У банков сформировалась практика выдавать кредит только с оформлением страхового полиса. Как правило, касается это крупных займов. Клиентам приходится соглашаться с требованиями кредитора и вносить лишние средства. При этом многие заемщики не догадываются, что существуют способы вернуть деньги, потраченные на страховку.
Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна?
Страховой полис по кредиту - услуга, которая позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. Платит за страховку клиент банка, причем обычно из занимаемых у кредитора средств.
Страхование кредита нужно в первую очередь кредитору: так он защищает себя от возможных рисков, если клиент не будет соблюдать взятые на себя обязательства. К примеру, при невозврате кредита страховой полис покроет возможные убытки банка.
Также существуют страховки на залоговое имущество, будь то недвижимость или автомобиль. Если имущество будет повреждено или уничтожено, страховой полис компенсирует их стоимость и, соответственно, не оставит банк без залога.
Интересно, что нередко кредиторы получают процент за каждый заключенный со страховой компанией договор. Получается, помимо ставки вознаграждения по кредиту, банк извлекает выгоду и из страховки, за которую платит клиент.
Можно ли вернуть деньги за страховку?
Да, это возможно, но только если кредит был погашен досрочно и в полном объеме. Простыми словами, кредитный договор перестал действовать, а страховой полис продолжает покрывать период кредитного договора. Логично, что страховка в такой ситуации уже не нужна.
Потому возможность возврата части страховых средств прописана в Гражданском кодексе РК. В статье 841 «Досрочное прекращение договора страхования» говорится, что страхование прекращается досрочно, «когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Очевидно, прекращение кредитного договора явственно говорит, что страхового риска по этому договору более нет.
«При досрочном прекращении договора ненакопительного страхования по обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование», - говорится в следующей, 842-ой статье ГК.
В некоторых договорах страхования прописано возвращение остатка средств клиенту при досрочном закрытии страховки. Наличие такого пункта существенно облегчает задачу.
Какой вид страховки можно вернуть?
Возможность возврата части средств, неиспользованных в рамках страхового договора, обычно распространяется на страхование жизни и страховку от несчастного случая. Вернуть деньги за страхование залогового имущества едва ли удастся.
Что нужно, чтобы вернуть страховку по кредиту?
Следует обратиться в страховую компанию и сообщить, что вы хотите вернуть средства, оставшиеся неиспользованными в рамках страхового договора. Если эта опция указана в договоре, то проблем возникнуть не должно.
При отсутствии такого пункта нужно будет написать заявление, форму которого предоставят в страховой компании. В каждой организации свои правила ведения документации, но обычно форма содержит следующее:
- Номер страхового полиса;
- Данные страхователя;
- Данные застрахованного;
- Контактные данные;
- Реквизиты банковского счета, куда вернут средства;
- Объяснение причины расторжения договора. Из документов потребуются лишь удостоверение личности и сам страховой полис.
Как вернуть страховку?
Банку или страховой компании законом отводится 15 рабочих дней на обработку и ответ на заявку клиента. Затем предоставляется письменное согласие на возврат средств либо же мотивированный отказ. Что делать в случае отказа, расскажем ниже.
Как вернуть страховку в первые 14 дней?
Встречаются ситуации, когда заемщик поспешил, невнимательно ознакомился с договором и согласился на оформление страхового полиса. Позже человек узнает, что страхование от несчастного случая или страхование жизни – оказывается, дело добровольное, но менеджеры банка об этом умолчали. Что делать?
Как и при получении иных услуг или приобретении товаров, в первые 14 дней клиент может отказаться от страхования. Для этого нужно подать соответствующее заявление. В таком варианте можно рассчитывать на полный возврат стоимости страхового полиса.
Кроме того, известны случаи, когда заемщики обращались с жалобами на навязанные услуги в Агентство по защите и развитию конкуренции. После разбирательства ведомство предписывало банкам и страховым компаниям возвращать клиентам деньги.
**Обратите внимание! **Банк не может заставлять вас оформить страховку в конкретной (скорее всего, аффилированной) страховой компании – клиент вправе сам выбрать страхователя.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
Необходимо взять справку из банка о досрочном погашении кредита, затем предъявить этот документ страховой компании, а также написать заявление. Важно помнить, что страховая компания компенсирует только сумму за оставшийся и неиспользованный период действия страховки.
Например, его изначальный срок был 12 месяцев, вы погасили кредит за 9 месяцев, значит, компенсация будет выплачиваться за 3 месяца.
Как вернуть страховку после погашения кредита?
При погашении кредита в оговоренный срок вернуть деньги за страховку будет сложнее, так как и действие страхового договора к этому моменту завершится. В любом случае, можно попробовать обратиться в страховую компанию, но отказ наиболее вероятен.
Как возврат страховки влияет на кредитную ставку?
Отказ от страховки при оформлении кредита или сразу же после оформления обычно влечет рост ставки вознаграждения для банка. Собственно, этим аргументом кредиторы и мотивируют заемщиков платить за страхование. В таком контексте клиенту следует посчитать, что будет для него выгоднее: потратить деньги на полис или же переплатить проценты.
Особенности возврата страховки по кредиту в популярных банках
В целом процедура возврата денег, уплаченных за страховку, в большинстве банков Казахстана похожа. К примеру, на сайте Халык банка имеются образцы заявлений для разных ситуаций. Распечатав и заполнив форму, ее следует передать в ближайшее отделение банка.
Сайты других банков образцов бланков не предоставляют, но получить их можно в отделениях. Также важно отметить, что оформления страховки требуют далеко не везде и не всегда: в том же Каспи банке подчеркивают, что для кредита на покупки страховой полис не нужен.
В каких случаях страховку вернуть нельзя?
В первую очередь, как сказано выше, не возвращается стоимость страховки для залогового имущества – недвижимости, автомобилей и так далее.
Во-вторых, реальнее вернуть страховку по кредиту, погашенному досрочно. После погашения в срок это сделать вряд ли получится.
В-третьих, возврат средств возможен лишь в ситуации, когда страховой случай не наступил. Следовательно, при наступлении страхового случая вернуть потраченные на страховой полис деньги не удастся.
В Сети можно встретить множество объявлений об услугах юристов, которые обещают вернуть страховку. Однако в первом и третьем случаях шансов на это практически нет.
Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке?
В случае, когда страховая компания отказывается возмещать остаток неиспользованных средств по полису, побороться за деньги удастся лишь через суд. Отметим, что это непростой путь, требующий затрат времени, сил и средств на привлечение юриста. Зато в случае вашего выигрыша иска страховая компенсирует оставшиеся деньги за полис и даже просрочку за время судебного разбирательства.
Для подготовки искового заявления потребуются следующие документы:
- Само исковое заявление;
- Удостоверение личности;
- Кредитный договор;
- Страховой договор;
- Справка о досрочном погашении кредита;
- Заявление, которое вы подавали в банк/страховую компанию;
- Ответ банка/страховой компании с отказом в возмещении страховки;
- Выписка с вашего счета, где отображается внесение платежей за страховку. Суд рассмотрит ваш иск, изучит документы и, выявив незаконность отказа страховщиков, примет решение в пользу истца. Если же суд откажет, то можно подать апелляцию.
Популярные вопросы
Могу ли я отказаться от страховки после получения кредита?
В зависимости от типа страховки. При страховании залогового имущества полис обязателен. При этом страховка от несчастного случая или страхование жизни – решение добровольное, от таких полисов можно отказаться.
Может ли банк отозвать кредит при отказе от страховки?
Если речь идет о добровольном страховании, то нет. Но могут измениться условия кредита – например, в сторону повышения ставки вознаграждения для кредитора.
