Кредиты стали неотъемлемой частью жизни современного человека. В этой статье собрали для вас всю информацию о специфике, видах и тонкостях самого востребованного финансового инструмента.
Кредит – что это простыми словами?
Кредитом называют денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику под определенный процент вознаграждения за пользование деньгами. Также приводим более сложное определение из экономической теории:
«Кредит – это реальные или существующие в настоящее время товары и услуги. Кредит это не просто деньги, а экономическая стоимость или стоимость использования товаров и услуг, которые может приобрести заемщик благодаря деньгам кредитора».
Люди берут кредиты на самые разные нужды, будь то покупка бытовой техники, гаджетов, ремонт жилья, поездка на отдых, лечение, приобретение автомобиля или недвижимости. Многие потребители настолько привыкли к пользованию кредитными деньгами, что совершают относительно крупные покупки только на заемные средства. Порой кредиты выручают и в экстренных ситуациях, когда деньги срочно нужны для решения возникших проблем.
Как видим, инструмент многофункционален и исключительно полезен: кого-то он спасает из сложных обстоятельств, кому-то помогает исполнить давнюю мечту. При этом оформление кредита требует от клиента ответственности и осознания, что заемные деньги нужно вернуть с переплатой и в установленный срок.
Виды банковских кредитов
Два основных вида кредитов – залоговые и беззалоговые. Очевидно, разница заключается в предоставлении заемщиком своего имущества в качестве залога. Как правило, у залоговых кредитов процентная ставка ниже, чем у беззалоговых.
Также существует деление кредитов на целевые и нецелевые. Первые даются на приобретение конкретных товаров или услуг, вторыми заемщик распоряжается по своему усмотрению.
Кроме того, кредиты бывают краткосрочными и долгосрочные. В случае с краткосрочными кредитный договор заключается на период до 12 месяцев. Долгосрочные – от года до семи лет.
Потребительские кредиты
Этот тип кредита – наиболее популярный и распространенный. Главная особенность заключается в том, что кредит выдается физическим лицам (потребителям) на приобретение предметов потребления: бытовой техники, мебели, гаджетов и так далее.
Потребительский кредит чаще всего выдается в виде продажи товара, за который покупатель рассчитывается ежемесячными взносами. Реже потребительские кредиты выдаются деньгами.
Отличительные черты – довольно высокая ставка вознаграждения и относительно простой процесс оформления.
Обратите внимание! Покупка товаров в рассрочку – по сути, тот же потребительский кредит, однако в этом случае вознаграждение банку возмещает продавец, так как между ним и кредитором имеются договорные отношения.
Микрокредиты
Микрокредиты (или же микрозаймы) – небольшие суммы денег (в Казахстане обычно до 200 тысяч тенге), выдающиеся на короткий срок, преимущественно до одного месяца. Выдачей микрокредитов чаще всего занимаются микрокредитные или же микрофинансовые организации (МФО). Заемщик вправе распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, обычно микрокредит берут как «деньги до зарплаты».
Плюсы – очень быстрое рассмотрение заявок, одобрение клиентам без кредитной истории (а иногда и с плохой кредитной историей), минимум подтверждающих документов. Обратная сторона – очень высокие проценты вознаграждения, которые могут доходить до максимально разрешенных законом 56%.
Ипотечные кредиты
Ипотека – кредит, выдающийся на приобретение недвижимости. Залогом этого кредита является приобретаемое жилье. Ипотечный кредит обычно предоставляется на часть стоимости жилья, так как от заемщика требуется первоначальный взнос – 10-30% стоимости.
Такой кредит относится к долгосрочным. Ставки вознаграждения в Казахстане – в среднем около 20% годовых. Еще одна особенность – ипотека обычно сопровождается оформлением страхового полиса, что налагает на заемщика дополнительные затраты.
Кредитные карты
Классический кредитный инструмент, который позволяет платить за товары и услуги с помощью средств банка. Деньги предоставляются клиенту в кредит. Иными словами, кредитной картой можно расплачиваться как более привычной дебетовой, но все операции будут происходить в долг. Лимит по карте обычно устанавливается на основе платежеспособности клиента.
Автокредит
Целевой кредит, выдающийся на покупку нового либо подержанного автомобиля. Срок – до семи лет, процентная ставка – в среднем 25% годовых. Как и ипотека, покрывает часть стоимости авто, то есть требует первоначального взноса в размере 20-30% от общей суммы.
Покупая новую машину с помощью автокредита, клиенту придется оформлять расширенный страховой полис (КАСКО), а сам автомобиль будет выступать залоговым обеспечением займа.
Бизнес-кредиты
Такие займы предоставляются на развитие бизнеса. Как правило, оформить бизнес-кредит могут только юридические лица – индивидуальные предприниматели, ТОО и так далее. Заявку должен подавать руководитель предприятия.
Размер бизнес-кредита может быть довольно крупным: к примеру, некоторые казахстанские банки предлагают займы до 100 млн тенге.
Государственные кредиты
К таковым относятся займы, где кредитором выступает государство. Обычно такие кредиты имеют льготные условия в виде пониженной ставки вознаграждения, но и ориентированы на определенные категории населения.
Из чего формируются условия кредитования?
Два основных параметры, которые указывается в кредитном договоре – срок кредита и процентная ставка. Срок – это время, на которое заемщику предоставляются средства и за которое он должен погасить кредит, выплатив в том числе и вознаграждение банку.
