Как в Казахстане получить отсрочку по кредиту

Какие последствия у просрочки по кредиту

О просроченном платеже сразу уведомляют кредиторы – банк или МФО. Затем менеджеры выходят на связь с заемщиком, выясняют причину просрочки и рекомендуют поскорее внести платеж.

Если этого не происходит, дело передают банковской службе взыскания. Следующие шаги – передача документов в суд либо продажа проблемного кейса коллекторам. В случае непогашения задолженности суд выдает предписание о принудительном взыскании, что оборачивается арестом счетов и имущества. Последнее может быть изъято и продано для компенсации расходов кредитора.

Кроме того, с самого начала возникновения просрочки начинается начисление штрафов и пеней. Согласно действующим законам Казахстана, размер пени за задержку платежа по займу не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки – не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как видим, в любом случае долг вырастет очень значительно. К тому же просроченный платеж – серьезный удар по качеству кредитной истории, который впоследствии отразится на возможности получить новый заем.

Сколько времени можно просрочить кредит?

Опоздание даже на один день уже считается просрочкой. Процесс взыскания задолженности банки, как правило, начинают спустя месяца после начала просрочки.

Что такое отсрочка по кредиту

Отсрочка по кредиту – это смягчение условий внесения ежемесячных платежей по взаимной договоренности кредитора и заемщика. Согласно нормативным документам Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, отсрочка может заключаться в следующем:

• Установления нового графика платежей в виде равномерного распределения ранее отсроченных платежей до конца срока займа;
• Увеличения срока займа с сохранением размера платежей;
• Предоставлении иного графика в результате изменения условий договора банковского займа и (или) микрокредита, согласованного кредитной организацией с заемщиком.

Говоря простым языком, отсрочка даст перерыв во внесении платежей либо позволит изменить срок или снизить нагрузку за счет изменения размера взносов.

Справка

Обратите внимание! В период отсрочки кредитор не начисляет и не требует уплаты неустойки (штрафов, пени) по договорам банковского займа и (или) микрокредита заемщика. Также не осуществляется капитализация (суммирование) начисленного и просроченного вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) к сумме основного долга по договорам банковского займа и (или) микрокредита.

Можно ли взять отсрочку по кредиту в Казахстане

В последний раз инициированная государством кампания по отсрочке кредитов проводилась в 2020 году и была связана с карантином из-за коронавируса. Тогда гражданам по их заявке на 90 дней предоставлялась отсрочка. Главным условием были потеря дохода, отсутствие текущих просрочек и штрафов.

Заемщикам позволялось не платить по основному долгу в течение месяца, по вознаграждению банку – все 90 дней. При этом общая сумма вознаграждения не увеличивалась, а срок договора кредитования продлевался на месяц.

На сегодня официальных кампаний по отсрочке нет. Однако при возникновении необходимости заемщик может обратиться к кредитору в индивидуальном порядке и попросить дать ему отсрочку – разумеется, при наличии весомых причин. В целом банк всегда заинтересован, чтобы клиент рассчитался с кредитом, не доводя дела до суда, потому велик шанс, что кредитор пойдет навстречу заемщику.

Как получить отсрочку по кредиту

Основное условие – обратиться в кредитную организацию в течение 30 дней с начала наступления просрочки по кредиту. Там нужно написать заявление, в котором отражается причина неисполнения обязательств по обслуживанию займа. Свои слова нужно подкрепить каким-либо документом – например, справкой с работы о снижении зарплаты, справкой о статусе безработного из центра занятости и так далее. Есть и другие основания для отсрочки:

• Регистрация заемщика в качестве безработного в центре трудовой мобильности;
• Отнесение заемщика к социально уязвимым слоям населения (СУСН) либо назначение адресной социальной помощи;
• Временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев;
• Обстоятельства, связанные с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлиявшие на снижение среднемесячного дохода.

Кроме того, заемщику необходимо представить свои варианты изменения кредитного договора: пересмотр ставки вознаграждения, увеличение срока договора, замена метода погашения, создание нового графика платежей и, наконец, отсрочка.

Кредитная организация обязана принять заявление, зарегистрировать, рассмотреть и в течение 15 календарных дней предоставить ответ. Вариантов ответа как минимум три: согласиться с предложениями клиента, предоставить свою схему реструктуризации кредита или мотивированно отказать.

Если стороны приходят к соглашению, то пересмотр условий кредитного договора осуществляется в течение 15 календарных дней. Заемщика уведомят и пригласят на подписание нового документа.

В случае же отказа кредитора от изменения договора заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Однако Агентству надо обязательно предоставить документ, подтверждающий отказ кредитора – письмо с исходящим номером и печатью банка/МФО.

После этого Агентство инициирует проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации. Найдя нарушения, АРРФР направит в кредитную организацию предписание об их устранении.

Как получить отсрочку по займу при ЧС

В случае чрезвычайных ситуаций – как было в период пандемии – государство принимает соответствующие постановления, о чем говорилось выше. В такой ситуации отсрочку получить относительно просто: достаточно предоставить доказательства потери дохода, вызванные ЧС.

Также отсрочка предоставлялась субъектам бизнеса, пострадавшим в результате январских событий 2022 года. Если ущерб лишал предпринимателей возможности работать и получать доход, они получала отсрочку по выплате кредитов.

Отсрочка кредита по беременности

С прошлого года АРРФР внесло поправки, позволяющие оформлять отсрочку по кредиту для уходящих в декрет по рождению ребенка. Для этого, аналогично другим ситуациям, необходимо обратиться к кредитору и подать заявление. При отказе есть возможность обратиться за помощью в Агентство.

Какие еще варианты доступны при проблемах с платежами

Кредитные каникулы

Законодательно в Казахстане кредитные каникулы разрешены лишь солдатам срочной службы: на время ее прохождения кредит замораживается, вносить платежи не нужно, штрафы и пени тоже не начисляются. Рассчитываться с кредитом придется уже после службы.

Рефинансирование

Этот инструмент позволяет, говоря простым языком, заменить один кредит другим, взятым у другого кредитора. Рефинансирование имеет смысл, когда платить по старому кредиту становится слишком сложно, а новый имеет более выгодные условия по процентной ставке, ежемесячному взносу и сроку действия договора. Ранее мы подробно рассказывали, как и зачем рефинансировать кредит.

Банкротство

С прошлого года в Казахстане появился институт банкротства физических лиц. Воспользоваться процедурой могут граждане, имеющие просрочку более 12 месяцев. Банкротство не означает простого списания долгов: банкроту придется рассчитываться по кредитам при наличии имущества. Также на банкрота налагаются определенные обязательства – например, он не сможет брать новые займы в течение определенного времени. Подробнее – в статье о банкротстве.

Памятка: как получить отсрочку по кредиту

• Главное условие – обратиться в кредитную организацию, где вы брали заем, в течение 30 дней до наступления просрочки;
• В адрес кредитной организации пишется заявлением с просьбой предоставить отсрочку. В заявлении нужно указать причину возникших трудностей и приложить их документальное подтверждение;
• Заявление рассматривается 15 календарных дней. Кредитор может принять предложение клиента, выдвинуть свое предложение либо предоставить мотивированный отказ;
• В случае отказа у заемщика остается право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка с просьбой проверить законность действий кредитора.