Страховка от землетрясения: как застраховать жилье в Казахстане

При этом, как показала недавняя практика, рассчитывать на компенсацию ущерба жилью от государства не стоит. Так, после землетрясения 23 января многие алматинцы заметили трещины в стенах своих домов и закономерно начали интересоваться: починят ли здания за счет бюджета? Как оказалось, нет – ремонт придется делать либо за счет средств собственников жилья, либо (более редкая ситуация) за счет застройщика, если дом построен недавно и остается на гарантии.

Следовательно, в случае более серьезного землетрясения восстанавливать жилье придется своими силами или же за счет страховой выплаты – при условии, конечно, если озаботиться страховым полисом заранее. У этого пути есть и плюсы, и минусы.

Какие есть типы страховки недвижимости

В целом казахстанские страховые компании предлагают полисы и на частные дома, и на квартиры. Фундаментально страховка имеет два типа – только на несущие конструкции и кровлю либо полностью на все жилье, с учетом отделки. Соответственно, от этого зависит и стоимость полиса.

Также стоимость страховки напрямую коррелирует с набором рисков и страховых случаев, которые в нем прописаны. Чаще всего предлагают застраховаться от следующих рисков:

• Пожар;
• Землетрясение;
• Затопление, связанное с прорывом труб;
• Наводнение;
• Сель;
• Воздействие ветра (ураган, шквал);
• Грабеж;
• Террористический акт;
• Удар молнии;
• Взрыв бытового газа;
• Падение летающего объекта – например, самолета или вертолета;
• Удар транспортным средством.

Очевидно, для каждого региона и даже местности риски специфичны, и совсем не обязательно брать полис, который покрывает их все. Например, жителям Астаны едва ли нужна страховка от землетрясения, тогда как в Алматы можно обойтись без страховки от ветра или наводнения. 

Также в горном районе Алматы не помешает страховка от селя, а в нижней части она не слишком актуальна. Универсальные риски для любого района и области – разве что затопление из-за прорыва труб, пожар и грабеж.

Подробнее о страховке

Наиболее частый вопрос: сколько стоит страхование недвижимости в Казахстане? Нетрудно догадаться, что единой ставки тут нет, а потому предложения страховых компаний сильно разнятся. Два главных параметра, по которым, помимо количества рисков, высчитывается цена полиса – оценочная стоимость недвижимости и страховая сумма, то есть максимальная выплата, на которую можно рассчитывать после наступления страхового случая.

В среднем страховые компании предлагают оформить для жилья полис на 20 млн тенге. Издание «Курсив» приводит данные по ценам полисов. К примеру, компания «Евразия» предлагает страховку от землетрясения с годовым тарифом 0,08% от рыночной стоимости жилья. Для квартиры площадью 58 квадратных метров в типовом старом доме при рыночной цене в 36,5 млн тенге страховка обойдется в 29,2 тысячи тенге в год.

Страховая «Аманат» предлагает страховку за 0,12% стоимости – то есть, почти 44 тысячи тенге в год. Правда, в двух этих случаях добавление любого, кроме землетрясения, риска повлечет увеличение тарифа в два и более раз.

У НСК риск землетрясения имеет повышенный коэффициент: базовое значение 0,24% может вырасти до 0,30% в зависимости от наличия средств пожаротушения, а также удаленности дома от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб. В итоге страховка для все той же квартиры обойдется минимум в 95 тысяч тенге. Зато она включает не только землетрясение, но и другие стандартные риски вроде затопления и пожара.

Есть еще пара моментов, влияющих на стоимость полиса. Если жилье сдается в аренду, то тариф повышается. Кроме того, повышающие коэффициенты действуют в отношении коттеджей, расположенных в горных районах Алматы. Это объясняется сложностью проезда, отсутствием пожарных гидрантов и отдаленностью станций ДЧС.

Какие бывают спорные случаи

Между тем даже наличие страховки не является полной гарантией компенсации ущерба. Страховая может отказать в выплате, если страховой случай наступил не в результате случайного стечения обстоятельств, а как следствие намеренных или ненамеренных действий.

