Коэффициент долговой нагрузки: что это и как его рассчитать

Что означает коэффициент долговой нагрузки

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) – это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам и займам заемщика к его ежемесячным доходам. Согласно нормативам Национального банка Казахстана, КДН составляет 50% для граждан, которые оформляют кредиты – без разницы, в банках или микрокредитных организациях.

Проще говоря, ежемесячные траты на обслуживание кредитов не должны превышать половины официального дохода заемщика. Притом подразумевается не только платеж по одному конкретному кредиту, но по всем, которые имеются у гражданина, вместе взятым. Чем выше коэффициент, тем меньше шансов получить одобрение на заем: благодаря КДН для кредитора становится очевидным, что такой клиент находится в группе риска. А все кредиторы, очевидно, заинтересованы в том, чтобы вовремя получать платежи от заемщиков.

С точки зрения законодательства КДН прописан в «Правилах расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность». Эти правила приняты Нацбанком в 2019 году.

«Коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев», - гласит формула КДН в Правилах.

Как видим из этого определения, КДН в Казахстане высчитывается на основании последних шести месяцев. Кстати, ранее мы уже подробно рассказывали о том, как узнать о своих долгах по микрокредитам.

На что влияет коэффициент долговой нагрузки

КДН напрямую отражается на возможности получить кредит или микрозайм. Тут все просто: если обслуживание нового кредита (самого по себе или вкупе с предыдущими) «вываливается» из половины доходов, то в займе, скорее всего, откажут. Когда закредитованность превышает 60-70%, банк и вовсе не станет проверять клиента дальше.

Кроме того, высокий КДН может изменить условия кредитования не в пользу заемщика, так как кредитор будет заранее стараться купировать свои риски. Среди возможных вариантов – сокращение срока договора (или, напротив, продление - с увеличением переплаты), повышение процентной ставки, требование предоставить залог или созаемщиков.

Однако есть тут некоторые особые аспекты вычисления КДН: к примеру, доходы взрослого человека, имеющего детей, в контексте коэффициента принадлежат не только этому лицу, но и находящимся на его попечении иждивенцам. Об этом ниже.

Как рассчитать коэффициент долговой нагрузки

В целом кредиторы рассчитывают платежеспособность заемщика и КДН в два этапа. На первом оценивается способность заемщика погашать кредит с сохранением возможность удовлетворять свои нужды и нужды семьи.

Обратите внимание! Денег после ежемесячного платежа по кредиту должно оставаться в размере не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего. Прожиточный минимум в Казахстане в 2023 году – 40 567 тенге.

Кроме зарплаты, при вычислении КДН учитываются следующие параметры:

• Среднемесячная сумма пополнения либо расходов по дебетовой карте;
• Сумма остатков на депозите и/или текущем счете (будут учитываться снятия и пополнения);
• Максимальные суммы ежемесячного платежа по закрытым банковским займам и микрокредитам;
• Среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам;
• Стоимость приобретенного билета за рубеж;
• Среднемесячная сумма покупок в интернет-магазинах;
• Наличие в собственности автомобиля а и (или) недвижимого имущества, среднерыночная стоимость которого превышает стоимость кредита;
• Среднемесячный доход от перевозок пассажиров и багажа такси;
• Другие источники подтвержденного дохода.

К расходам относятся не только платежи по кредитам, но также оплата коммунальных услуг, алиментов, налогов и даже средняя сумма покупок в онлайн-магазинах плюс другие регулярные траты.

Расходы суммируются, затем их объем делится на общий размер доходов. Вот так выглядит формула, прописанная в правилах вычисления КДН: В итоге у потенциального заемщика должна оставаться сумма прожиточного минимума на него и на каждого несовершеннолетнего ребенка.

«На втором этапе банками и МФО проверяются кредитная история заемщика и наличие действующих кредитов. Кредиторы проверяют КДН и определяют максимально возможную сумму займа и ежемесячного платежа. Наличие действующих кредитов у заемщика может повлиять на получение положительного решения о выдаче нового беззалогового потребительского кредита», - отмечают специалисты портала «Финграмота», связанного с Нацбанком РК.

Какие документы нужны для подтверждения расходов и доходов?

