Что такое банкротство физических лиц
Банкротство – это законодательное признание должника неплатежеспособным перед кредиторами.
Кредиторами называют банки, МФО или коллекторские агентства. После того, как физлицо признают банкротом, оно теряет право требовать возврата займа, не может начислять проценты, пени или штрафы, а также арестовывать банковские счета и отбирать имущество.
Подать заявление с требованием признать себя банкротом может только сам человек лично. Процедура предусмотрена законом «О восстановлении платежеспособности и банкротстве». Закон применим только для граждан Казахстана.
Кто имеет право подать на банкротство
Подать на банкротство вправе физические лица, которые являются должниками. В Казахстане существуют судебное, внесудебное банкротство, и процедура восстановления платежеспособности.
Внесудебное банкротство применяется при условиях:
- у должника отсутствует имущество, в том числе в общей собственности;
- долг составляет менее 1600 МРП (6,2 млн тенге в 2025 году);
Судебное банкротство применяется при условиях:
- долг больше 1600 МРП;
- долг меньше 1600 МРП, но у должника есть имущество.
Процедура восстановления платежеспособности применяется при условиях:
- человек не хочет официального присвоения статуса «банкрот»;
- долг превышает 1600 МРП.
Единые условия для любой из трех процедур:
- у должника на протяжении 12 месяцев подряд нет погашений по долгам. Если он получает адресную социальную помощь, то 6 месяцев подряд;
- должник обращался к кредитору и пытался решить проблему;
- человек не проходил через процедуру судебного или внесудебного банкротства в течение последних семи лет.
Какие долги можно списать при банкротстве
Списать таким образом можно долги по кредитам и микрозаймам в банках, микрокредитных организациях и коллекторских агентствах.
Какие долги нельзя списать:
- по алиментам;
- по налогам;
- суммы ущерба по уголовным нарушениям;
- суммы вреда, причиненного жизни или здоровью человека;
- долги по коммунальным услугам;
- долги перед знакомыми под расписку.
Этапы процедуры банкротства
Этап №1: Попробовать урегулировать задолженность
Если человек не предпринял никаких мер об урегулировании задолженности, у него не примут заявление с требованием признать его банкротом.
Поэтому сначала нужно обратиться с заявлением к кредитору, то есть к банку или МФО. В заявлении указываются ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о займе, причины задолженности с приложением документов. Документ разрешается подать онлайн или при личном визите.
У кредитора есть 15 календарных дней на то, чтобы подумать и дать должнику положительный или отрицательный ответ. Если кредитор согласился пойти на встречу, то в течение 15 дней он вносит изменения в условия договора займа.
Этап №2: Выбрать вид банкротства
Нужно определиться под какой из трех видов банкротства подходит ваш случай.
Внесудебное – самое менее трудозатратное банкротство, но под него подойдет не каждый должник. Процедура восстановления платежеспособности – единственная возможность избежать присвоения официального статуса «банкрот», который несет в себе ряд ограничений на ближайшее будущее.
Этап №3: Обратиться в уполномоченный орган
В случае внесудебного банкротства заявление подается через egov.kz или в ЦОНе, а для судебного или процедуры восстановления платежеспособности – в суд по месту жительства.
Куда обращаться для оформления банкротства
Внесудебное банкротство
Заявление можно подать через портал egov.kz. К заявлению прикладывают:
- список кредиторов и их наименования, суммы долгов, адреса банков или МФО;
- копию документа, подтверждающего, что должник пытался урегулировать задолженность.
Судебное банкротство
Заявление о применении судебного банкротства подаются в суд по месту жительства должника. Срок проведения банкротства – шесть месяцев, с возможностью продления еще на полгода.
Данную процедуру выполняют финансовые управляющие: ими могут быть администраторы, бухгалтера, юристы, аудиторы. Их работа оплачивается за счет имущества должника (1 МЗП за месяц, в 2025 году – это 85 000 тенге). Для социально-уязвимых слоев населения без имущества услуги управляющих бесплатные.
Если у должника есть имущество, например, квартира или машина, то оно реализуется ради оплаты услуг финансового управляющего и погашения требований кредиторов.
Процедура восстановления платежеспособности
Платежеспособность восстанавливается через суд. Цель – дать должнику рассрочку на оплату долгов в срок до пяти лет, предоставив ему возможность получать стабильный доход для этого.
План, как вернуть человеку стабильный заработок, разрабатывается с финансовым управляющим и утверждается в суде. Мероприятия по восстановлению платежеспособности включают в себя:
- продажу части имущества;
- сдачу жилья или другого имущества в аренду;
- продажу недвижимости и приобретение новой;
- обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое.