К примеру, вы не получите страховую выплату по затоплению, если случайно забыли закрыть кран. То есть, страховая покрывает ущерб только если затопление произошло по независящим причинам – прорыв трубы в вашей квартире или у соседей.

Парадоксально, но и страховка от землетрясения ни в каждом случае сулит страховую выплату. Некоторые страховые компании считают землетрясением толчки только свыше шести баллов. Более того, ущерб от землетрясения согласятся возмещать только когда клиент сможет доказать, что при проектировании, строительстве и эксплуатации здания учитывались сейсмические условия и нормы сейсмостойкого строительства, а разрушения наступили именно от воздействия подземных толчков. 

Что нельзя застраховать

Главным образом ограничения связаны с возрастом постройки и материалами возведения. Каждая страховая компания имеет свои нормативы, но в среднем страховать отказываются дома старше 1970 года.

Кроме того, ни одна страховая не возьмется за оформление полиса на аварийные, ветхие, каркасно-камышитовые и саманные дома. Также некоторые компании не страхуют дома из шлакоблоков и предъявляют особые требования к деревянным зданиям: они должны быть не старше определенного возраста, например, 15 лет.

Что касается страхования внутренней отделки и иных элементов интерьера, то застраховать их не так-то просто: полис оформят лишь при наличии чеков и других документов, подтверждающих стоимость.

На что стоит обратить внимание при оформлении страховки

Как сказано выше, некоторые страховщики идут на уловки, и прописывают в договорах условия, которые могут лишить клиента выплат. Поэтому нужно внимательно читать договор, не пренебрегая доскональным ознакомлением со всеми определениями и формулировками: что считается землетрясением, что является страховым случаем и так далее.

Не менее важно тщательно ознакомиться с общими условиями страховой компании. К примеру, в каждом договоре страхования описывается такая ситуация, как форс-мажор для самой компании. Соответственно, при катастрофическом землетрясении с большими разрушениями страхователь сможет отказаться от своих обязательств, сославшись на форс-мажорную ситуацию.

Срок страховых выплат

Очевидно, это краеугольный камень для страхователя. Сроки выплат после наступления страхового случая прописываются в договоре и разнятся от компании к компании и составляют от 7 до 14 рабочих дней. При этом стоит понимать, что срок отсчитывается не от момента происшествия, а от даты подачи всех необходимых документов.

Страховая франшиза

Помимо упоминавшегося ранее принципа формирования цены страхового полиса, в него также закладывается так называемая франшиза. Франшизой называют сумму, которую компания удержит от страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Размер франшизы определяет сам клиент, она варьируется в размере 0-10% от максимальной страховой суммы. В чем суть страховой франшизы? Чем выше ее процент, тем дешевле страхователю обойдется полис. 

На практике это выглядит так: с франшизой в 1% при наступлении страхового случая на 3 млн тенге собственник жилья получит 2,7 млн, тогда как 300 тысяч уйдут в пользу страховой компании. Выше процент франшизы – ниже цена полиса, но и реальная выплата будет меньше. 

Как выбрать страховую компанию

Следует помнить о пословице «Скупой платит дважды» и не стремиться максимально сэкономить на полисе. Так, заплатив, пусть и недорого, какой-то малоизвестной конторе можно вовсе остаться без страховки в нужный момент. 

Потому выбирайте крупную и давно существующую на рынке компанию с большим опытом. Но даже и в этом случае изучите отзывы: с какими проблемами сталкивались клиенты, как быстро осуществляются выплаты, насколько компетентны сотрудники компании. Составить картину помогут и новостные сводки – деловые издания публикуют информацию о деятельности компаний, их финансовом здоровье и положении в международных рейтингах.

