Куда вложить деньги, чтобы жить на проценты по вкладам и не работать

Инвестирование – отличный способ спасти деньги от обесценивания, а заодно и приумножить их. Выгодно вложить деньги под проценты могут как опытные финансисты, так и простые граждане. Некоторых инвесторов интересует, можно ли положить деньги в банк и жить на проценты, при этом нигде не работая. В статье Moneypanda разобрались, как это сделать.

Можно ли жить на проценты от вклада

Да, жить на проценты от вклада можно. Вопрос лишь в том, как долго человек хочет не работать и жить на процент от вклада, какая сумма ему требуется на жизнь в месяц и сколько денег он может себе позволить положить на вклад.

Как рассчитать ежемесячную доходность, формула

Существует формула, по которой можно рассчитать, сколько конкретный вклад будет приносить денег, ей поделилась финансист Наталья Степанова для издания «Финуслуги». Формула выглядит так:

S × 12 × 100 : n, где:S – сумма желаемого дохода в месяц;12 – это месяцы;100 – это %;n – годовая ставка банка.

Пример

Предположим, хочется получать в месяц 200 тысяч тенге и жить на них, а годовая ставка по депозиту равна 17%. Чтобы узнать, какая сумма должна лежать на вкладе, чтобы мы получили такой доход, нужно применить формулу.

Получаем: 200 000 × 12 × 100 : 17 = 14,117 млн тенге. Получается, чтобы вклад приносил нам ежемесячно 200 тысяч пассивного дохода, нам нужно положить 14,117 млн тенге под 17% годовых. Если такая сумма имеется, то жить лишь на процент по вкладу, не работая и покрывая все свои расходы в размере 200 тысяч тенге в месяц, получится.

Какой вклад выбрать

Выбор депозитов в Казахстане большой, сейчас открыть вклад можно на сумму от 5 тысяч тенге (в разных банках сумма различается, в некоторых можно открыть, например, от 500 тысяч тенге). Лучшая предлагаемая процентная ставка – от 14 до 18%, следует из данных сайта Vklady.kz. Выгоднее всего класть деньги под наибольший процент.

На что ориентироваться

При открытии вклада нужно внимательно изучить его условия. Важно посмотреть, застрахован ли депозит, какая у него процентная ставка, будет ли она меняться, выгоднее докладывать деньги на вклад или нет, это депозит с учетом капитализации или нет.

Страховка

Один из важных моментов – страховка. В Казахстане все вклады находятся под защитой Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД). В случае, если банк лишат лицензии, КФГД ответит за сохранность депозитов вкладчиков. Вклады защищены в пределах сумм гарантирования. В 2024 году максимальная сумма гарантийного возмещения по сберегательным вкладам в тенге составляет 20 млн тенге.

Поэтому важно, чтобы банк, в котором мы открываем депозит, был участником системы обязательного гарантирования депозитов. КФГД гарантируются:

• по депозитам в тенге – не более 20 млн тенге;
• по иным депозитам в национальной валюте, кроме сберегательных депозитов –не более 10 млн тенге;
• по депозитам в иностранной валюте – не более 5 млн тенге.

Если у человека несколько вкладов в одном банке, то все депозиты суммируются. И, при наличии нескольких депозитов в одном месте, максимальная сумма гарантирования все равно составит не более 20 млн тенге.

Изменение ставки

Рынок банковских депозитов в Казахстане в последнее время показал рост – проценты по вкладам росли. В будущем ставка может как дополнительно вырасти, так и пойти на спад. Выгоднее всего класть деньги под наибольший процент.

Можно выбрать несрочный вклад, срочный депозит или сберегательный вклад. У них разные максимальные ставки вознаграждения. Также от вида вклада зависит максимальная сумма гарантии, которую фонд выплачивает в случае, если банк-участник системы гарантирования депозитов лишили лицензии.

Несрочный вклад – это когда  деньги можно снимать или вносить без комиссий и ограничений, поэтому он удобен для хранения небольших сумм для непредвиденных расходов. Вознаграждение обычно равно базовой ставке Нацбанка.