Чтобы применить процедуру восстановления платежеспособности, размер долга не должен превышать стоимость принадлежащего должнику имущества.
Человеку не присвоят статус «банкрот», а значит он не столкнется с некоторыми последствиями этого статуса.
Обратите внимание! Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, если оно является предметом залога. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать.
Списание долгов по микрозаймам
Банкротство физических лиц применимо в том числе для списания долгов долгов по микрозаймам. С МФО, также как с банком, нужно сначала попытаться урегулировать задолженность, и только в случае отказа можно подавать заявление на банкротство.
Основные трудности и препятствия при оформлении банкротства
С момента действия закона (с марта 2023 года) Казахстане почти 18 тысяч граждан признали банкротами, сообщал в ноябре 2024 года зампредседателя Комитета государственных доходов (КГД) Сеилжан Ахметов.
Всего от казахстанцев поступило более 131,3 тысячи заявлений на оформление внесудебного банкротства. Банкротами признали 17,9 тысячи граждан на сумму 40,9 миллиарда тенге. По 96 тысячам заявлений органы госдоходов приняли решение об отказе.
Причина отказов – несоответствие критериям процедуры внесудебного банкротства. Самые распространенные ошибки, из-за которых были вынесены отказы:
- отсутствие просрочки в 12 месяцев;
- отсутствие кредиторов в списке финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство;
- наличие имущества;
- отсутствие документа, подтверждающего факт проведения урегулирования с кредитором;
- превышение порога задолженности в сумме 1600 МРП (6,2 млн тенге в 2025 году).
В рамках судебного банкротства банкротами признали 45 человек на сумму 13,6 миллиарда тенге. Восстанавливает платежеспособность один человек на сумму 10 миллионов тенге. На стадии согласования плана восстановления платежеспособности находились два гражданина на общую сумму 5,6 миллиарда тенге.
Последствия признания банкротом
Человек со статусом «банкрот» в течение 5 лет не сможет оформлять кредиты и займы и не сможет выступать поручителем в банке. Для него будут доступны только микрокредиты ломбардов.
Следующая процедура банкротства будет разрешена через семь лет. Также в течение трех лет после обретения данного статуса Департамент госдоходов будет контролировать финансовое состояние человека.
К примеру, если у экс-должника за три года появится имущество, уведомление об этом отправят кредиторам. Далее суд будет проверять законность проведенной сделки по банкротству.
Также должник не сможет выезжать за границу в период применения процедуры судебного банкротства (6 месяцев), так как необходимо его личное участие во время продажи его имущества и подписании ряда документов. Запрет на выезд вводится судом и после завершения процедуры снимается.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Куда обратиться, чтобы объявить себя банкротом в Казахстане
Обращаться нужно с заявлением на портал egov.kz или в ЦОН, либо в суд по месту жительства должника – все зависит от подходящей человеку процедуры банкротства.
Процедура банкротства физического лица в РК
Банкротство физических лиц доступно в Казахстане с 2023 года. Если человек больше 12 месяцев не платит по кредитам и займам перед банками, МФО или коллекторскими агентствами, он может выбрать одну из трех процедур банкротства.
Должник, имеющий имущество, желающий стать банкротом, в любом случае столкнется с его продажей ради погашения долга. Исключение – единственное жилье, но оно тоже может быть реализовано ради приобретения другого, более скромного, а разница в сумме пойдет на погашение долга и оплату труда финансового управляющего в суде.
Кто может подать на банкротство
Подать на банкротство может должник-физлицо. Гражданин Казахстана может быть признан банкротом, если его финансовое состояние соответствует характеристикам:
- задолженность по кредитам не погашалась в течение 12 месяцев подряд как самостоятельно, так и при помощи других людей;
- отсутствуют средства на счетах или имущество, в том числе у супруга;
- не было сделок по покупке или продаже недвижимости в течение года;
- получен письменный отказ от банка в предоставлении отсрочки, реструктуризации или списании долга.
Банкротство физических лиц: главное
Процедура банкротства – крайняя мера при невозможности выплатить долг. Статус банкрота законно освобождает должника от необходимости платить кредит или займ, причем вместе со штрафами, пени и неустойкой.Банкротом можно стать, воспользовавшись одной из трех процедур, две из которых проводятся в судебном порядке. Внесудебное банкротство доступно только для должников на сумму не более 1600 МРП или 5,9 млн тенге в 2024 году, у которых нет имущества в собственности (в том числе имущества, находящееся в общей собственности).