Что делать при наступлении страхового случая

• После землетрясения (или иного прописанного в страховке события) нужно вызвать экстренные службы (пожарные, МЧС) и получить от них акт, удостоверяющий повреждения/разрушения;
• Затем следует сообщить о произошедшем в страховую компанию. Она пришлет оценщика, который составит акт поврежденного имущества. В него нужно вносить все, что подпадает под страховку: несущие конструкции, отделку, элементы интерьера, части домовой инфраструктуры и прочее; 
• К акту прикрепляются чеки и другие документы, подтверждающие стоимость того или иного предмета, а также документ, составленный экстренной службой;
• Имея этот пакет бумаг, страховая компания осуществит проверку и, если ущерб носит непреднамеренный характер, назначит выплаты. Отказ в выплатах должен быть мотивирован серьезными основаниями, в первую очередь – несоответствием обстоятельств инцидента с положениями страхового договора.

Обратите внимание! При составлении акта повреждения отделки тщательно проконтролируйте замеры высоты потолков и площади стен, так как заниженные параметры могут сильно уменьшить размер страховой выплаты.

Как минимизировать риски

Землетрясение (и любое иное происшествие) невозможно предугадать, но превентивно принять меры предосторожности можно и нужно:

• Оформить страховку с учетом всех перечисленных рекомендаций;
• Обратить внимание на пожарную безопасность. При ремонте используйте пожаробезопасные материалы, установите пожарную сигнализацию, проверьте работоспособность ближайшего пожарного гидранта, а если живете в частном доме – обязательно имейте под рукой рабочий кран. Также важно, чтобы подъездные пути для пожарных машины были свободны. Следите за состоянием газовых труб и вентилей;
• Учитывать сейсмические требования при строительстве или реконструкции жилья. Тут важно прибегнуть к услугам профессиональных архитекторов и конструкторов, которые помогут обеспечить сейсмическую защиту постройки;
• Иметь аварийный выход – это особенно актуально для частных домов с решетками на окнах. При землетрясении входную дверь может перекосить, а при пожаре дым и пламя могут отрезать жильцов от входа. Потому рекомендуется иметь запасной выход – например, в виде открывающейся решетки.

Январское и мартовское землетрясения в Алматы напугали горожан: помимо страха за себя и близких, многие задумались и о том, что стихия может повредить или даже разрушить жилье. Очевидно, предсказать землетрясение и его последствия невозможно, но вот получить страховую выплату в случае ЧП – вполне реально.

При этом, как показала недавняя практика, рассчитывать на компенсацию ущерба жилью от государства не стоит. Так, после землетрясения 23 января многие алматинцы заметили трещины в стенах своих домов и закономерно начали интересоваться: починят ли здания за счет бюджета? Как оказалось, нет – ремонт придется делать либо за счет средств собственников жилья, либо (более редкая ситуация) за счет застройщика, если дом построен недавно и остается на гарантии.

Следовательно, в случае более серьезного землетрясения восстанавливать жилье придется своими силами или же за счет страховой выплаты – при условии, конечно, если озаботиться страховым полисом заранее. У этого пути есть и плюсы, и минусы.

Какие есть типы страховки недвижимости

В целом казахстанские страховые компании предлагают полисы и на частные дома, и на квартиры. Фундаментально страховка имеет два типа – только на несущие конструкции и кровлю либо полностью на все жилье, с учетом отделки. Соответственно, от этого зависит и стоимость полиса.

Также стоимость страховки напрямую коррелирует с набором рисков и страховых случаев, которые в нем прописаны. Чаще всего предлагают застраховаться от следующих рисков:

• Пожар;
• Землетрясение;
• Затопление, связанное с прорывом труб;
• Наводнение;
• Сель;
• Воздействие ветра (ураган, шквал);
• Грабеж;
• Террористический акт;
• Удар молнии;
• Взрыв бытового газа;
• Падение летающего объекта – например, самолета или вертолета;
• Удар транспортным средством.

Очевидно, для каждого региона и даже местности риски специфичны, и совсем не обязательно брать полис, который покрывает их все. Например, жителям Астаны едва ли нужна страховка от землетрясения, тогда как в Алматы можно обойтись без страховки от ветра или наводнения. 

