Обычно рефинансирование происходит так: заемщик подает заявку в новый банк или МФО, после чего эта организация самостоятельно связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг. После этого обязательства по погашению долга заемщика аннулируются в первой организации, и появляются во второй.
В статье MoneyPanda разобрались, как и где можно рефинансировать кредиты и микрозаймы в Казахстане и как это сделать.
Как рефинансировать микрозаймы с просрочками в Казахстане
Правила рефинансирования микрозаймов такие же, как и кредитов в банках. С момента заключения договора с МФО должно пройти некоторое время, но не истечь весь срок погашения задолженностей. Рефинансировать микрозаймы с просрочками не получится.
Оформить рефинансирование можно, преимущественно, в другой микрофинансовой организации, реже – в банке. Новый заимодавец вправе выдвинуть свои требования – например, о покупке страхового полиса.
Когда стоит задуматься о рефинансировании микрокредитов
О рефинансировании микрокредита можно задуматься, если:
- Человеку больше не под силу вносить платежи, особенно если займ долгосрочный;
- Заемщик хочет продлить срок выплат. Это приводит к уменьшению ежемесячной суммы. При этом переплата по процентам вероятнее всего возрастет;
- Другая финансовая организация предлагает более выгодные условия (низкая процентная ставка, короткий срок погашения), которые нравятся заемщику;
- У человека есть несколько займов в разных МФО. Он хочет объединить их в один для удобства внесения платежей. К тому же это может сочетаться с уменьшением процентной ставки или изменением срока займа.
Банки Казахстана, предлагающие рефинансирование:
Многие банки второго уровня в Казахстане предлагают рефинансирование. Однако большая часть предложений касается именно рефинансирования банковских кредитов, либо исключительно банковских беззалоговых кредитов. Срочное рефинансирование банками микрозаймов, взятых МФО, встречается реже. В таблице привели некоторые предложения банков.
|
Название банка
|
Что рефинансируют
|
Процентная ставка в год
|
Лимиты по сумме в тенге
|
Срок погашения
|
|
Halyk
|
Кредиты банков и займы в МФО
|
От 12% до 38% (ГЭСВ 24,9% до 45,3%)
|
До 7 млн тенге
|
До 5 лет
|
|
Altyn
|
Кредиты банков второго уровня
|
От 21 до 23,5%
|
До 8 млн тенге
|
От 6 до 60 месяцев
|
|
Нурбанк
|
Кредиты банков второго уровня
|
От 21,8% до 29% (ГЭСВ от 38,3% до 3,9%)
|
От 150 000 до 7 млн тенге
|
От 12 до 60 месяцев
|
|
ЦентрКредит
|
Беззалоговые кредиты банков второго уровня
|
От 23%
|
До 5 млн тенге
|
От 6 месяцев до 5 лет
|
|
Евразийский банк
|
Кредиты банков второго уровня
|
От 12,99% до 36% (ГЭСВ от 24,76% до 46%)
|
До 7 млн тенге
|
До 72 месяцев
|
|
Forte
|
Беззалоговые кредиты банков второго уровня
|
От 21,5 до 44%
|
От 50 000 до 6 млн тенге
|
От 6 до 60 месяцев
|
|
Jusan
|
Кредиты банков второго уровня
|
От 37%
|
От 30 000 до 8 млн тенге
|
От 3 до 120 месяцев
|
*ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения
Требования к заемщику у банков обычно более жесткие, чем у МФО. Они тщательнее проверяют кредитную историю клиента. Возможно нужно будет подтвердить свои доходы и предоставить дополнительные документы. Однако именно в банках можно получить более выгодную процентную ставку.