Сведения о заработной плате кредитор получает по выписке из пенсионного фонда (ЕНПФ): по размерам отчислений определяется общий размер зарплаты. Обычно во внимание принимаются отчисления за последние шесть месяцев.

Дополнительный доход можно подтвердить соответствующими выписками и справками. Это необязательно, но значительно повышает шансы на одобрение займа.

Что касается расходов, то здесь, возможно, придется приложить платежные документы, чеки, выписки со счетов. Учитываются в статье расходов, кстати, и кредитные карты – притом не по размеру реально используемых средств, а по общему лимиту кредитки.

Как рассчитать КДН самостоятельно?

Для начала следует сложить все свои доходы, имеющие официальный характер – зарплату, пенсию, пособие, деньги, поступающие от сдачи имущества в аренду и так далее. Затем следует сложить платежи по всем имеющимся кредитами и микрозаймам.

После этого сумма расходов делится на сумму доходов. Результат – как раз тот самый коэффициент. Значение меньше 0,5 будет означать, что ваш показатель не превышает норматива в 50%.

Чтобы проверить каким КДН станет с учетом нового займа, к сумме расходов следует добавить планируемый ежемесячный платеж по этому кредиту.

Пример расчета

Пример 1, положительный. Семья из четырех человек (с двумя несовершеннолетними детьми) решила приобрести новую стиральную машину и оформить беззалоговый кредит на сумму 300 000 тенге на 1 год под 22% годовых.

Минимальный прожиточный минимум для этой семьи составит: 40 567 + 40 567 = 81 134 тенге. Расчет происходит так: берется один взрослый (тот, что оформляет кредит) и оба ребенка – по половине прожиточного минимума для каждого младшего члена семейства. Первое условие – чтобы официальный доход превышал эту сумму.

Если оно соблюдено, то высчитывается КДН. Минимальный ежемесячный платеж по кредиту на указанную технику составит 28 078 тенге. Тут представим ситуацию, что у семьи нет других платежей, а заемщик имеет доход в 150 000 тенге. Вычитаем из этой суммы прожиточный минимум, получается 68 886 тенге. Этого остатка вполне хватит, чтобы обслуживать кредит и покрывать нужды семьи.

Пример 2, отрицательный. Смоделируем все те же условия, но доход лица, оформляющего кредит, составляет лишь 100 000 тенге. За вычетом прожиточного минимума остается менее 19 тысяч тенге. Значит, кредитор уже не имеет права выдавать заем с ежемесячным платежом в 28 тысяч тенге.

Варианты выхода из ситуации – либо подключать второго супруга как созаемщика, либо выбирать кредитный договор с большим сроком действия. Тогда ежемесячный платеж будет меньше, но и переплата значительно вырастет.

Какой должен быть показатель долговой нагрузки для одобрения кредита или микрокредита

В идеале КДН не должен превышать показатель 0,5, а лучше составлять 0,2-0,3. При КДН в районе 0,7-0,9 и вовсе не стоит рассчитывать на одобрение кредита.

Между тем стоит помнить, что банки в любом случае оценивают платежеспособность клиента не только по КДН, но и по общему объему доходов и их качеству.

Как уменьшить КДН

• По возможности закрыть имеющиеся кредиты и займы досрочно. Бонус этого действия – улучшение кредитной истории;
• Закрыть кредитные карты, если такой возможности нет – снизить лимит до минимально необходимого;
• При возникновении угрозы просрочек по кредитам – обратиться в банк с просьбой о реструктуризации либо подумать над рефинансированием займа;
• Привлечь созаемщиков.
• Попытаться снизить расходы – например, урезать объем покупок в интернет-магазинах.

Памятка - как рассчитать коэффициент долговой нагрузки

• Суммируются все имеющиеся официальные доходы, включая зарплату, пенсию, пособие и так далее.
• Складываются все имеющиеся ежемесячные платежи по кредитам и микрозайма, включая и сумму штрафов и просрочек (если таковы имеются).
• Затем расходы делятся на доходы, получившаяся цифра – и есть КДН.
• При более глубокой оценке платежеспособности клиента банки учитывают не только взносы по кредитам, но и другие расходы: коммунальные платежи, траты в интернет-магазинах, покупку авиабилетов и многое другое. Обычно охватывается период в последние шесть месяцев.