Процентная ставка – собственно переплата за пользование заемными средствами. Например, при ставке в 20% годовых заемщик за год отдаст банку 20% сверх суммы кредиты. При этом стоит помнить, что в рекламных материалах кредиторы зачастую указывают заманчивую номинальную ставку, тогда как реальная сумма переплаты выражается в годовой эффективной ставке (ГЭСВ).
ГЭСВ включает в себя размер ежемесячных платежей и иные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа. Согласно действующим законам РК, установлены предельные размеры ГЭСВ: беззалоговые банковские займы — 56%; залоговые банковские займы — 40%; ипотечные жилищные займы — 25%; микрокредиты — 56%; микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП — 20%.
Ежемесячный платеж
Это сумма, которую заемщик должен вносить каждый месяц в счет погашения долга. При несвоевременном внесении платежа начинает формироваться просрочка, что чревато штрафами и пенями.
При аннуитетной системе платежей сумма остается одинаковой на весь период кредитования. При дифференцированной системе сумма ежемесячных платежей меняется: сначала они больше, затем постепенно уменьшаются.
Требования к заемщику
Каждая кредитная организация обычно имеет свой перечень требований к заемщикам. Среди универсальных:
- Возраст старше 18 лет;
- Гражданство РК либо статус резидента;
- Наличие стабильного дохода, который высчитывается по объему пенсионных отчислений;
- Определенный набор документов.
Обеспечение кредита
Как говорилось в начале статьи, обеспечение кредита необходимо при оформлении залогового займа. Обеспечением чаще всего служат недвижимость или автомобиль.
Кредитный рейтинг
Это персональное досье заемщика, которое отражает его привлекательность для кредитной организации как клиента. Кредитный рейтинг формируется на основе сведений о платежеспособности и выполнении клиентом обязательства по предыдущим займам.
Преимущества и риски кредитования
Основное преимущество кредитов – возможность быстро реализовать потребность, будь то покупка стиральной машины или приобретение жилья. В некоторых случаях, когда деньги нужны очень срочно, кредит остается единственным выходом.
Интересен и тот факт, что с поправкой на инфляцию взять кредит иногда выгоднее, чем в течение многих лет откладывать деньги.
Разумеется, есть у кредитов и обратная сторона, которая главным образом выражается в необходимости обслуживать заем, выплачивая и проценты, и основной долг. Из этого вытекают риски:
- При неожиданной потере дохода могут возникнуть трудности с внесением платежей. Это грозит просрочкой и ростом общей суммы долга;
- Длительные просрочки чреваты давлением со стороны коллекторов или же передачей дела в суд. Суд вправе арестовать счета, запретить выезд за границу и даже выставить на продажу имущество заемщика для погашения долгов;
- Большое количество кредитов способно загнать человека в долговую яму и довести до банкротства;
- Стоит помнить о том, что по кредиту придется платить даже при порче товара. Например, если купленный в кредит смартфон сломается или его украдут в автобусе, заемщику все равно нужно будет рассчитаться за покупку.
Как выбрать подходящий кредит?
В первую очередь следует тщательно проанализировать свои потребности и реальные возможности. Ответьте себе на вопросы: насколько комфортно будет вносить ежемесячный платеж? Насколько сильно этот платеж повлияет на личный/семейный бюджет? Останутся ли средства на удовлетворение текущих потребностей? Наконец, действительно ли необходима вещь/услуга, которую вы собираетесь приобрести в кредит?
Если ответы вас устроят, то займитесь поиском займа на выгодных условиях. Сравните предложения в разных банках и МФО, ознакомьтесь с предлагаемыми ими условиями, уточните сведения о наличии комиссий.
Выбирайте надежного кредитора: это должна быть официально зарегистрированная в Казахстане кредитная организация. Перечень таковых имеется на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Нелишним будет почитать отзывы клиентов на форумах – так вы узнаете о возможных подводных камнях.
Кстати, сервис MoneyPanda позволяет выбрать микрокредит в представленных на сайте организациях. Все они имеют лицензии, а условия удобны и прозрачны.
Как получить кредит
Перед обращением в банк подготовьте необходимые документы. Обычно это удостоверение личности и свидетельство о браке (если вы в браке). Сейчас банки имеют возможность удостовериться в наличии дохода у клиента с помощью данных о пенсионных отчислениях. Однако если вы принесете справку с места работы или документ, подтверждающий наличие дополнительного дохода – это будет плюсом.
Впрочем, все эти бумаги имеют значение лишь при личном обращении в банк, тогда как многие заемщики предпочитают оформлять кредиты онлайн. Если подавать заявку через приложение банкинга, то кредитор получит все нужные ему данные автоматически. При подачи заявки через сайт потребуется заполнение анкеты. Вносите правдивые сведения – подложная информация является поводом для отказа в кредите.
Затем банк начинает рассмотрение заявки. При небольших кредитах процесс может занять лишь несколько минут, при крупных – несколько дней.
Когда заявка одобрена, приходит время подписать кредитный договор. Внимательно прочтите его! Здесь указаны все условия и ваши обязанности, включая сумму кредита, наличие дополнительных платежей, страхового полиса, прописан размер ежемесячных платежей.
Наткнувшись на непонятный или невыгодный пункт, сообщите об этом менеджеру. Нередко бывает так, что условия могут откорректировать. Только после этого подписывайте документ.
Итак, кредит – удобный и нужный инструмент для реализации потребностей и желаний. Однако важно помнить, что кредит – также большая ответственность, а долги по займу грозят множеством неприятностей. Потому, оформляя кредит, здраво оценивайте свои возможности и делайте поправку на вероятность изменения жизненных обстоятельств.
