Пролонгация кредита: преимущества и недостатки

Что такое пролонгация кредита

Пролонгация кредита – процедура продления кредитного договора, которая, по сути, дает клиенту некоторую отсрочку в обслуживании займа. На практике это позволяет заемщику не уйти в просрочку со всеми сопутствующими последствиями.

По сути, пролонгация означает сдвиг внесения очередного и последующего платежей. В результате увеличивается и общий срок действия кредитного договора. Помимо отсрочки по внесению очередного платежа, возможен и такой вариант, когда собственно отсрочки нет, но за счет увеличения срока договора уменьшается размер ежемесячных платежей. Как бы там ни было, обе опции дают клиенту банка/МФО возможность решить свои финансовые трудности и рассчитаться с долгами.

В каких случаях применяют пролонгацию

Для продления срока кредитного договора нужны веские и подтверждаемые причины, как:

• Серьезные проблемы со здоровьем;
• Форс-мажорные обстоятельства – авария, пожар, ЧС и так далее;
• Потеря работы или резкое сокращение дохода;
• Временные финансовые трудности.

Очевидно, пролонгация возможна только при обоюдном согласии заемщика и кредитора. Что же она дает сторонам? Кредитор избегает появления проблемного клиента и в будущем выигрывает на процентах (об этом скажем далее). Заемщик же не выходит на просрочку, соответственно, ему не будут начисляться штрафы, пени, не испортится кредитная история и дело не дойдет до коллекторов и суда.

Как проверить возможность пролонгирования

В некоторых случаях пролонгация кредита прописана в договоре, и эту опцию достаточно активировать через личный кабинет пользователя. Правда, услуга не бесплатная, и ее стоимость добавится к общей стоимости кредита.

Однако не все кредитные договоры предусматривают столь простой механизм пролонгации. Чаще всего придется обращаться с заявлением в банк/МФО, подкрепляя свою просьбу подтверждающими финансовые трудности документами. При положительном решении кредитной организации будет установлен новый график платежей и заключено дополнительное соглашение.

Может ли кредитор отказаться? Да, решение по пролонгации напрямую зависит от политики кредитной организации, а также от убедительности аргументов заемщика. Кроме того, банк/МФО, принимая решение о пролонгации, обязательно оценит платежеспособность и дисциплинированность заемщика. Если заемщик нарушал условия договора или передавал заведомо ложные сведения, кредитная организация едва ли пойдет ему навстречу.

Что дает пролонгация

Как сказано выше, пролонгация дает заемщику передышку во внесении платежей и позволяет решить возникшие финансовые трудности.

Сроки пролонгации полностью зависят от политики кредитной организации, так как в законодательстве никаких конкретных периодов не прописано. Аналогичным образом закон не определяет и возможного числа применения пролонгации в отдельном случае, потому и этот момент остается на усмотрение банка/МФО.

Плюсы и минусы

Если с достоинствами процедуры пролонгации все понятно, то минусы могут неприятно удивить некоторых заемщиков. Кредитные организации довольно охотно идут на пролонгацию, ведь это попросту выгодно им с финансовой точки зрения.

Так, при увеличении срока действия договора автоматически вырастет переплата по ставке вознаграждения. К примеру, взятый на месяц микрокредит при пролонгации до трех месяцев прирастет весьма солидными процентами даже при условии получения отсрочки. Поэтому, прежде чем обращаться за пролонгацией, следует все как следует взвесить и посчитать.

Кроме того, иногда пролонгация является платной услугой, за которую придется внести определенную комиссию. То есть, в итоге клиент переплатит и за саму услугу, и по ставке вознаграждения. Выходит так, что в некоторых случаях штраф за просрочку может оказаться меньше, чем плата за пролонгацию. Тем более, что сам по себе этот инструмент проблему не решает (в отличие от реструктуризации и рефинансирования), а может лишь усугубить ее.

Как пролонгировать заем

• Если у банка/МФО не предусмотрена возможность автоматического пролонгирования без объяснения причин, то для начала нужно собрать доказательства возникших проблем. Например, справка о временной потере трудоспособности, справка о потере работы и так далее;
• Затем обратитесь в кредитную организацию – очно, онлайн или по телефону. Там расскажут, как правильно заполнить и подать заявление;
• Кредитор обязан принять решение в течение 15 календарных дней. Решение заключается в принятии предложения заемщика, выдвижении встречного предложения либо мотивированном отказе;
• В случае отказа можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, оно проведет проверку в отношении кредитора. Найдя нарушения, Агентство выдаст предписание об их устранении, и заемщик получит шанс на удовлетворение его заявления.