (она рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней), при положительном решении – выбрать медорганизацию, где вы планируете лечиться.

С ней заключается договор, который предоставляется в пенсионный фонд. Если с документами все в порядке, то средства будут перечислены на счет медицинской организации.

Уступка прав заявителя ближайшим родственникам

Пенсионными излишками можно поделиться с близкими: супругой/супругом, родителями, детьми, братьями и сестрами, бабушками и дедушками. Деньги перейдут на их пенсионный счет. Другой вариант – объединение излишков близких родственников для, например, покупки жилья.

Передача в доверительное управление

Наконец, излишки могут приносить доход – в случае, если передать их инвестиционной компании. Договор заключается на определенный срок, ваши деньги будут в обороте компании, а затем вернутся на пенсионный счет уже с прибылью.

Можно ли погасить кредит пенсионными деньгами

Этот вопрос казахстанцы задают чаще всего. Ответ – и да, и нет. Поясним: из вышенаписанного следует, что пенсионные действительно можно использовать для погашения кредита, но только ипотечного. То есть, изъятые излишки можно потратить на взнос по ипотеке.

При этом для погашения потребительских или автокредитов использовать пенсионные деньги нельзя, такого варианта попросту не предусмотрено. Это предложение обсуждалось казахстанскими экономистами, но в итоге его отвергли: изъятие денег для погашения кредитов признали опасным как для пенсионной системы, так и для экономики страны в целом.

В каком возрасте можно снять пенсионные накопления

Снять деньги с пенсионного счета можно с 20 лет, но только при условии, что к этому возрасту накопления превысят порог достаточности. На сегодня этот порог для 20-летних составляет 3 260 000 тенге.

Плюсы и минусы использования пенсионных накоплений

Достоинства снятия части пенсионных денег очевидны:

• Можно решить проблему с жильем – купить квартиру, построить дом, выкупить арендное жилище;
• Снятие средств позволяет расплатиться с ипотекой либо внести первоначальный взнос;
• Пенсионными можно оплатить дорогостоящее лечение;
• Часть своих накоплений можно передать родственнику, который, например, собирается на пенсию, но имеет небольшой объем средств на пенсионном счете.

Однако есть у изъятия пенсионных средств и свои минусы:

• Снижается общий объем накоплений вкладчика, что снизит его ежемесячную пенсию после наступления пенсионного возраста;
• Покупка пенсионного аннуитета стоит в два раза дороже порогов достаточности для возраста 50 и 55 лет;
• Бум снятия пенсионных денег спровоцировал резкий рост цен на недвижимость. 

Как снять пенсионные накопления 

Все манипуляции проводятся онлайн, с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП). Для начала вам следует проверить общую сумму накоплений – на сайте ЕНПФ либо в разделе «Личный кабинет» на портале «Электронного правительства».

Если сумма накоплений превышает порог достаточности для вашего возраста, нужно зарегистрироваться на сайте одного из операторов. К таковым относятся «Народный банк Казахстана», Altyn Bank, «Банк ЦентрКредит» и «Банк Фридом Финанс Казахстан».

В случае, когда планируется использовать деньги для лечения либо улучшения жилищных условий, оператором выступает «Отбасы банк» через совместную с ЕНПФ платформу enpf-otbasy.kz.

Далее банк и ЕНПФ проверяют предоставленные документы и вкладчику на специальный счет поступает указанная в заявлении сумма. В течение 20 дней получатель должен подтвердить целевое использование денег. Затем банк переводит средства со спецсчета на счет продавца.

Памятка: как использовать пенсионные накопления в Казахстане

• Деньги можно пустить на улучшение жилищных условий, включая погашение ипотеки, первоначальный ипотечный взнос, покупку жилья, строительство дома либо выкуп арендного жилья;
• Пенсионные излишки можно потратить на лечение, включая дорогостоящие операции;
• Также пенсионные деньги разрешено передавать в доверительное управление инвестиционным компаниям, что позволит увеличить объем накоплений;
• Часть пенсионных средств можно передать близкому родственнику либо объединить излишки с родственником, чтобы, например, вложиться в покупку жилья.