Срочный депозит – подойдет тем, кто хочет накопить в течение более продолжительного времени. Ставка выше, чем в несрочных вкладах. Деньги тоже можно частично забирать, но при этом теряется часть вознаграждения.

Сберегательный вклад – имеет наибольшие процентные ставки. Снять деньги раньше срока договора можно только через 30 дней с момента открытия и с потерей всей суммы вознаграждения. На таком депозите, как правило, хранится та сумма, которую точно не планируется снимать до конца срока договора, например, год.

Также срочные и сберегательные вклады бывают пополняемыми и непополняемыми. Во втором случае ставка вознаграждения будет выше.

Еще один критерий, на который стоит смотреть – капитализация процентов, важно уточнить, какая будет периодичность. Чаще всего бывает ежемесячная капитализация, но встречается и ежедневная.

Например, если у нас лежит 100 тысяч тенге под 17%, то за месяц сумма  превращается в 117 тысяч тенге. Если вклад с ежемесячной капитализацией, то 17% в ближайший месяц будет считаться от 117 тысяч тенге, а не от 100 тысяч тенге.

Если капитализации нет, то вознаграждение перечисляется на счет, к которому привязана карта. Важно учитывать, что карты могут быть платными в обслуживании.

Куда вложить деньги

По состоянию на 1 июня 2024 года банковский сектор Казахстана представлен 21 банком второго уровня, из которых 11 банков с иностранным участием, в том числе восемь дочерних банков.

Пример банков с процентами

Ставку 18% годовых в Казахстане предлагают банки Home Credit, РБК и Bereke, следует из данных сайта Vklady.kz. Условия по срокам депозитов и суммам у них индивидуальные.

Открыть депозит под 17,5% годовых предлагают банки Freedom и Nurbank. Открыть вклад под 17% можно в Halyk, BCC.KZ и Евразийском банке. Ставку от 16% предлагают VTB и Altyn.

Сколько положить в банк

Ранее казахстанцам рассказали о трех методах хранения средств в долларах, евро и тенге – это консервативный, агрессивный или сбалансированный подход. Разница между ними в том, что в разные валюты кладется разная сумма. Если у человека есть много средств, которые он не планирует тратить в скором времени, то он может положить большую их часть в доллары и евро. Если же могут появиться внезапные траты, то лучше держать большую часть средств в тенге.

Также и со вкладами – стоит рассчитывать собственные риски и класть на депозит такую сумму, которую не понадобится снимать раньше срока. Ведь, не соблюдая условия договора с банком, заработать на вкладе не получится. Поэтому какой процент накоплений вложить, зависит от индивидуальных показателей, таких как ежемесячные траты семьи, планы на будущее и других факторов.

Минусы

В сравнении с другими видами инвестирования, у банковских вкладов есть минусы – это плавающие ставки, небольшая доходность и то, что не всегда депозит покрывает инфляцию.

Плавающие ставки

Процент, который банки предлагают по вкладам, зависит от базовой ставки, которую устанавливает Национальный банк Казахстана и которая постоянно меняется. 12 июля 2024 года она была снижена на 25 базисных пунктов, до 14,25% годовых с коридором +/- 1 процентный пункт. В прошлый раз, 31 мая 2024 года, базовая ставка также понижалась – до 14,50%. Следующие изменения по базовой ставке озвучат 29 августа.

Если базовая ставка снижается, то постепенно снижаются и ставки банков по депозитам.

Маленькая доходность

Человек мог бы заработать больше в долгосрочной перспективе, вложившись в другие виды инвестирования, например, валюту, золото, акции, облигации, недвижимость. Ведь зачастую эти виды инвестирования приносят большую прибыль, чем обещанные максимальные 18% по вкладу. Хотя при этом инвестор имел бы больше рисков и ему требовалось бы большая экспертность в экономических вопросах.

Нужно вкладывать больше, чтобы догнать рост цен

В 2023 году казахстанские депозиты не покрывали инфляции, считает глава Евразийской ассоциации франчайзинга Бекнур Кисиков. Поэтому банковский вклад не всегда может догнать инфляцию. Инвестору приходится вкладывать все больше средств в депозиты, чтобы догнать рост цен.