Законодательство и микрокредиты в Казахстане
Выдача микрокредитов в республике регулируется законами «О микрофинансовой деятельности», «О регулировании банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности» и другими законодательными актами.
В течение длительного времени в стране отсутствовал нормативно-правовой акт, который бы регулировал сроки подачи исковых заявлений против неплательщиков по кредитам. Банки и микрофинансовые организации, предоставляющие займы до зарплаты, часто взимали непропорциональные пени за просрочку, что делало долги непосильными и превышало сумму займа в разы.
Только в октябре 2017 года вступила в силу новая редакция статьи 37 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и был установлен срок исковой давности для кредитных обязательств.
В текущем 2024 году этот срок составляет пять лет и начинает отсчитываться с даты возникновения задолженности. Если заёмщик отказывается платить по кредиту, банк или микрофинансовая компания имеют пять лет на то, чтобы подать иск в суд и взыскать долг. По истечении этого срока кредитор теряет право требовать погашения задолженности через суд.
Если долг был передан коллекторским агентствам для взыскания, применяется стандартный срок исковой давности по договору — 3 года. Этот срок начинает действовать с момента передачи задолженности в коллекторское агентство.
Микрофинансовые организации (МФО) вправе предоставлять займы в очном режиме и онлайн, при этом годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) не должна превышать установленные законом лимиты:
- Беззалоговые банковские займы — 56%;
- Залоговые банковские займы — 40%;
- Ипотечные жилищные займы — 25%;
- Микрокредиты — 56%;
- Микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тысячи тенге) — 20%.
МФО обязана предоставить клиентам прозрачный договор без каких-либо скрытых комиссий и уловок. Кроме того, в обязанности кредитных организаций входит предоставление клиенту выбора между разными графиками погашения, а также клиент может выбрать тип внесения платежей – аннуитетный либо дифференцированный. Помимо этого, клиент должен быть проинформирован о возможности досрочного погашения микрокредита.
Штрафы и пени
В свою очередь заемщик берет на себя обязательства гасить заем в соответствии с установленным графиком и с учетом ставки вознаграждения в пользу кредитора. Нарушение обязательств (то есть, просрочка платежей) оборачивается начислением неустойки.
Важно помнить, что она не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а по истечении 90 дней просрочки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При всем этом – не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора о предоставлении микрокредита.
Досудебное урегулирование
Если заемщик продолжает игнорировать выполнение обязательств, кредитор вправе обратиться к коллекторам, а затем и в суд. Вместе с тем в 2021 году были приняты поправки, устанавливающие порядок досудебного урегулирования просроченной задолженности.
Банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с даты ее наступления. В течение 15 дней после обращения заемщика к кредитору за реструктуризацией задолженности кредитные организации предлагают условия реструктуризации в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения его очередности, увеличения срока займа или уменьшения долговой нагрузки (основной долг, вознаграждение и неустойка).
Кроме этого, банки или МФО при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы как, социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья и добросовестное исполнение обязательств по займу, предшествовавшее началу просрочки.
Контроль за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Именно эта организация выдает и отзывает лицензии у МФО, а также принимает жалобы от заемщиков в случае нарушения их прав.
Что такое срок исковой давности
Теперь непосредственно к сроку исковой давности. Так в юриспруденции зовут период времени, за который можно восстановить свои права. В целом срок исковой давности в РК (за исключением ряда категорий правонарушений) составляет три года. Однако в случае с взысканием задолженности по кредитам срок исковой давности составляет пять лет.
Говоря простыми словами, у кредитора есть пять лет, чтобы взыскать с заемщика долги. Отсчитывается время с момента возникновения просроченной задолженности. Если за этот период кредитор не обратился в суд за взысканием, то заемщик освобождается от прежних обязательств, а кредит списывается.
К примеру, некое лицо просрочило платежи по кредиту еще в 2019 году. В 2024 году кредитор спохватился и обратился в суд с заявлением о взыскании. В такой ситуации должник имеет возможность ходатайствовать об истечении срока исковой давности. После такого ходатайства и сверки фактов у суда не останется вопросов, и кредит будет списан на законном основании. Это коснется и основного долга, и вознаграждения, и неустоек.
Исковой срок давности кредитов
При оформлении беззалогового потребительского кредита в банке или займа в любом МФО в случае просрочки кредитор имеет право обратиться в суд в течение 5 лет.
Если долг был передан коллекторским агентствам для взыскания, применяется стандартный срок исковой давности по договору — 3 года. Этот срок начинает действовать с момента передачи задолженности в коллекторское агентство.
Какие кредиты не подвержены исковой давности
Некоторые виды кредитов не подвержены исковой давности:
- займы, предоставленные правительством или любым государственным органом;
- кредиты, обеспеченные залогом (к ним относится ипотека);
- займы, полученные до 1 октября 2017 года.
Через сколько аннулируется микрозайм
Срок исковой давности для микрокредитов аналогичен – пять лет. Однако возможны и другие сроки в том случае, если кредит выдавался не в казахстанской юрисдикции, а некоей другой, иностранной. Впрочем, это довольно редкая ситуация.
При этом возможно положение, когда срок исковой давности сокращается с пяти до трех лет: в том случае, если кредитор передает долг коллекторскому агентству. Дело в том, что коллекторская контора не является кредитной организацией, потому и срок давности применяется на общих основаниях.
Можно ли не платить микрокредит и ждать срока давности?
Подчеркнем, что не стоит брать кредит в надежде дотянуть до срока исковой давности и не платить по долгам. Особенно с учетом того, что микрокредиты в среднем даются на короткие сроки: 10 – 30 дней, реже два-три месяца. Соответственно, невыполнение обязательств станет кредитору очевидным в кратчайшие сроки, и едва ли он будет оттягивать взыскание.
В таком случае, столкнувшись с реальными проблемами с выплатой по микрокредиту, лучше воспользоваться процедурой досудебного урегулирования. Помните: в интересах МФО не таскать должника по судам, тратя время и ресурсы, а вернуть заемные средства, пускай и на несколько иных условиях. Потому МФО часто идут навстречу клиентам. Обычно реструктуризация заключается в продлении срока кредитного договора с разделением долга на небольшие доли.
С другой стороны, если клиент отказывается платить и не пытается договориться с МФО, организация подаст в суд. С большой долей вероятности суд вынесет постановление о выплате должником пени, штрафа и собственно микрокредита. Вместе с тем будет наложен арест на имущество и счета (включая банковские карты) заемщика до исполнения им своих обязательств. При отсутствии платежей даже после решения суда в ход пойдет имущество, которое продадут с торгов для покрытия долга.
Грозит ли злостному неплательщику тюремный срок? Нет, но уголовная ответственность после полугода неисполнения решения суда предусмотрена. Она может заключаться и в привлечении к общественным работам (на срок до 200 часов), и в ограничении свободы (на срок до трех лет). Как видим, попробовать урегулировать задолженность до суда все-таки менее болезненно.
Когда срок исковой давности приостанавливается и на что распространяется
В некоторых случаях законодательство приостанавливает срок исковой давности. Это возможно при следующих обстоятельствах:
- Заявитель не может отстаивать свои права по независящим от него причинам: например, временная нетрудоспособность, тюремное заключение, служба в армии и так далее;
- Должник скрывается от истца и уклоняется от предоставления юридических документов;
- Истец ведет переговоры или альтернативное разрешение спора с ответчиком;
- Должник признал обязательства;
- Должник подписал документы о наличии задолженности;
- Даже минимальная часть задолженности была погашена.
Что это означает? Срок давности начнет вновь отсчитываться с того момента, когда основания, его приостановившие, прекратят свое действие.