Также в горном районе Алматы не помешает страховка от селя, а в нижней части она не слишком актуальна. Универсальные риски для любого района и области – разве что затопление из-за прорыва труб, пожар и грабеж.

Подробнее о страховке

Наиболее частый вопрос: сколько стоит страхование недвижимости в Казахстане? Нетрудно догадаться, что единой ставки тут нет, а потому предложения страховых компаний сильно разнятся. Два главных параметра, по которым, помимо количества рисков, высчитывается цена полиса – оценочная стоимость недвижимости и страховая сумма, то есть максимальная выплата, на которую можно рассчитывать после наступления страхового случая.

В среднем страховые компании предлагают оформить для жилья полис на 20 млн тенге. Издание «Курсив» приводит данные по ценам полисов. К примеру, компания «Евразия» предлагает страховку от землетрясения с годовым тарифом 0,08% от рыночной стоимости жилья. Для квартиры площадью 58 квадратных метров в типовом старом доме при рыночной цене в 36,5 млн тенге страховка обойдется в 29,2 тысячи тенге в год.

Страховая «Аманат» предлагает страховку за 0,12% стоимости – то есть, почти 44 тысячи тенге в год. Правда, в двух этих случаях добавление любого, кроме землетрясения, риска повлечет увеличение тарифа в два и более раз.

У НСК риск землетрясения имеет повышенный коэффициент: базовое значение 0,24% может вырасти до 0,30% в зависимости от наличия средств пожаротушения, а также удаленности дома от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб. В итоге страховка для все той же квартиры обойдется минимум в 95 тысяч тенге. Зато она включает не только землетрясение, но и другие стандартные риски вроде затопления и пожара.

Есть еще пара моментов, влияющих на стоимость полиса. Если жилье сдается в аренду, то тариф повышается. Кроме того, повышающие коэффициенты действуют в отношении коттеджей, расположенных в горных районах Алматы. Это объясняется сложностью проезда, отсутствием пожарных гидрантов и отдаленностью станций ДЧС.

Какие бывают спорные случаи

Между тем даже наличие страховки не является полной гарантией компенсации ущерба. Страховая может отказать в выплате, если страховой случай наступил не в результате случайного стечения обстоятельств, а как следствие намеренных или ненамеренных действий.

К примеру, вы не получите страховую выплату по затоплению, если случайно забыли закрыть кран. То есть, страховая покрывает ущерб только если затопление произошло по независящим причинам – прорыв трубы в вашей квартире или у соседей.

Парадоксально, но и страховка от землетрясения ни в каждом случае сулит страховую выплату. Некоторые страховые компании считают землетрясением толчки только свыше шести баллов. Более того, ущерб от землетрясения согласятся возмещать только когда клиент сможет доказать, что при проектировании, строительстве и эксплуатации здания учитывались сейсмические условия и нормы сейсмостойкого строительства, а разрушения наступили именно от воздействия подземных толчков. 

Что нельзя застраховать

Главным образом ограничения связаны с возрастом постройки и материалами возведения. Каждая страховая компания имеет свои нормативы, но в среднем страховать отказываются дома старше 1970 года.

Кроме того, ни одна страховая не возьмется за оформление полиса на аварийные, ветхие, каркасно-камышитовые и саманные дома. Также некоторые компании не страхуют дома из шлакоблоков и предъявляют особые требования к деревянным зданиям: они должны быть не старше определенного возраста, например, 15 лет.

Что касается страхования внутренней отделки и иных элементов интерьера, то застраховать их не так-то просто: полис оформят лишь при наличии чеков и других документов, подтверждающих стоимость.

На что стоит обратить внимание при оформлении страховки

Как сказано выше, некоторые страховщики идут на уловки, и прописывают в договорах условия, которые могут лишить клиента выплат. Поэтому нужно внимательно читать договор, не пренебрегая доскональным ознакомлением со всеми определениями и формулировками: что считается землетрясением, что является страховым случаем и так далее.

