Пенсионный аннуитет в Казахстане: плюсы и минусы

Пенсионная система Казахстана дает возможность выйти на заслуженный отдых раньше установленных сроков: мужчинам в 55 лет вместо 63, женщинам – в 54 вместо 62 лет. Сделать это можно с помощью пенсионного аннуитета. Рассказываем, что это такое, какие имеет преимущества и недостатки.

Что такое пенсионный аннуитет

Строго говоря, это продукт страхования жизни, но в Казахстане он отнесен к числу пенсионных опций. Аннуитет предназначен для того, чтобы обеспечить людям стабильный доход после досрочного выхода на пенсию.

Пенсионный аннуитет подразумевает передачу части или всех накоплений из ЕНПФ в пользу страховой компании. Следовательно, страхователь из государственной пенсионной системы переходит в договорные отношения с частной структурой.

Как это работает

Лицо выбирает страховую компанию и заключает договор, по которому переводит в пользу страховщика накопления из ЕНПФ. Перевести допускается суммы, собранные за счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ), обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) и добровольных взносов. При этом сумма должна подходить по критерию достаточности (об этом скажем далее).

Получив деньги, страховая компания обязуется ежемесячно выплачивать страхователю пенсию после достижения им определенного возраста. Выплаты происходят пожизненно. Переданные клиентом деньги страховщик инвестирует в ценные бумаги.

Важная деталь: если перевести из ЕНПФ в страховую компанию не все накопленные средства, то по достижении пенсионного возраста лицо будет получать и страховую выплату, и выплату из пенсионного фонда. Если же передать все деньги страховщику, то выплат от ЕНПФ не будет.

Основные особенности пенсионного аннуитета

• Договор и выплаты: заключив договор пенсионного аннуитета, вкладчик начинает получать пожизненные выплаты после достижения 55 лет для мужчин и 53 лет для женщин, если у него достаточно накоплений. Выплаты осуществляются на ежемесячной основе и могут индексироваться ежегодно;
• Сумма достаточности: в 2024 году для заключения договора пенсионного аннуитета мужчине в возрасте 55 лет необходимо иметь не менее 7,9 млн тенге, а женщине в возрасте 53 года — 9,9 млн тенге. Для отложенного аннуитета (заключение договора в 45 лет) минимальные накопления составляют 7,2 млн тенге для мужчин и 9,1 млн тенге для женщин, при этом выплаты начинаются с 55 лет;
• Также на аннуитет могут претендовать инвалиды первой и второй группы, а также лица, достигшие 40 лет, за которых уплачены ОППВ совокупно не менее 60 календарных месяцев, и сумма позволяет обеспечить выплаты не менее 70% от прожиточного минимума (выплаты начнутся с 50 лет). К этой категории обычно относятся работники вредных производств;
• Существуют два основных типа аннуитетов: немедленный и отложенный. В первом случае выплаты начинаются сразу после заключения договора, во втором – через определенный период.

Выгоден ли пенсионный аннуитет

Каков размер пенсии по договору аннуитета? Это напрямую зависит от размера переданных страховой компании накоплений. Минимальная выплата – 0,7 от прожиточного минимума, что в 2024 году составляет 30 385 тенге. При этом стандартная выплата обычно равна минимальной пенсии, это от 28 до 45 тысяч тенге в 2024 году (базовая пенсия).

Впрочем, не стоит думать, что вы будете получать максимум 45 тысяч тенге. Финальный расчет выплат производит страховая компания. Кроме того, провести предварительный расчет можно сделать с помощью калькулятора на сайте ЕНПФ.

Супруги имеют право на совместный аннуитет?

Да, с 2021 года казахстанское законодательство допускает такой вариант: супруги или иные близкие родственники могут заключить совместный договор пенсионного аннуитета. В таком случае они будут получать общую выплату.

Этот вариант можно использовать и в том случае, если у одного супруга (родственника) денег на счете ЕНПФ на аннуитет не хватает, а у второго как раз имеется достаточный пенсионный излишек. Их накопления при переводе в страховую компанию будут объединены.

Интересно, что при расторжении брака каждый экс-супруг получит выплаты. Такой же алгоритм предусмотрен на случай смерти одного из страхователей по договору совместного аннуитета.

Пенсионный аннуитет: риски и минусы

• Договор аннуитета могут заключить только лица, достигшие 45 лет и имеющие достаточные накопления на пенсионном счете. Исключение составляют лишь люди с инвалидностью и работники вредных производств;
• В отличие от денег в ЕНПФ, накопления по договору аннуитета нельзя передать по наследству: после смерти страхователя средства остаются у страховщика. Однако при заключении аннуитета можно договориться о гарантийном периоде, в течение которого наследники страхователя будут получать выплаты даже после его смерти;
• Заключив договор аннуитета, вернуть средства назад в ЕНПФ уже нельзя. Деньги можно только передать другой страховой компании, но как минимум через два года после заключения договора;
• Страховая компания может обанкротиться, а предугадать это сложно, ведь договор чаще всего заключается на годы вперед. Государство гарантирует сохранение выплат благодаря АО «Фонд гарантирования страховых выплат», однако этот процесс может занять много времени.

Пенсионный аннуитет: плюсы

• Основное преимущество аннуитета – досрочный выход на пенсию. Для сравнения, мужчины в Казахстане уходят на «обычную» пенсию в 63 года, женщины – в 62 года (с 1 января 2025 года). Аннуитет позволят начать получение выплат в 55 и 53 года соответственно;
• Аннуитет предполагает фиксированную сумму выплат до конца жизни, тогда как пенсия существенно снижается после исчерпания средств на счет в ЕНПФ. Остаются лишь базовая пенсия и солидарная (для тех, кто имеет трудовой стаж до 1998 года);
• Имея большую сумму на счете в ЕНПФ, казахстанец может купить аннуитет, а остальные деньги снять как пенсионный излишек и потратить на лечение или улучшение жилищных условий. Второй вариант – излишки допускается оставить ЕНПФ и получать из них выплаты после наступления пенсионного возраста.

Пенсионный аннуитет: главное

• Для приобретения пенсионного аннуитета нужно достичь 45 лет (за исключением некоторых групп граждан) и иметь достаточную сумму на пенсионном счете в ЕНПФ;
• Заключив договор аннуитета со страховой компанией, вы не сможете вернуться в рамки обычной пенсионной системы;
• Деньги, оставшиеся после смерти страхователя в компании-страховщике, не подлежат наследованию. Тем не менее, при заключении договора можно установить гарантийный период, в течение которого выплаты продолжат получать наследники. Обратная сторона – если страхователь переживет гарантийный период, то останется без пенсии;
• Существуют немедленный и отложенный аннуитеты – первый наступает сразу после заключения договора, второй – через определенный срок, например, при достижении пенсионного возраста.