МФО Казахстана с программами рефинансирования:
Рефинансировать микрозаймы можно в ряде МФО Казахстана. Расскажем про некоторые предложения.
|
МФО
|
Процентная ставка в день
|
Срок погашения
|
Сумма займа в тенге
|
Возраст заемщика
|
|
МФО «Фридом Финанс Кредит»
|
Эффективная ставка – от 25%
|
6-60 месяцев
|
От 100 000 до 3,5 млн тенге
|
От 21 до 70 лет
|
|
Zaimer.kz
|
От 0,1%
|
7-25 дней
|
14 000 - 300 000 тенге
|
От 18 до 75 лет
|
|
Кредит 365
|
От 0,1% + оплатить страховую сумму
|
5-35 дней
|
20 000 - 300 000 тенге
|
От 18 до 70 лет
|
|
Moneyman.kz
|
От 0,1%
|
До 30 дней
|
15 000 - 300 000 тенге
|
От 18 до 75
|
Предлагать выгодные условия по рефинансированию могут и другие МФО Казахстана. Важно лишь тщательно изучить условия и обращаться только в микрофинансовые организации, имеющие лицензию.
Памятка: как получить максимальную выгоду от рефинансирования микрокредита
Правилами грамотного рефинансирования с MoneyPanda поделился финансист Расул Рысмамбетов.
«Рефинансирование бывает хорошее и плохое. Бывает, что человеку очень сложно выплачивать кредит, он идет в другой банк, берет кредит для погашения прошлого по ставке выше, лишь бы погасить кредит там. Есть рефинансирование глупое, когда берется займ в МФО, чтобы погасить кредит в банке. И есть рефинансирование совсем уж странное, когда вы что-то продаете в ломбарде, берете деньги, лишь бы погасить кредит. Эти виды погашения очень опасные, в них лучше не погружаться. Рефинансирование целесообразно тогда, когда вы видите свою выгоду, находите процент ниже», – рассказал Расул Рысмамбетов.
Перед рефинансированием важно сравнить ставки и сроки, считает финансист.
«Надо короткий кредит рефинансировать длинным, а дорогой – недорогим. Это золотое правило. И, хотя оно и кажется очень простым, многие его не соблюдают. И, самое главное, нужно начать думать о рефинансировании загодя – не когда уже поджимают сроки, а хотя бы за месяц-два месяца. Важно помнить, что самый долгосрочный кредит можно получить в банке. То есть выбираем ниже кредит, долгий срок, и лучше в банке, чем в МФО или ломбарде», – заключил Расул Рысмамбетов.
Разница в процентах должна быть значительной. Для банковского кредита – не менее 2%, считает ряд финансовых консультантов. Чем больше сумма и срок погашения кредита, тем большую разницу в процентах стоит искать. Переоформление кредита со ставкой на 1% ниже практически бессмысленно, так как такое рефинансирование не будет сильно выгодно.
Обычно срочные займы «до зарплаты» не подпадают под программу рефинансирования. Если микрокредит выдан на короткий срок, то оформлять рефинансирование скорее всего будет не выгодно, а больше подойдет пролонгация платежа.
Перед подписанием нового договора, стоит внимательно его прочитать, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Например, бывает, что человек подобрал более выгодную процентную ставку, оформил рефинансирование, а позднее выяснилось, что он «подписался» под множество скрытых платежей.
Частые вопросы:
Можно ли рефинансировать микрозаймы в Казахстане?
Рефинансировать микрозаймы в Казахстане возможно. Следует внимательно изучить условия банков и МФО, прежде чем подписывать договор. Финансовая организация, предоставляющая вам срочное рефинансирование микрозаймов, вправе диктовать свои условия, например, просить оплатить страховку.
Можно ли сделать рефинансирование, если есть просрочки?
Вероятность отказа клиентам, имеющих просрочку, велика. Новый банк тщательно проверит кредитную историю и с высокой долей вероятности отнесет потенциального заемщика к категории неплатежеспособных.
Также отказ вероятен, если размер его доходов не покроет ежемесячные платежи. Поэтому обычно сперва проводится мониторинг клиента на платежеспособность. Если размер аннуитетных платежей превышает 30–40% доходов, в рефинансировании скорее всего откажут из-за большого риска просрочек.