Не менее важно тщательно ознакомиться с общими условиями страховой компании. К примеру, в каждом договоре страхования описывается такая ситуация, как форс-мажор для самой компании. Соответственно, при катастрофическом землетрясении с большими разрушениями страхователь сможет отказаться от своих обязательств, сославшись на форс-мажорную ситуацию.

Срок страховых выплат

Очевидно, это краеугольный камень для страхователя. Сроки выплат после наступления страхового случая прописываются в договоре и разнятся от компании к компании и составляют от 7 до 14 рабочих дней. При этом стоит понимать, что срок отсчитывается не от момента происшествия, а от даты подачи всех необходимых документов.

Страховая франшиза

Помимо упоминавшегося ранее принципа формирования цены страхового полиса, в него также закладывается так называемая франшиза. Франшизой называют сумму, которую компания удержит от страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Размер франшизы определяет сам клиент, она варьируется в размере 0-10% от максимальной страховой суммы. В чем суть страховой франшизы? Чем выше ее процент, тем дешевле страхователю обойдется полис. 

На практике это выглядит так: с франшизой в 1% при наступлении страхового случая на 3 млн тенге собственник жилья получит 2,7 млн, тогда как 300 тысяч уйдут в пользу страховой компании. Выше процент франшизы – ниже цена полиса, но и реальная выплата будет меньше. 

Как выбрать страховую компанию

Следует помнить о пословице «Скупой платит дважды» и не стремиться максимально сэкономить на полисе. Так, заплатив, пусть и недорого, какой-то малоизвестной конторе можно вовсе остаться без страховки в нужный момент. 

Потому выбирайте крупную и давно существующую на рынке компанию с большим опытом. Но даже и в этом случае изучите отзывы: с какими проблемами сталкивались клиенты, как быстро осуществляются выплаты, насколько компетентны сотрудники компании. Составить картину помогут и новостные сводки – деловые издания публикуют информацию о деятельности компаний, их финансовом здоровье и положении в международных рейтингах.

Что делать при наступлении страхового случая

• После землетрясения (или иного прописанного в страховке события) нужно вызвать экстренные службы (пожарные, МЧС) и получить от них акт, удостоверяющий повреждения/разрушения;
• Затем следует сообщить о произошедшем в страховую компанию. Она пришлет оценщика, который составит акт поврежденного имущества. В него нужно вносить все, что подпадает под страховку: несущие конструкции, отделку, элементы интерьера, части домовой инфраструктуры и прочее; 
• К акту прикрепляются чеки и другие документы, подтверждающие стоимость того или иного предмета, а также документ, составленный экстренной службой;
• Имея этот пакет бумаг, страховая компания осуществит проверку и, если ущерб носит непреднамеренный характер, назначит выплаты. Отказ в выплатах должен быть мотивирован серьезными основаниями, в первую очередь – несоответствием обстоятельств инцидента с положениями страхового договора.

Обратите внимание! При составлении акта повреждения отделки тщательно проконтролируйте замеры высоты потолков и площади стен, так как заниженные параметры могут сильно уменьшить размер страховой выплаты.

Как минимизировать риски

Землетрясение (и любое иное происшествие) невозможно предугадать, но превентивно принять меры предосторожности можно и нужно:

• Оформить страховку с учетом всех перечисленных рекомендаций;
• Обратить внимание на пожарную безопасность. При ремонте используйте пожаробезопасные материалы, установите пожарную сигнализацию, проверьте работоспособность ближайшего пожарного гидранта, а если живете в частном доме – обязательно имейте под рукой рабочий кран. Также важно, чтобы подъездные пути для пожарных машины были свободны. Следите за состоянием газовых труб и вентилей;
• Учитывать сейсмические требования при строительстве или реконструкции жилья. Тут важно прибегнуть к услугам профессиональных архитекторов и конструкторов, которые помогут обеспечить сейсмическую защиту постройки;
• Иметь аварийный выход – это особенно актуально для частных домов с решетками на окнах. При землетрясении входную дверь может перекосить, а при пожаре дым и пламя могут отрезать жильцов от входа. Потому рекомендуется иметь запасной выход – например, в виде открывающейся решетки.